【大紀元2014年01月11日訊】所有的人生夢想都需要堅實的財務為基礎。我們在追求積累資產，追求財務安全的同時，需要兼顧照顧家人的責任，確保自己有足夠的時問為家庭創造財富。這就要求我們，在追求投資收益率的同時，平衡承擔的風險，做好風險管理，風險管控。
保險是轉移風險的有效辦法
保險的理念存在於生活的每一環節：房屋保險、汽車保險、各類生意、健康保險、人壽保險……
以每年1250元買到60萬的房屋保險為例，可以理解保險費是一種開支負擔；也可以理解為是一種風險管理，一種對風險的有效控制。將不確定的風險控制在每年僅僅1250元，同時有效地將風險轉移(Risk Transfer) 給保險公司，保障到重要的家庭資產，確保家人「安枕而無憂」。
購買保險的意義在於主動掌控面對將來不確定性的風險，在於有效轉移風險。未雨綢繆的風險機制是財務計劃的核心。設立好保障機制，才能建立牢固的財務基礎。
人壽保險：積累財富的同時關愛家人
實現我們的財務目標需要一定的時間。如果家庭「頂樑柱」作為撫養子女、贍養父母的責任承擔者發生重大病故或壯志未酬身先故，那家庭的財政狀況將會受到重大傷害。
根據統計，63%的家庭會因主要收入者的死亡而馬上陷入困境，這種困境可能延續超過十年。
在這時，人壽保險的賠償金除了可以支付即時的相關費用，還可以作為「收入的替代品」（Income Replacement) 「安頓」家人，家庭不致陷入財務困境。一份人壽保險合同作為風險管理，為自己贏得了足夠的時間持續創造財富，累積財富，也帶給所愛的家人一份愛的承諾。
人壽保單含有特有的稅務優惠條文，帳戶內的現金值增值將會以延稅的方式累積，並將可以免稅借款的形式提供有需要時的資金使用，而且受益人得到的將會是免稅的賠償金。
如果帳戶因延稅累積足夠資金，可由帳戶提取資金作為將來的輔助免稅退休金，無須即時償還，借款可由將來的理賠金抵扣。相較於房屋重貸的限時償還本金及逾期還款會傷害信用評級，這些都賦於受保人更大的主動性。
作為確定性的考量，人壽保險可能是唯一在「現在」就能確定「將來」價值的投資項目，而且理賠金也會是「確定的」。
從理賠償金的免稅考量，其回報（The Internal Rate of Return)往往會高於其他的投資項目，特別是扣除稅賦後的實際效果考慮。
此外，人壽保險條款可根據個人情況量身定制，選擇最適合自己的一款，給受保人帶來很大的靈活性、主動性。
基於以上的特點，人壽保險可以作為生前福利（Living Benefit)規劃，也可以作為符合遺產計劃中的財富轉移（Wealth Transfer)而免稅的財稅計劃。
只有真正理解產品所賦於的理念，才能有效規劃，才能持之以恆地努力。購買產品只是作為實現目標的途徑和工具， 實現財務目標才是我們的終極追求。
祝各位平安是福！
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（責任編輯：李海）
