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【本报孟菲斯报导】林启冲先生是资深财经顾问，房地产经纪人，他的公司在孟菲斯已经开业了23年，积累了很丰富的经验。而且，对于孟菲斯城特殊的人文习惯，他也有深入的了解。孟菲斯的大报(COMMERCIAL APPEAL)和电视台(WKNO)， 常把财经方面的观众提问交给林先生解答。国会参议员BILL FRIST(税收委员会)也有最新国会决议通知林启冲先生的公司。林先生的证书如CLU﹑ChFC﹑ CFP都不是简单的职业证书，这些证书都需要对申请人有否被投诉﹑申请人的服务道德及资历作详细调查后才根据其学识颁发。
平时人们常谈到股票﹑投资﹑401K等等，公司也有委托财经公司给员工做401K的，也听了几次讲座。但总的感觉是，王婆卖瓜，自卖自夸，所以很多人不敢贸然就投钱进去。最近，好不容易约到了林先生， (他的顾客很多) 交谈后感觉受益良多，所以请他给大纪元时报的读者们写点客观深入的介绍。
林先生的介绍从风险管理开始，逐步深入到具体的法规与技巧，这里先发表第一部分，风险之中，如何立于不败之地。
风险之中，如何立于不败之地﹖
我们买车后，中国人绝大部分会马上买车保险。我们买了房子，也马上买了房屋的保险。我们知道房子发生火灾的可能性是万分之一，或百万分之一，但我们不敢掉以轻心，还是要买火灾险，因为我们害怕万一。如果你家里有一台复印机，每个月可以印3000美元，你是否愿意花10美元买个保险﹖万一哪天复印机坏了，你还可以有每个月3000美元的保障。其实，房子烧了还可以买新的，车坏了还可以修，这都不是最大的风险。最大的风险是你自己人出了意外。俗话说，留得青山在，不愁没柴烧，但是如果家庭的栋梁倒了，你的妻儿老小还能保得住那房子﹖你的退休金他们也用不了啊。
假如你现在有每年4万美元的收入，你工作30年，就有120万的收入。你现在的一切账单都靠这每月的收入在维持，所以你首先要做的就是保障每个月的经济收入。这就需要买人寿险，至少要有20 到 30 万，来维持你的家人几年的生活和教育支出。对于不同的情况，买的保险也会不同，可以是终身的，也可以是期限的(LIFE OR TERM)。有纯保险的，保金不退﹔也有储蓄性的，到一定时间，保金和利息都可以退回客户。有一点要提醒读者的是，男人较妇女寿命短，所以男士要尽量在40岁前开始保险，否则保费提高很快，时间短了，以后拿回的资金也少了。
当你有了这份保障后，这时你还有余钱的话，就要考虑如何用好这钱来安排退休金了。资金的流向也有很多选择。如公司有401K，而且公司也有投入(MATCH)的话，当然要先放401K。如果公司没有投入，就不能一概而论了。因为401K养老金提出时还是要交税的，如果你现在的收入低，税也低，但是到老了，工资高了(或其他因素)，收入高了税率也高了，那么你现在15%的税没交，提取时要交35%的税，就不如ROTH IRA了。ROTH IRA是现在交税，利息免税，提出时也不用交税。所以要根据自己的现状和今后的发展趋势才能找到最好的计划。同样是存ROTH IRA，不同的经纪公司的费用也不同。有的公司，你钱存进去，他先扣了3% ~ 5%的手续费。有些公司，也是同样帮助你管理投资，却可以给你5% 的存入奖励。那么你马上就赚了5%的价值了。当然还要考虑提取时的费用。
根据最新美国教育健康机构的调查，全美国65岁的老年人，只有4%的人年收入超过$31000。 (23%的人已经去世，所以是生存人口的5%左右)， 65%的人在$7000 到 $31000 之间。所以绝大部分退休的老年人还是很穷的。听过投资储蓄讲座的人都知道，财富的积累需要时间，所以大家要尽早开始财经计划，以保障安享晚年。安排好了家庭和自己，你就可以说是立于不败之地了。然后就是创造财富(CREATE WEALTH)了。
在你退休金也已经安排了以后，还有钱，那么要考虑买房地产了。下一篇，我再介绍买房还是租房﹑如何买房﹑什么样的房子﹑什么地区，以及很多经纪人不会告诉你的保值增值的窍门。[林启冲 CLU CHFC CFP]
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