【大紀元2012年11月13日訊】（大紀元記者孫玉玟／趙音吟美國休斯頓聯合採訪報導）常安保險的負責人常中政多年從事各種保險業務，精通各類保險。在此向大家介紹一些關於保險種類、制度以及現在引發熱烈討論的美國全面健保的重要性的話題。
保險業與社會的關系是怎樣的呢？
常：保險和社會工作是密不可分的，是集眾人的力量幫助需要的人。保險業其實幾百年前就存在，比如中國舊時的“標會”就是早期的保險形式。正式將其制度化是在英國，始於商船船隊，經營此行業的船隊會共同籌集一筆聯合資金，如果其中的一條船發生海難或遇到搶劫，就會用這筆資金來補償其損失。逐漸的，建立了保險市場並加入了社會資本，出現了形形色色的保險公司。保險對於社會穩定是至關重要的。大家可以看到社會上很多公益事業的最大贊助商常常是保險公司，所以保險業與社會服務是密不可分的。
比如像老人醫療保險Medicare，在2006年后不再是單一聯邦政府計劃，而是加入了很多民營保險公司提供許多不同的計畫選擇。如此一來經常讓老人家們眼花撩亂、不知所措，這時就需要保險專業人士不斷的提供各項咨詢服務，以便社區老人們或即將退休的客戶能夠瞭解。其實這些退休醫保從生意的角度上來講利潤非常微薄，但我個人基於保險從業人員應具有社會服務的理念，從2005年起每年都在社區義務做講座，就是希望能夠提供給我們社區民眾正確的保險規劃知識。
購買保險真的必要嗎，沒用上感覺吃虧了？
常：保險是每一個人付一點錢，其中有人遇到不幸的事情，可以拿到保險金繼續維持下去。其實用不上保險也是一件好事，備而不用嘛。
美國是個保險制度很完善的國家，比如發生交通事故時，在中國很可能撞車后兩方人橫眉冷對或先打一架；可是在美國發生車禍后大家比較態度平和，輕鬆處理。不是因為美國人素質高，而是有個完善的保險制度，汽車保險在美國是強制購買的，出了事情大家也可以把損失補足。
美國人的三分之一的收入是用於各項保險的，像汽車、房屋和醫療保險等，還有社會安全（Social Security）其實也是一種保險。一個完整的財務規劃一定要具備三個條件，就如同桌子要有三支腳才站得穩一樣：一，要懂得如何投資；二，要懂得如何節稅；三，就是要懂得利用保險避免風險。例如一個人如果沒有健康保險，不管賺再多錢，萬一生一場大病就可能散盡家產；房屋保險也一樣，無論房子多大多漂亮， 若一場災難來襲就可能讓畢生的心血付之一炬。
接下來就是要有正確的觀念選擇保險。各家保險公司都有些很好的產品，可是沒有任何一項產品是適合所有人的。所以購買之前一點要先了解自己的需求。
如果一個颶風來造成大量房屋財產損失，那保險公司是如何賠償的呢？
常：保險公司並不是“穩賺不賠”的生意，諸如此類風災后，起碼需要五年的天下太平才能把一次災難的損失補回，所以這也是保費升高的原因之一。
很多朋友會不理解為什麼保費會漲，自己並沒有任何的申請索賠。保費其實是水漲船高，比如休斯頓過去幾年發生風災，對保險公司而言極具殺傷力，損失可能達千萬美金，這筆錢就是從那些沒有災害的地方及未來保費中攤出。比如保險公司賠償一戶十萬元，明年此人的保費不可能一下漲十萬。那麼這筆款從哪裡來呢？就是從未來的保費中大家均攤，所以會見到保費升高
買保險時要選擇大的保險公司嗎？還是都可以？
常：保險是集大家的錢，就像船一樣，大的船就不容易翻。如果是小船，在風浪大時就容易翻。所以一樣的道理，投保要找信譽好的大公司。原因是這些大公司歷史較長，有上百年的歷史，在美國經濟最差時和災難多時都可承受過來到今天，說明他們有著完善的精算制度和事故賠償的體系。
奧巴馬總統要實行全民醫保的概念是什麼？
常：美國有16%的人沒有健康保險。一般都是小病不看醫生，小病不醫變大病，大病則花費巨資。沒有保險又沒有錢的人生病或到急診，繳不出醫藥費，醫院為了承擔這筆費用，就必須在其他方面增加收費，所以就導致了醫療費用的增加。
推廣全民醫保概念是，與其在一個不知未來是否生病或發生意外的情況下，不如讓大家都加入這個體系。一方面盡自己的責任，另一方面也讓大家來分攤你未來的風險。如果大家都有保險，那有病會及時醫治，很可能就不會造成大病。這樣一來對國民健康都會有很大提昇，使醫保體制變成一個更大的保護傘。醫保的改革涉及的方面也很廣，開始時的確會增大支出，可是在未來十幾年后就會逐見收效。
美國兩黨以及人們對贊成和反對醫保改革的理由是什麼？
常：以政治方面來分析，共和黨的意見一直是政府越小越好，不應該干涉醫保(Healthcare)；民主黨則是認為當底層人們需要幫助時政府應該盡力幫助。但是兩黨都認為需要改革現今美國醫保制度。
以企業角度來看，全美50%民眾的醫療保險都是由雇主提供的，這對雇主造成很大的經濟負擔 。如果醫保改革強制雇主一定要為員工購買健康保險，反對者認為這樣會給雇主造成很大支出，由此會導致失業率上升。贊成者則認為雇主為員工提供保險會使員工維持健康的身體，並容易找到優秀的員工並增加員工的穩定性。
醫保體系會破產嗎？
常：有可能的。這不僅是台灣和美國有的問題，很多國家都存在這個問題。比如在台灣，有最好的醫療設備及人才，很多醫院具備國際認証的規格。可是健保保費費率太低，可能導致健保體系破產的危機。保險公司必須要維持一個利潤，否則保戶也沒有保障了。
而在美國的醫療保險中， 很大的支出是醫療欺詐現象和一些不必要的醫療訴訟，這些都會使醫療體系破產，並增加人們的保費。
為什麼有時自費看病和拿保險去看的價錢不一致？這屬不屬於醫療欺詐呢？
常：很多朋友發現看病后的帳單金額，有保險的和自付的收費標準有很大差異。如果報銷保險，雖然病人也只付一點自付額，帳單寄來看到診所報保險公司的賬單會高出幾十倍，這屬不屬於醫療欺詐現象呢？
其實美國的醫生大多是自僱經營的，不像台灣大部分是在醫院受雇的。每個醫生都是像在經營自己的生意一樣，有各自收費的考量。美國的醫保制度是很成熟的，保險公司針對不同醫療項目都會有相對的編碼，保險公司根據這些編碼及事先與醫生協定的價錢給付。如果沒有保險，病人不透過保險給付，那醫生怎麼和病人收費純屬病人和醫生之間的事，所以收費金額不同並不能視為欺詐。因為醫生有時也會促銷，用低價來吸引更多病人。醫療欺詐是指向保險公司申報一些沒有提供的醫療服務，是要承擔很重的法律責任。我相信絕大多數的醫生都不會做的，
若有任何有關保險方面的問題，可洽常安保險常中政。電話：713-975-1088。地址：6220 Westpark Dr., Suite 246, Houston, TX 77057。
