【大纪元6月30日讯】自由时报记者吕清郎╱专题报导
中央银行宣布降息，各银行也进行评估调降台币利率，预期又将再吹起一波降息风，民众将直接受影响的是利息收益再缩水，另一方面，贷款利率也可望获调降而减轻负担，但新银行认为，省息还是要主动的积极争取，才能创造最大效益。
随央行宣布降息1码，市场普遍认为，目前各银行资金充裕，业务竞争激烈，销售费用持续升高，透过降低资金成本支出，是达成获利率的既定策略，因此去年央行多次降息，不少金融机构的台币存款利率降幅均高于央行降幅，例如央行降息1码(0.25个百分点)，金融机构台币存款利率降幅较高，达0.35至0.5个百分点之谱，预期这次央行降息，各银行应会趁机扩大调降存款利率以节省资金成本。
至于长期来金融机构降息，放款利率降幅均远低于存款利率，去年开始也有较大的变化，主要原因是由于市场竞争愈来愈激烈，各银行也不得不牺牲获利利差，采取扩大降息以争取消费者，加上指数型计息的贷款纷纷推出，例如房贷、信贷等，更强调即时反映市场利率变动，所以，这次降息也将有助减轻消费者贷款利息负担，但理财专家建议消费者，基本上银行基于获利的考量，大多数不会主动为贷款户省息，确实掌握自己的良好条件筹码，主动积极争取才能达到最大省息效益。
●房贷省息要看缴款纪录、偿债能力、抵押品条件：新银行表示，目前各金融机构房贷利率计息，依主管机关的指示，主要均采指数型房贷机动利率的计息标准，也就是强调即时反映市场利率变动，例如这次央行宣布降息，各银行于调降存款利率之后，指数型房贷利率也将随之调降。
但指数型房贷利率通常以每3个月为调整周期，所以大多数银行不会与存款利率同步调降，落差时间较长在1个月以上，尤其许多银行均推出优惠利率指数型房贷，首年利率采固定计息，也就是不论牌告利率调降多少，固定式房贷利率将不会变动，即无法获降息之利，适用机动计息的一般指数型房贷才有机会。
新银行指出，目前指数型房贷固定计息优惠利率，首年利率较低在2.6％至3.2％之间，其次如抵息型专案房贷优惠利率在3.2％至3.5％之间，一般房贷利率则在3.5％至4％以上，还有部分尚未转换为指数型，适用旧房贷计息标准的利率仍在5％以上，以目前的利率结构来说，差距有扩大的情况，所以，如果房贷户向原贷款银行争取降息，不能获得满意的利率，应可透过转贷方式减息，但应注意本身的条件，以免白费功夫转贷却未获省息效益。
理财专家建议，房贷户于降息时期，不论向贷款银行争取减息，或寻求转贷降息，首先要有良好的还款纪录，至少具有1至2年无延迟缴款纪录，其次为较高的偿债能力，例如公教人员、前500大企业员工(3或5年以上年资)等，接着就是贷款抵押的房屋条件，包括贷款成数、较高保值的区段、屋龄低、建物品质高等。另外，转贷户还要细算节省的利息支出，是否高于转贷费用支出。
新银行预估，经过这次降息后，房贷户如果过去的缴款纪录良好、偿债能力高、贷款成数低于7成、不动产位在精华区保值区内、屋龄低于10年等，应有机会争取到首年利率3％以下。
●降息风吹不到信用贷款利率：新银行认为，台币利率本次降息，除房贷利率比较有机会能争取调降之外，少数银行推出的指数型信用贷款，也可望小幅调降，但其他如信用贷款、现金卡、信用卡循环利率等，调降的机会不高。
新银行强调，目前各银行积极发展消费金融业务，但由于消金的单一业务金额极低，不同于企业贷款单一业务动辄千万元、亿元的规模，例如小额信贷单一业务量仅10万至30万元之间，信用卡业务平均更低于10万元，属于作业烦琐、工作量大、人力使用量高的业务，相关的经营成本、风险控管、逾期催收等支出高，尤其更是目前各银行获利的主力，因此，为达成年度的获利目标，应该会比照过去多次降息均不调降的原则。
新银行建议消费者，节省信用贷款、信用卡、现金卡等的利息支出，可寻求转贷或代偿的管道，但应详细比较各银行推出的转贷、代偿优惠利率，不要只看广告所说的0利率或3％、5％以下低利率，加计其他的开办费、手续费、账户管理费、月费、年费等之后，换算为利息支出，再对照目前适用的利率，应有机会减低2.5至5个百分点的利息支出。
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