【大紀元2024年05月19日訊】(Carolyn Young撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）想要準備一筆首付款（頭期款）買房不是一件容易的事。根據房價需要準備的首付款可能是一大筆錢，單靠每週或每月的儲蓄計劃可能需要很多年才能積累到足夠的金額。
用你的401(k)買房有多種方法可行，但需要考慮這麼做可能產生的影響。
本文討論使用401(k)買房的利與弊，以便你能做出明智的決定。
用 401(k) 買房的優點
提高首付款
如果你在401(k) 帳戶已經投入了一段時間的錢，使用401(k)資金可以提供一筆可觀的首付款，得到更好的貸款條件和利息。通常的情況是，你的首付款越多，貸方的風險越小就可能給你更優惠的貸款條件。
首付款越多還可以讓你立即獲得房屋淨值，當你需要用錢如裝修房屋等事情時，可以利用房屋淨值貸款。
避免購買私人抵押保險
如果你購買新房的首付低於房價20%，通常需要購買私人抵押保險（private mortgage insurance），這並不便宜。私人抵押保險是用來保護債權人免受貸款人違約的風險，並且可能需要每月支付、作為一筆預付費，或者兩者都要支付。
如果你使用401(k)資金支付房價的20%或更高的首付，你就可以避免購買私人抵押貸款保險。
成為有競爭力的買家
在當今的房地產市場中，房屋庫存相當低，這表示會有多個買家競爭同一套房子。較高的首付讓你成為更具吸引力的買家，因為你的抵押貸款更有可能獲得批准。這可能是賣家決定賣給你房子的關鍵因素。
還款靈活
有幾種方式可以取得你的401(k)資金，最理想的方式是401(k)貸款。選擇401(k)貸款的還款條件比較彈性，而且你實際上是向自己償還貸款。一般的規定是你至少每季度要還一些錢，可以從工資扣除，並且在五年內償還貸款。
用401(k)買房的缺點
退休儲蓄減少
也許最重要的考慮是提取401(k)資金對退休儲蓄的影響。在美國，退休儲蓄存在著巨大的缺口，55%的人表示他們為退休準備的儲蓄不夠，超過25%的人根本沒有退休儲蓄。
許多人別無選擇，只能在退休年齡到了仍繼續工作，彌補社會保障金（退休金，Social Security）的缺口。
在你決定冒這個風險之前，你需要認真考慮，看看是否能夠積累其它資金來購買房屋。
所得稅增加
在59歲半之前從你的401(k)中取款會帶來重大的賦稅後果。當年度提領的錢併入所得需繳所得稅，你還需支付10%的國稅局（IRS）罰款。
也就是說，如果你提取了25,000美元，而你位於22%的稅率，你將支付5,500美元的所得稅和2,500 美元的罰款，這樣你只能得到17,000美元。
失去增值的機會
由於401(k)帳戶的資金用於投資，如果資金仍然留在401(k)中會有升值的機會。一旦取出來，你將失去累積投資收益的潛力。現在，你的401(k)資金正在為你賺錢，如果你提取了資金，你將失去這筆財務回報的來源。
市場時機風險
401(k)的投資在短期內可能會隨市場波動，因此如果你在市場低迷時提取資金，可能會損失部分投資資金。401(k)投資旨在帶來長期回報，因為市場在短期內自然會有起伏。
用401(k)資金買房的方式
你的最佳選擇是申請401(k)貸款。這樣做，你可以獲取所需的首付，同時未來償還貸款到你的帳戶中。本質上，你是償還給自己。只要你遵守規定的還款條款，就可以規避賦稅後果，也可避免擾亂你的長期財務計劃。
通常情況下，你可以借高達帳戶餘額的50％，或最高5萬美元，以較低者為準。然而，如果你帳戶餘額的一半低於1萬美元，你最高可以借1萬美元。
一般來說，你至少每季度必須進行一次還款，並在五年內償還完所有的貸款。
另一個選擇是尋求緊急困難取款（hardship withdrawal），當你的計劃發起人（你的雇主）確定你有「緊急且嚴重的財務需要」時，這種方式就可以起作用。重要的是，你的退休計劃是否允許這種提取方式並指定相關標準。一般來說，購買房屋就有資格獲得緊急困難取款。
美國國稅局有制定必要取款的標準：
– 提取金額不得超過即時和重大財務需求的金額，其中包括支付相關稅款所需的金額。
– 員工已經用盡了所有其它可用的分配（不包括緊急困難提取）和免稅（在貸款時）計劃貸款，包括雇主維護的所有其它計劃。
– 申請緊急困難取款，六個月內不得申請選擇性延後計畫。
此外，你的雇主必須確定你的即時財務需求無法通過其它資源滿足。通常，你的書面聲明就足夠了。
請記住，緊急困難取款需納入所得繳納所得稅，並且仍可能會產生10%的罰款，因此401（k）貸款可能是理想的選擇。
請務必與你的計劃管理員討論你的計劃允許提款的選項。
使用401(k)買房需考慮事項
首先，如果你決定申請401(k)貸款，你需了解你的計劃允許的貸款條款。
這涉及還款，包括從工資中扣除貸款利息，這可能會影響你獲得抵押貸款的資格。貸方可能會將你的401(k)貸款納入你的債務與收入比，這可能會減少你獲得抵押貸款的額度。
其次，評估使用401(k)貸款對你的長期退休計劃有什麼影響。如果你沒有計劃，你應該制定一個計劃，看看使用401(k)資金購屋可能會產生什麼樣的影響。正如前面所討論的，許多人缺乏足夠的退休金，而你不希望成為其中的一員。
第三，看看是不是可以找到其它替代資金來支付購房首付，而不用401(k) 計劃。比如清算其它資產、首付援助計劃，甚至來自家人的贈與等可能是更好的選擇。你也可能考慮購買比你原先設想的價格更便宜的房屋。
最後，考慮使用退休資金購房之前，請評估你個人的財務和工作是否夠穩定。如果評估之後仍難以存夠首付款，你可能不適合購買和維護房屋。在使用退休儲蓄之前，最好制定一個專門用於購房首付的儲蓄計劃。
強烈建議在採取行動之前，與你的財務顧問討論你的財務狀況和房屋購買計劃。他們可以幫你評估你的財務和退休目標，探討各種選項，並為你制定一個完整的長期計劃，實現你的目標。他們有工具可以根據你的特定需求、退休時間和風險承受能力來制定計劃。
繼續你的退休儲蓄計劃
如果你決定使用401(k)帳戶購買房屋，請務必儘快恢復對你的退休帳戶和其它退休和投資帳戶供款。即使是小額供款也會隨著時間的累積有所回報。
很多時候，人們忽視規劃未來，只專注於短期目標，比如購房。結果到了晚年無法過上自己想要的生活方式，也難得到經濟保障。當你達到退休年齡時，你應該有享受生活的自由，從事你想做的事。
結論
使用401(k)購買房屋是一個重大的決定，可能帶來嚴重的財務壓力。請考慮所有的替代方案，綜合考慮各種因素。你的貸款銀行和理財顧問可以是提供替代方案和權衡每種方案優缺點的重要資源。
原文：Pros and Cons of Using Your 401(k) to Buy a House刊登於Due博客網站。
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責任編輯：茉莉
