【大紀元2014年12月12日訊】在日常工作中，發現多數社區大眾，對全民健保補助額的問題，仍模糊不清。自付健保費是健保費中，你需要自己負擔的部份，它會隨你的年收入高低，年年變化。而保險公司的健保費與自付健保費的差額，這部份才是政府給你的健保補助。
本期就健保申請中的健保費以及自付健保費等基本概念進行解讀，普及健保常識，幫助你選擇健保計劃，及時投保。
1. 你的健保費是多少？
全民健保的保險計劃，分為銅級 (自付額40%)、銀級 (自付額30%) 、金級 (自付額20%)、及白金級 (自付額10%)，各級健保費隨自付額的高低及福利多寡而變化，健保費越便宜，自付額就越高，福利當然就越少。
自付額 (Deductible) 是醫療行為發生後，你自己要先行負擔的部份；超出自付額以外的，保險公司才開始覆蓋。所以究竟要選哪一種保險計劃才划算？當然因人而異，一般說來，個人病情、看醫生次數、共付費（Co-pay）金額、藥費、以及其他有關醫療事項都要衡量考量一把，才能定出適合你的方案。
你的健保費，是每個月為要履行醫療合約所必需要的固定金額，是依保險公司所提供服務品質，以及你所參加的等級類別而不同，以保險公司A與B為例：
2. 你的自付健保費是多少？
你的自付健保費只與你當年的收入有關，與你擁有多少資產無關。2014年自付的健保費，須等到申報2014 年的稅表，才能決算，多退少補。但若收入降低，自付健保費就降低，變化很大。
你的自付健保費與你的年收入有關。年收入是以每一地區「聯邦貧窮收入」(FPL, Federal Poverty Level) 為基數，以這個基數為100%，加入健保及報稅時，你的年收入會被轉換為這個基數的倍數，以百分比來表示，來計算你的「自付健保費」金額，全家年收入小於這個基數400%的，才會有健保補助。
「貧窮收入」基數，依地區及家庭中人口數而不同。在紐約地區，一個家庭中，第一個人的「貧窮收入」基數(100%) 是 $11,490，每增加一個人，「貧窮收入」基數 (100%) 就提高 $4,020，所以，一家四口的「貧窮收入」基數 (100%)，是 $11,490 + $4,020 X3，就是 $23,550。
若你的收入基數是落在 100% – 400% 之間的，你的自付健保費，是你的年收入的 2% 到9.5%之間，依你稅表上的修正年收入(Modified Adjusted Gross Income, MAGI)的高低而變化，收入越高，自付健保費就越高。若要正確知道自付健保費的百分比，必須依家庭人數及年收入，並參考Applicable Figure 的對應表，從中找到這個對應百分比（%)。
舉例來說，若你是一個單身，你的年收入是「貧窮收入」基數的 150%，那就代表你的年收入是 $17,235，你的自付健保費將是年收入4%；若你的年收入是「貧窮收入」基數的200%，那就代表你的年收入是 $22,980，你的自付健保費會是年收入的 6.3%。
再比如，若你是一家四口，你的年收入是「貧窮收入」基數的 133%，那就代表你的年收入是 $31,322，你的自付健保費是年收入的3%；若你的年收入是「貧窮收入」基數的 300%，那就代表你的年收入是 $70,650，你的自付健保費是年收入的 9.5%。
請特別注意，你的自付健保費與你擁有多少資產無關，只與你的年收入有關，按年計算。而且在 2014 年中所交的自付健保費，只是暫時預估，同樣將要續約的2015年自付健保費，也只是預估值。
3. 你的健保補助有多少？
只有通過紐約健保交易平臺購買健保的人，才有機會拿到健保補助。單身收入在 $11,490 到 $45,960之間，或是一家四口，夫妻收入在 $23,550 到 $94,200之間，都可以獲得不同金額的健保補助。
一般說來，你所選的保險類別 (鉑金、金、銀、銅) 的健保費，與自付健保費的差額，就是政府要給你的健保補助。計算健保補助時，以銀級的健保費為參考點，若你選用比較好的健保等級，如鉑金或金級時，其超過銀級健保費的差額，你就必須自行負擔，這部份沒有任何的健保補助。
舉例來說，一個單身年收入是 $22,980 (相當於「貧窮收入」基數的 200%)，他的自付健保費，依規定是年收入的 6.3%，也就是 $22,980×6.3% = $1,447.74。現在，若他選擇參加保險公司B「銀級」的健保，健保費是每個月 $450，一年就是 $5,400.00，那麼，他一年可以獲得的健保補助，就是 $5,400.00 – $1,447.74 = $3,952.26。
在他加入健保時，每個月所付的健保費，可以選擇從每個月付 $120.65 (=$1,447.74/12)到 $450.00之間的任何金額都可以，依他拿多少「預支健保補助(Advance Tax Credit)」 而定。
參加健保時，拿比較少的預支健保補助的人，因為他們平時已經付了比較多的健保費用，以後在報稅時，就有可能會有比較多的退稅。
前例情形相同，若他選擇參加保險公司B金級的健保，健保費每個月是 $526.02，一年健保費是 $6,312.24，這樣，金級健保費與銀級健保費的差額 $6,312.24 – $5400.00 = $912.24，就必須自己負擔，這部份沒有補助。
保險公司為避免將來決算時，因投保人的年收入變化，自付健保費也要跟著調整，面臨多退少補的麻煩，因此，保險公司為求簡單起見，在你參加健保時，一般都會要求你要多付健保費，或付清全部健保費，避免年終結算時，發現你的年收入可能增加，因而你的「預支健保補助」會有變動，造成你以前所付健保費不夠支付的現象。
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責任編輯：麗莎
