退休後如何維持穩定的開銷?

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【大紀元2024年05月31日訊】(Deanna Ritchie撰文/大紀元記者謝漫雪編譯)當你退休時,你每個月的開銷可能會比較固定,假設你的預算充足,生活應該很好過。但如果你想過更舒適、更高枕無憂的日子,就需要擬定一套計劃,使退休後的每月開銷保持穩定。

維持穩定開銷的四大原則

以下是四個最重要的原則:

1. 減少支出

盡量減少花費是維持穩定開銷的關鍵。如果你整體花費較少,喜歡過極簡生活,那你的開銷就不太容易增加。

想像一下,一個完全憑直覺買東西的人和一個只買必需品的人,有何差異?前者的日用品開銷可能時高時低,而後者的每月開銷應該大致不變。開銷不穩定的原因可能是過度消費和浪費,因此,只要改變一下消費習慣,開銷自然會穩定。

2. 未雨綢繆

再來就是要未雨綢繆,你雖然無法事事都預知,但你設想得越早、越全面,就越能掌握自己的開銷,越能應付突發狀況。

3. 保守預算

不過,計劃再周全,也難免百密一疏。例如,有些地方物價會上漲,這可能就是你無法預料的情況。

因此,編列預算時,應該保守一點。換句話說,預算要比預設值再多一點,這樣意外發生時,才有餘裕可以應付,不致打亂你原定的預算。

4. 防範大筆支出

最後一個原則是:盡可能防範大筆支出。例如,如果你經常開車,某一天車子可能需要大修;但如果你勤於照顧車子,定期去做保養,車子故障的機率就會減少,甚至沒有。

在後院弄個菜園,或在室內種蘑菇,這樣只要花一點點錢就能吃到乾淨健康的食物。(Shutterstock)

那麼,有哪些開銷可以透過計劃加以控制呢?

一、居住開銷

退休後,你最大筆的開銷可能就是居住費用,可能占你30%以上的收入。如果你已還清貸款,或即將還清,那就太棒了,否則就要特別注意以下幾件事:

◎ 租賃期

如果你是租屋族,且短期內不會搬家,那就跟房東簽最長的租約,這樣就能避免租金在租賃期內漲價。這種做法雖然也有缺點,但每月支出可以長保穩定。

◎ 房產稅(property tax)

房產稅不太可能下降,大多數地區的房產稅都會逐步升高。房屋升值時,房產稅也會跟著漲。即使你已付清房貸,也要考慮房產稅上漲的問題,並編入每月預算中。

◎ 房屋保險(home insurance)

房屋保險是居住開銷的一部分,有房貸的人通常要保這個險。如果你其它方面的開銷變多,不妨在房屋保險上設法做一些調整,比如換一家保費較低的保險公司、變更投保內容等,也許可以節省不少錢。

居家設備

最後一點就是要維護好居家設備,每年花一點錢保養暖通空調(HVAC)系統,包括例行性檢查。定期保養可以防範設備故障,避免花大錢修理機器。

二、公用事業費和必需用品

公用事業和必需用品不可或缺,但仍有節省空間。

減少紙類用品

紙類用品可能花去你不少錢。在馬桶上裝個屁股沖洗器,就不必再用衛生紙,改用毛巾擦屁股就行了。紙製品雖不貴,但如果可以不用,開銷會更少更可控。

◎ 編預算時取平均值

水電費很可能會隨季節變動,特別是溫度變化大的地方。但編列預算時你要取平均值。夏季每月電費可能要200美元,冬季可能只要50美元,如果你想編固定預算,那就取個平均值,每月大概是100美元加減30美元。

◎ 改用節能電器

升級設備開銷不小,但長遠來看可以省錢,電費就不容易超支。除了改用節能電器,你也可以將傳統燈泡換成LED燈泡。

◎ 改變用電習慣

改變一下習慣,也可以節約能源,例如夏天時把空調溫度調高一點,就可避免電費超支。

三、食品雜貨

每個人都要吃飯,也喜愛享受美食;但不注意的話,食品雜貨可能就會買過多而超支。

◎ 自己做飯

如果可以,在家做飯最經濟實惠。去餐廳吃或叫外賣都比自己煮貴得多,也較不健康。學會做飯,你的食品預算就更好掌控。

◎ 自己種菜

如果你會自己種菜,還可再多省一些錢。你可以在後院弄個菜園,或在室內種蘑菇,這樣只要花一點點錢就能吃到乾淨健康的食物。

◎ 限縮預算

食品雜貨幾乎是可以完全掌控的開銷,因此這方面你可以限縮預算,然後嚴格執行。如果你計劃當月只花600美元,那麼即便得捨棄一些東西,也要設法做到。

◎ 買特價商品

利用打折和促銷的機會,多買一些來囤貨,乍看好像花很多錢,但放遠來看,是能省到錢的。

◎ 貨比三家

多去不同的賣場逛一逛,你會了解各家商品的價格差異,你可能會發現同一個商品價格落差很大。

利用優惠券

多利用優惠券、商家的點數回饋、信用卡的現金回饋。可以的話,同時使用能省更多錢。

四、交通費

交通費也是很容易掌握的開銷。

◎ 少出遠門

可以的話,少出遠門。許多人盼望退休後到處去旅遊,有條件的人當然可以;但如果你想節儉一點,不想超支,那就盡量在當地玩吧。

◎ 搭乘公共運輸

有約80%的65歲以上老人住的地方需要坐汽車,想搭公車或地鐵比較困難。但搭乘公共運輸通常比較安全,也比較便宜,如果你做得到,就搭公共運輸吧。

定期保養車子

如果你是開車族,就要定期保養車子,比如一年換兩次機油、前後輪胎對調,有這些基本保養,車子性能才會穩定,不致突然故障需要大修。

五、醫藥費

醫藥價格我們無法掌控,但我們可以做一些事來減少醫藥開銷。

◎ 注重健康

很多疾病是有機會預防的,所以要積極照顧自己的身體。多吃蔬菜、定期運動、避免接觸有害物質,這些都是健康好習慣,不用花什麼錢,卻能預防生病,節省醫藥費。

◎ 定期健檢

你可以請家庭醫師(PCP)幫你安排定期健康檢查,這些檢查不會花太多錢,卻能防範將來生大病花更多錢。

◎ 了解保單內容

最後一點就是要真正了解你的保險內容,尤其是聯邦醫療保險(Medicare)。如果你了解保單上的各項保險給付,並遵照保險公司的建議,那就比較容易控制醫藥開銷。

六、應急方案

上述各種開銷都可能因意外或突發狀況而超支,例如突然生病需要治療,或者汽車半路拋錨需要維修。這很正常,客觀來看也難以避免,但你可以擬定一些方案,來應付這類突發狀況。

◎ 編預算時保守一點

編預算時盡量保守一點。例如,如果你每月旅遊預算是500美元,那就把它調高到650美元,沒用完的150美元可以存起來,基本上一年就會多出1,800美元的存款。

假設你每年會有一次交通費超支的情況,若在1,800美元以內,你就能夠應付。這也是應付物價上漲的一種辦法,如果你的預算比實際需求多10%,當物價突然上漲10%時,你的預算仍舊夠用,無需調整。

◎ 留一筆應急資金

預留一筆應急資金很有用,這筆錢可以用來應付突發事件,一般原則是預留6個月的生活費。有這筆錢當緩衝,你的財務就比較不易受衝擊。

◎ 資金調撥計劃

設想一下:如果你的某類開銷超出預算時,你要如何填補這個缺口?舉個例子,假設你每月的醫藥費驟增500美元,而你的收入沒變,那你可能會有財務危機;但如果你能從其它4種開銷中各減少125美元的預算,是不是就能解決這個問題?這種做法雖不理想,但也是可行的辦法,你也應該事先擬好這樣的計劃。

結語

無論你的錢夠不夠用,重要的是你的開銷要穩定可預測,不可波動太大。人生無常,在你退休後,可能會遭遇各種經濟變數,比如通貨膨脹、物資短缺、天災人禍,這會把你的預算及生活打亂。但只要你做好以上計劃,就有很大機會安然度過危機。

原文:How to Keep Monthly Expenses Stable in Retirement刊登於Due網站,授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯:沈少棋

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