新時代房奴觀

【大紀元10月12日訊】早在零八年三月，紐約就曾有多位民主黨參議員組織舉辦名為「保護你的家」(Operations Protect Your Home) 諮詢座談會，將各個機構、信貸者如銀行、市政府機構、州政府機構和非營利組織彙集一起，讓有困難償還抵押貸款的屋主向其諮詢。當時面臨的次貸危機使有困難償還房貸的屋主面臨房屋被抵押沒收的處境，為防止雪上加霜，座談會忠告屋主不要為了急於解困而輕易與信貸方簽署融資協定，尤其不要靠口頭承諾而簽署文件，並提供了經房屋與城市發展局(HUD)核准的房產顧問機構和相關的電話、網上資訊等供有困難償還房貸的屋主參考。
　　
轉眼兩三年過去了，目前美國房市全國普遍下跌，外國投資者在當前房屋交易佔不到10%，然而外資購買房產的趨勢正在擴展，在紐約等地，僅中國人購買的房地產就比去年增加一倍，在鳳凰城，來自加拿大的買家首次超過本地。來自歐洲、南美、亞洲、俄國、中東的外國買家投資房價下跌的美國房地產，他們摩拳擦掌的原因想來是瞄準了走低的房價，出租獲利並待日後升值再拋售，既有放長線釣大魚的打算，這也為當前房屋租賃市場打一劑強心針。
　　
話題再回到信貸。據理財日報銀率網 (Bankrate.com) 研究發現，過去一年抵押貸款費用上升了23%，很大程度是因為銀行對每一樁貸款進行了更嚴格的詳細審查，並有聯邦監管機構和兩房 (房地美 Freddie Mac，房利美 Fannie Mae) 的繁瑣的條條框框的要求，使得那些只有具備了貸款機構的審查條件的借貸人方可過五關，斬六將，獲得銀行貸款。
　　
這次的經濟危機對許多人，尤其是土生土長的美國人的消費觀產生了革命性的變化。許多人開始改變他們寅吃卯糧的習慣，控制自己花錢的欲望，學習有計劃的開銷，並且開始逐步養成存款的習慣。在房屋貸款方面有不少人開始選擇十五年房貸計劃，而不是三十年。過去，人們都儘可能的延長還款期限，讓日子過的輕鬆一點，而且通過再貸款把房子的淨值拿出來去裝修房子或用於豪華旅遊，其結果是房子上的貸款越來越大，時間不停的延長，許多人到退休時也還是背著一身債務的房奴。這次經濟危機讓許多人丟了工作，首當其衝的影響就是還不起房貸，房子立即被銀行法拍，許多住在自家房子裡十幾年的人，由於沒有重視還清房貸的意義，在四、五十歲時突然失去了家園，這都是值得吸取的教訓。
　　
現在不少人選擇加快償還房貸的步伐，即每月還貸數額要大幅提高。今年一至六月辦理重新貸款的案件中有26%的人選擇了十五年的固定利率貸款，而二零零九年只有18.5%的人選擇十五年期貸款。目前是選擇十五年期貸款的最佳時機，因為固定利率已降至歷史最低位置，許多人過去是5%以上的三十年貸款，如果現在選擇十五年期貸款，利率可以降到4%甚至更低，這樣的低利率讓他們可以承受十五年期的還款計劃，許多人利用短期貸款強迫自己減少不必要的開銷，變成變相性強制儲蓄。
　　
比如說，你貸了二十萬美元，三十年固定利率，利率為5.5%，你每月本金、利息一共要付$1,136.00，如果改成十五年期貸款，利率為4%，每月還款$1,480.00，也就是說只要你每月多交$ 344.00，就可以甩掉一半當房奴的時間，無債一身輕的日子會是何等輕鬆。當然，如果你沒有穩定的財務狀況，比如說，至少存有一年的生活費，工作相對穩定，並且要計劃在目前的房產住上較長的一段時間，你也許不適合選擇十五年這樣短的貸款，你還是可以選擇三十年的貸款，但是每個月在力所能及的範圍內多償還一些本金，這也可以縮短當房奴的日子，而且自己還有一定的靈活性，不會像把房貸變成十五年那樣壓的喘不過氣來，因為你可以在手頭緊張的時候不去支付那額外的本金，一旦你把房貸縮短成十五年，那增加的部份是每月都要交的，一旦交不出就會有房子被銀行沒收的風險。
　　
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