【大紀元6月2日訊】自由時報記者范姜群閔／專題報導
◎個案解析：
在民營企業擔任行政主管的趙怡芬，今年39歲、單身，現職已有13年資歷，目前每月薪資6.2萬元，年收入85萬元，沒有負債。
趙怡芬的生活支出為每月3.5萬元，其中包含1.5萬元孝養父母，還有每年繳付保險費9萬元，剩餘可投資的資金約每月2.5萬元，另有存款120萬元；她表示，自己理財觀念屬於保守型，過去也沒有投資經驗，但考量未來退休生活所需，想開始退休金理財計畫。
遠東商銀個人金融事業群副總經理楊瑞芬建議，趙怡芬可以新台幣定存搭配儲蓄險、債券型商品，並從新台幣與外幣配置觀點，選擇美國公債、全球債券型基金進行投資。
楊瑞芬表示，投資配置包括每月2.5萬元的投資金額中，50%配置在零存整付的定存帳戶、50%定期定額投資全球債券基金；120萬元的存款中，建議20%用在整筆定存、20%投資躉繳型儲蓄險、25%單筆投資美國公債基金、35%單筆投資全球債券型基金。
楊瑞芬指出，全球景氣尚未明朗前，資產配置設定報酬率不宜太高，以免造成投資過程的心理壓力負擔。以建議的資產配置來看，預計年化報酬率約3%，採穩健中求資產增值，在報酬率不變下，趙小姐60歲退休時，每月將多出3.4萬元可花費；但投資組合不能永遠不變，必須隨著市場變化、個人財務況狀、投資報酬結果等，隨時作修正與調整。
台新銀行建議，若趙怡芬計劃在55歲時退休，以國人平均壽命78歲及退休後每月生活金4萬元推算，則15年內，需存夠退休後至少20年約960萬元的退休養老金。至於以她保守型的投資屬性來看，建議投資25%投資股票型基金、60%投資債券型基金、15%投資養老險或定存。台新銀表示，基金部份建議投資於全球市場，以單筆投資穩健型的債券型基金，追求長期穩健的報酬；每月再搭配定期定額方式投資全球新興市場，加速資產累積速度。
保險部分，台新銀建議，如果短期間無購屋或購車等規劃，可將部份資金配置在繳費期較短、穩定增值期較長的終身養老險，在兩年繳費期滿後，每年就可領回保額的20%，領到110歲為止；另外，在原有醫療險外，可增加終身醫療保險或重大疾病保險。
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