【大紀元2018年04月22日訊】文：Amanda Wu・灣區理財顧問
隨著現代醫術的不斷進步，美國人的平均壽命越來越長，活到八、九十歲甚至100歲已不稀奇。但是活得長而又活得有品質，才是我們追求的，如果現代人活到100歲，大家最關心的問題是：我們辛苦賺了一輩子的錢夠花嗎？萬一生病需要照顧，要花很多錢，我們的退休生活會不會受影響？
退休金、年金夠支付長期護理嗎？
很多人會把手上的錢通過購買年金，保證每個月的收入，但如果因為生病需要照顧而增加支出，單有年金夠嗎？你買的年金是最適合你的嗎？你已有的人壽保險無法顧及到長期護理這怎麼辦？難到辛苦幾十年賺來幾十萬就只是為了存在銀行等老來為了長期護理嗎？掙錢就為了請保姆照顧自己生活還有什麼意義？
各位讀者，假設您今天有50萬退休金存在銀行，您可能都不敢花這個錢，因為您要省吃簡用，把這50萬留作日後的長期護理。假設請個人到家裡照顧，可能一個月要花費幾千元或上萬元。50萬的存款大約可以讓你被照顧50個月，等於5年就花光了。
灣區理財，過一個有品質的退休生活
如果今天我把50萬存款其中的10萬元，存入長期護理帳戶，這10萬就可以幫我衍生出一個比本金多5至10倍的槓桿，即50萬至100萬元的長期護理儲備金，甚至是終生的長期護理金。當我沒有用到這筆錢，我的10萬元存款還在我的帳戶裡。當我需要長期護理，我就有幾十萬，甚至終生的槓杆資金來解決養老的問題。這樣，我剩餘在銀行的40萬退休金，就可以花得比較放心，讓自己的退休生活過得比較有品質和尊嚴。
最近在華人社區討論很多的話題是：如何規劃長期護理？據官方統計，平均70%的美國人在走之前要用到長期護理，而很多人並不知道傳統的Medicare醫療保險並不保障超過100天的長期護理，而身邊有人需要長期護理的都知道，長期護理統常要3～5年的時間，包括中風、癌症及老人癡呆症等等，都會需要長期護理。而長期護理費用，平均每月在5千～1萬美元，如果長期護理拖5年到10年，將花費30萬到90萬不等，就等於花掉一棟房子和畢生的積蓄來付長期護理支出。
記住，由於失去自顧能力本身並非一種疾病，所以當需要別人照顧起居飲食的時候，情況已經離開了健康保險的保障範圍了。假如沒有長期護理保險的保障，這些額外的開支便有可能抽空的個人資產，或者讓子女背上沉重的財務負擔。如何能用很少的錢保障我們的退休生活，而不會因此陷入困境？
兩種新型的長期護理保險
很多人意識到要購買長期護理保險但又猶豫，因為傳統的長期護理保險像定期人壽保險一樣，如果用不到保費就白繳了，如果中間退保也損失保費。年齡大保費也不便宜，進退兩難。
不過，現在有這樣的產品，一次性存入，本金退出無罰款，比本金高出5～10 倍的長期護理，無需收據報銷，無需專款專用。最重要是理賠可自由支配，無需一定用在長期護理項目上。即使您用理賠金來買車、旅遊也可以。如果沒有用到長期護理，錢就像存在銀行裡一樣，可以完全退出無罰款；死亡時，又可以給您一筆高於本金的人壽保險。總的來說，無論要退出，或死亡，還是需要長期護理，受保人都沒有吃虧。
另外，還有一種長期護理，可雙人擁有，而且保障終生無上限。夫妻或兄弟、姐妹、朋友都可以合為一個單位一起買。假如每月支付給每位受保人的長期護理金是5千美元，兩位受保人加起來是每月1萬元支付終生。如果離世又沒有用到長期護理保險，則家人可得到人壽保險賠償。客戶如果去海外生活也可以用這個保險。此計畫可以一次性或分期繳保費，還可以用401 K或IRA的錢來繳保費（適用於60歲以上）。目前美國僅有一家提供雙人共用終生長期護理險，也是全美唯一一家可以用401 K、IRA的錢來買的長期護理險。
以下是我歸納的長期護理保險的幾個特色：
•可用401 K、IRA 購買
•本金可隨時退出無罰款，可選擇無需收據報銷，無需專款專用，理賠金可自由支配（花在非長期護理項目也可）
•可雙人擁有，夫妻或兄弟或姐妹可共用同一個保險
•終生長期護理金，金額每年增長，有通貨膨脹保障
•簡易審批程序，無需體檢
•可以在家中被照顧
•可以在海外使用
•亞健康人士也可以接受（糖尿病、癌症、心臟病、慢性疾病者也可；中風、腦退化者也有適合的計畫，歡迎來電諮詢）
記住，即時你沒有流動現金，此計畫接受401 K、IRA rollover。自雇人士或W2的上班族也可能通過購買此計畫得到抵稅的好處。歡迎來電索取簡介。
本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以服務不同年齡層的客人為目標，尋找最新的理財專案。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們選擇最適合的計畫，並確保計畫的適宜性和保險公司的穩定性。詳情請諮詢全美多家保險公司的理財顧問Amanda Wu，電話：408-460-8623。辦公室在Cupertino。
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本文刊載於舊金山4月14日理財版
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責任編輯：李歐
