家庭情況介紹：
陳女士今年31歲，是一名教師，丈夫為電力企業職員，女兒一歲，現由保姆照顧。兩人的月收入之和4000元，女 兒就用去了1000元，先生讀研究生也花費不少，經常有「入不敷出」的感覺。幸好兩人入行早，前幾年還有20萬的積蓄。在女兒的教育基金上，除了女兒剛出 生時買下一份2 0年期的分紅保險外，沒有其他安排。現在陳女士為了可以預見的日益增加的女兒的教育費用而感到茫然。
理財分析：陳女士是典型的都市「三口之家」，子女尚未成年，在經濟和生活上趨於穩定，對未來的生活安排和人生目標也日漸清晰。「望子成龍」、「望女成鳳」是他們最大的人生目標，家庭財務圍繞「小太陽」的教育而轉動，即使節衣縮食也在所不惜。
理財目標分析：
陳女士處於生命週期中的成長期，具有較強的風險承受能力，有迫切的理財需求。
理財目標：準備女兒的教育基金。
潛在目標：進修、創業、養老。
理財規劃：
財富分析：
陳女士一家年收入為51500元，主要來源於工資收入；年支出為43500元，其中四分之一用於女兒的花費，每 年結餘8000元，結餘比例相當低。家庭總資產20萬，其中活期5萬，定期15萬，全部為收益較低的銀行存款，其資產分配應進一步優化。家庭應急金按6個 月的家庭支出保留24000元即可，其餘應用於投資，以創造較高收益，為女兒準備一筆教育基金。
理財規劃：
1、 準備女兒的教育基金。隨著教育制度的改革，子女的教育經費不斷上漲。因此，子女教育基金的規劃應盡早制定，不能讓孩子輸在起跑線上。從幼兒園到大學，孩子 的教育基金少則30多萬，多則100多萬，從幼兒園的贊助費（一般為5000元）到中學的擇校費（20000—40000元）和家教費，再加上每年增長速 度超過20%的大學學費（每年5000—10000元），對於工薪階層來說，是一筆不小的負擔，因此，一定要未雨綢繆，以時間換金錢，以近慮釋遠憂。
陳女士可將活期存款中的24000元作為家庭應急金，2萬元購買貨幣基金，年收益率2.5%-3%，作為女兒幼 兒園和小學的學費。另外15萬，投入10萬購買平衡型基金，風險較低，收益率8%左右，17年後可獲得37萬元，可作為女兒出國留學的費用。5萬可在交易 所購買浮息債券，分享升息帶來的好處，每年的利息還可作為女兒中學的學費，以後也可作為自己的養老費用。陳女士還應適當培養女兒的特長，希望可借此減少高 昂的擇校費。另外，如果有機會，還可在名校附近購買70萬左右的二手房，利用二手房按揭，即可為女兒省下擇校費，還可以租養貸，由於教育資源的稀缺，也許 房子還會有升值的潛力。
2、合理安排家庭支出，利用保險為家庭構築風險屏障。陳女士每月在女兒身上花費佔了家庭四分之一開支，應適當縮 減。小孩的衣食合適夠用即可，無需盲目追求名牌。由於陳女士夫婦是家庭的支柱，一旦發生不測，家庭將會陷入困境。因此，三口之家的保險重心應是父母，首先 應為自己買下足夠的保險，然後再考慮孩子的保險需要。這個年齡段的人應選擇高保障、低保費而又有一定靈活性的保險產品。考慮到陳女士的經濟狀況，可購買夫 妻聯合壽險，年繳保費8000元，可得到36萬的保額，且夫妻任何一方出現意外均可獲得保障，有的產品還可豁免保費。至於女兒的保險，可附加住院醫療險， 為女兒的健康成長撐起一把保護傘。
3、提高素質，尋找擇業的機會。陳女士的先生很快就研究生畢業了，隨著自身素質的提高，可選擇時機跳槽到收入更 高的單位，既實現了自身的價值，又可提高家庭的生活質量，也為退休養老生活打下堅實的基礎。在現階段，應多學習業務知識，提高營銷技巧，利用銀行產品計價 的優勢，爭取營銷獎勵。
「三口之家」應盡早制定家庭的理財規劃，保持穩定的現金流，開源節流，為子女的教育基金和自己的養老基金做好籌劃。我們相信，陳女士的女兒一定會快樂健康地成長，陳女士一家一定可享受自己的幸福人生。
文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網
