上一章我們提到，信用良好者的房貸方案選擇性多，那麼，信用不好的人，還有借貸機會嗎？人生難免遇到不順遂的事，突然失去工作，突然生病或者突然離婚，這些都有可能間接損害信用，所以，就算信用記錄不良，還是有借貸的可能。
我們一般會認為信用不良時，尤其是當有破產記錄時，絕對不會獲准貸款，因此，很多人都會等破產記錄從信用報告中移除後，也就是十年，才申請貸款。其實，對於破產者申請貸款的規定，每一家放款機構不同，不過，一般來說，破產解除後2-4年，即可申請傳統型房貸；若想申請聯邦住宅管理局貸款，則僅需2年。放款機構認為，申請人可以利用這2-4年，重新建立信用，所以，別以為一定要等十年，只要好好在這段期間建立信用，便有機會獲准貸款。
信用不良的人，房貸方案的選擇性比較少，次級房貸和掠奪性貸款是兩種設計給信用不良者的貸款方案，讓我們分別來看看這兩種方案。
次級房貸（subprime loans）
次級房貸的貸款成數高，甚至可以全數貸款，不用附加私人貸款保險，也不用專戶保管帳戶，這麼寬鬆的申請條件，其代價就是高利率。次級房貸有自己的分級制度，會依申請人的信用程度分級，從A到F，每一個級數的房貸利率不同，A的利率比較低，而F的利率比較高，不過，不管是A還是F，其利率都比傳統型房貸高。
次級房貸的提早還款罰則
與傳統型房貸相比，含有提早還款罰則的次級房貸方案的比例比較高，不過，如果借方確認會提早還款，可以事先和放款機構協商，大部份的放款機構會提出調高利率，或使借方另外支付一筆費用，換取提早還款罰則的免除。
次級房貸費用高?
信用不良的人都會不好意思拿著自己的信用報告到處讓放款機構檢視，所以，通常只會諮詢1-2家，放款機構抓住這點，再加上放款機構手續費不是公定價，所以，放款機構對信用不良者的報價會比較高。我們要告訴您，第一，放款機構一定看過更糟糕的信用報告，所以，千萬不要覺得不好意思。第二，放款機構想賺錢，您不簽貸款約，他們就無法賺錢，所以，有協商的空間。總之，不要認為自己的信用報告不漂亮，就任由放款機構擺佈，一分錢也是錢，要爭取自己的利益，一家不行就換另一家。
掠奪性貸款 （predatory loans）
掠奪性貸款是指以不瞭解信貸市場，且信用記錄較低的購房者或借款者為目標，而設計的貸款，是一種有誤導性或欺詐性的貸款行為，這類型的貸款的手續費或/和利率比較高，類似要剝奪申請人的資產，所以稱為掠奪性貸款。
每一州對掠奪性貸款的規範不同，有些州定義模糊，所以，放款機構不敢大意推出此類型貸款方案；有些州將超過某一特定利率的方案視為掠奪性貸款，如：12%;有些州則認為將公債指數加上5-8%就是掠奪性貸款。為避免漫天喊價，損害消費者權益，大部份的州還是會限制利率或/和手續費，不過，這些限制尚未確實定案，貸款前還是要先查詢該州的法律。聯邦政府也制定了房屋淨值貸款消費者保護法案（HOEPA），限制利率的計算方式，也就是指數最多只能加上特定的差額（利潤）。
放款機構設計掠奪性貸款是為了賺取更高的利潤，不過，他們的原意絕對不是想讓借方無法還款，而失去抵押品的贖回權，因為處理這些抵押品的代價過高，也很麻煩，放款機構反倒可能有所損失，所以，使借方失去抵押品的贖回權是放款機構最不願處理的事。
雖然在信用不好的情況下，還可以選擇次級房貸或掠奪性貸款這類方案，但是，通常信用不好都是經濟狀況不好造成的，而這些方案的利率高，手續費也高，對信用不良的人來說，是一種負擔，所以，我們還是希望各位平時就好好管理信用，不但方案選擇性多，方案條件也比較優惠。
貽達貸款
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