【大紀元2014年05月11日訊】1981年我考取人壽保險執照做紐約某個人壽保險公司的經紀(Agent)，只能賣這家保險公司的產品。1988年我放棄公司所有的利益，改做可以為客戶利益買任何一家保險公司產品的代理(Broker)。客戶提出的問題，我不知道，我就寫下來回公司問顧問，找到正確的答案後回復給客戶。
人壽保險這個行業賣的是「老病死」的產品，這些產品不但和個人房地產，股票債券等所有的錢財有關聯，還與律師和會計師有關，其中以人壽保險最為複雜。從事這個行業的經紀或代理在一年之內有95%以上的人被淘汰的! 因此拉保險的江湖半把刀缺乏為客戶設計人壽保險的知識，靠「關係」賣。
你的保險賠付要付遺產稅嗎
李太太要買「儲蓄人壽保險」：到老了她的保單內有錢可以讓她過一個舒適的退休生活。用傳銷方式做人壽保險的江湖半把刀賣了一個500萬的Universal人壽保險給她，跟她說「老了她可以從保單內拿退休金」。
在稅法上來說錢財在誰名下，他就是這錢財的所有人(Owner)，對錢財有處置權(Incident Ownership)，死後就得付遺產稅。李太太可以在保單內存錢，也可以借錢，有人願意買她的保單，她也可以賣，她就是這個保單的所有人(Owner)，她女兒是受益人。一旦李太太死亡， 她女兒拿到保險公司500萬死亡理賠沒有收入稅，但是要算到李太太的遺產稅上！
如果是我，我教她找律師先立好「不可更改的人壽保險信託」Irrevocable Life Ins
ance Trust(簡稱ILIT.)後再來找我買500萬人壽保險。
ILIT.是保李太太的命，李太太付保費，保單的主人(Owner)是這個信託，李太太過世，她女兒拿到500萬理賠，甚麼稅都不付，結結實實拿500萬。
落伍的人壽保險
Universal Life人壽保險(簡稱UL.)只付利息。但保費是按照人的年紀收的，也就是人長一歲保費也跟著漲。年齡越大，保費越高。舉例：
30歲，每月存入保單內$100，付$30保費，多出的$70去連接公債等賺低利息。40歲，當保單內的錢賺的利息不足以付保費就吃到本金。 如保單內有$10,000賺4%利息，一年是$400，但是你的保費一年是$600，那不足的$200就從$10,000扣除。
這種UL.付保費有彈性，即最低付多少，如$1,000，最高不可以超過多少，如$3,000，從$1,000到$3,000之間，有錢多存，錢少少存，缺錢也可以不存。保險經紀叫她存入保單內最低的錢，買一個500萬最大的壽險，20年後她保單內賺出來的利息少而付的保費大，保單要嘛繼續付大錢維持保單有效，要嘛就放棄無效(Lapse)一分錢都拿不回來！
UL.是利息給的少，保費收的高(給$1.00利息，收$2.00保費)！
如果是我怎麼做
如果是我：我教他買一個100萬死了給錢，致命重病給錢，需要24小時看護也給錢，都沒用到，最後變成退休養老金的4合1Index Universal Life(簡稱IUL.)。 舉例：
你把$100存入IUL.，保費也是$30，多出來的$70連接標準普爾500指數(S&P 500)，20年平均回報7.5%，20年後你不存了，你保單內的錢可以支持這個保單到120歲！
IUL.是給$2.50利息收$1.00保費！
李太太20年以後發現她保單內連本帶利都沒了，她要找誰？萬一不幸過世了，因為沒請律師立不可更改的人壽保險信託而得付40%遺產稅時，她女兒難過了。人壽保險界裡的江湖半把刀太多了！在你投保之前或已經投了保要知道投對了還是投錯了，請電917-566-8879王定和幫你看看或是上網www.wangbooks.com或去中文書店買一本「投資、避稅、保戶財產」。
◆ 免費講座
名額有限，報名從速。報名電話：1-888-308-3898
時間：5月1日到11月30日每週日下午2—4時
法拉盛緬街36-40號306室 (北方大道和37 Ave. 之間)
(責任編輯：李海）
