史上最大的次貸投訴案和解

【大紀元2011年07月12日訊】上週二，6月29日,美國銀行（Bank of America）宣佈它將以庭外和解的方式（Settle）賠償八十五億美元（$8.5 billion）終結一場目前歷史上最大的次貸投訴案。該賠償金將美國銀行今年上半年的盈利一掃而空，也為其他大銀行將面臨類似的次貸投訴案奠定了案例法的基礎。

　　該案禍起美國銀行迫於政府的壓力於2008年購買的瀕臨破產的全國住家貸款公司（Countrywide Home Mortgage），Countrywide是最大的次級貸款發行者，它的次級貸款給美國銀行帶來了各種煩惱。這次經濟危機暴露了Countrywide許多不公道的貸款行為（Predatory Lending）。其中一個著名的案例就是一個文化不高的老太太本來房貸已付掉了許多本金，貸款經紀人卻忽悠她說可以給她只要1%利息的貸款，多出來的錢可以讓她盡情享受生活。老太太一聽言之有理，正愁手頭緊張，馬上進行了重新貸款。沒想到這是一個一年可變動利息貸款，而且還是那種本金越欠越多的貸款（Reverse Amortization Loan），這種貸款從本金拿錢出來償還每月應付貸款費用，使月貸款在初期人為地降低，所以本金不僅沒有每月因還款而降低，反而增加。一個稍微有一點經濟常識的人就會想想為甚麼目前市場的利息是5%，他卻可以貸給我1%，甚麼地方不對勁？當時這種貸款由於支付貸款經紀人的佣金很高，有不少人在推銷它。我就記得當時有客人來問過我，還說我消息不靈，不知道有這麼好的利息。不久老太太就發現利息漲了，而且越欠越多的本金，終於要求連本帶利要開始償還，她的月付費漲到了她無法承擔的程度，走上了法拍的地步。老太太的案子不是特例，它暴露出的眾多欺詐貸款行為引起了民眾的投訴，導致去年11月美國政府對法拍案的調查。

　　Countrywide在一項貸款被貸出後，轉手就在證券市場上把它們打包成證券（Securitized Bond）賣給了投資人，本案就是由20多位大型投資商聯合發起的訴訟美國銀行的案子。原告有我們熟知的Metropolitan Life（美國著名的大西洋保險公司）,紐約聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of New York），他們手上總共有價值一千億（$100 billion）的從Countrywide買下的住家貸款作抵押的證券（Mortgage-backed Securities）。根據這些投資人買下Countrywide的住家貸款抵押證券時簽訂的買賣協議書規定，如果投資人發現貸款發行商有欺詐行為，即對這些貸款的質量有謊言或隱瞞行為，該發行商必須從投資人手裡買回當初賣給他們的債券。如果美國銀行這次不以和解賠償的方式了結這場糾紛，它將面臨更慘重的損失，因為這個85億的賠償金只是當初賣出去的住家貸款總價值,4240億 （$424 billion）的2%。如果要求美國銀行買回這些貸款中有欺詐不實的貸款, 後果是難以想像的。當時Countrywide發行了530筆類似的住家貸款抵押證券，該和解協議將包括所有購買這530筆住家貸款抵押證券的投資人。當初發行的住家貸款總值有4240 億，其中有470 億（$47 billion）已經處於違約狀態，590億（$59 billion）處於嚴重逾期未付的狀態，只有1150億（$115 billion）在正常支付，總共還有2210億（$221 billion）未還清的貸款。

　　除美國銀行外，其他幾大銀行也將受到類似美國銀行面臨的投訴，主要是大通銀行（JP Morgan Chase），花旗銀行（Citigroup）和富國銀行（Wells Fango）。據專家估計美國銀行可能將總共賠出250 億（$25 billion）的賠償去支付因次貸導致的各種訴訟，大通銀行的損失估計在112億（$11.2 billion），富國銀行的損失估計在52億（$5.2 billion），花旗銀行的損失估計在幾大銀行中最小，將近33億（$3.3 billion）。

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