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【本報孟菲斯報導】林啟沖先生是資深財經顧問，房地產經紀人，他的公司在孟菲斯已經開業了23年，積累了很豐富的經驗。而且，對於孟菲斯城特殊的人文習慣，他也有深入的瞭解。孟菲斯的大報(COMMERCIAL APPEAL)和電視臺(WKNO)， 常把財經方面的觀眾提問交給林先生解答。國會參議員BILL FRIST(稅收委員會)也有最新國會決議通知林啟沖先生的公司。林先生的證書如CLU﹑ChFC﹑ CFP都不是簡單的職業證書，這些證書都需要對申請人有否被投訴﹑申請人的服務道德及資歷作詳細調查後才根據其學識頒發。
平時人們常談到股票﹑投資﹑401K等等，公司也有委託財經公司給員工做401K的，也聽了幾次講座。但總的感覺是，王婆賣瓜，自賣自誇，所以很多人不敢貿然就投錢進去。最近，好不容易約到了林先生， (他的顧客很多) 交談後感覺受益良多，所以請他給大紀元時報的讀者們寫點客觀深入的介紹。
林先生的介紹從風險管理開始，逐步深入到具體的法規與技巧，這裡先發表第一部份，風險之中，如何立於不敗之地。
風險之中，如何立於不敗之地﹖
我們買車後，中國人絕大部份會馬上買車保險。我們買了房子，也馬上買了房屋的保險。我們知道房子發生火災的可能性是萬分之一，或百萬分之一，但我們不敢掉以輕心，還是要買火災險，因為我們害怕萬一。如果你家裡有一臺複印機，每個月可以印3000美元，你是否願意花10美元買個保險﹖萬一哪天複印機壞了，你還可以有每個月3000美元的保障。其實，房子燒了還可以買新的，車壞了還可以修，這都不是最大的風險。最大的風險是你自己人出了意外。俗話說，留得青山在，不愁沒柴燒，但是如果家庭的棟樑倒了，你的妻兒老小還能保得住那房子﹖你的退休金他們也用不了啊。
假如你現在有每年4萬美元的收入，你工作30年，就有120萬的收入。你現在的一切賬單都靠這每月的收入在維持，所以你首先要做的就是保障每個月的經濟收入。這就需要買人壽險，至少要有20 到 30 萬，來維持你的家人幾年的生活和教育支出。對於不同的情況，買的保險也會不同，可以是終身的，也可以是期限的(LIFE OR TERM)。有純保險的，保金不退﹔也有儲蓄性的，到一定時間，保金和利息都可以退回客戶。有一點要提醒讀者的是，男人較婦女壽命短，所以男士要儘量在40歲前開始保險，否則保費提高很快，時間短了，以後拿回的資金也少了。
當你有了這份保障後，這時你還有餘錢的話，就要考慮如何用好這錢來安排退休金了。資金的流向也有很多選擇。如公司有401K，而且公司也有投入(MATCH)的話，當然要先放401K。如果公司沒有投入，就不能一概而論了。因為401K養老金提出時還是要交稅的，如果你現在的收入低，稅也低，但是到老了，工資高了(或其他因素)，收入高了稅率也高了，那麼你現在15%的稅沒交，提取時要交35%的稅，就不如ROTH IRA了。ROTH IRA是現在交稅，利息免稅，提出時也不用交稅。所以要根據自己的現狀和今後的發展趨勢才能找到最好的計劃。同樣是存ROTH IRA，不同的經紀公司的費用也不同。有的公司，你錢存進去，他先扣了3% ~ 5%的手續費。有些公司，也是同樣幫助你管理投資，卻可以給你5% 的存入獎勵。那麼你馬上就賺了5%的價值了。當然還要考慮提取時的費用。
根據最新美國教育健康機構的調查，全美國65歲的老年人，只有4%的人年收入超過$31000。 (23%的人已經去世，所以是生存人口的5%左右)， 65%的人在$7000 到 $31000 之間。所以絕大部份退休的老年人還是很窮的。聽過投資儲蓄講座的人都知道，財富的積累需要時間，所以大家要盡早開始財經計劃，以保障安享晚年。安排好了家庭和自己，你就可以說是立於不敗之地了。然後就是創造財富(CREATE WEALTH)了。
在你退休金也已經安排了以後，還有錢，那麼要考慮買房地產了。下一篇，我再介紹買房還是租房﹑如何買房﹑甚麼樣的房子﹑甚麼地區，以及很多經紀人不會告訴你的保值增值的竅門。[林啟沖 CLU CHFC CFP]
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