【大紀元2024年05月31日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）當你退休時，你每個月的開銷可能會比較固定，假設你的預算充足，生活應該很好過。但如果你想過更舒適、更高枕無憂的日子，就需要擬定一套計劃，使退休後的每月開銷保持穩定。
維持穩定開銷的四大原則
以下是四個最重要的原則：
1. 減少支出
盡量減少花費是維持穩定開銷的關鍵。如果你整體花費較少，喜歡過極簡生活，那你的開銷就不太容易增加。
想像一下，一個完全憑直覺買東西的人和一個只買必需品的人，有何差異？前者的日用品開銷可能時高時低，而後者的每月開銷應該大致不變。開銷不穩定的原因可能是過度消費和浪費，因此，只要改變一下消費習慣，開銷自然會穩定。
2. 未雨綢繆
再來就是要未雨綢繆，你雖然無法事事都預知，但你設想得越早、越全面，就越能掌握自己的開銷，越能應付突發狀況。
3. 保守預算
不過，計劃再周全，也難免百密一疏。例如，有些地方物價會上漲，這可能就是你無法預料的情況。
因此，編列預算時，應該保守一點。換句話說，預算要比預設值再多一點，這樣意外發生時，才有餘裕可以應付，不致打亂你原定的預算。
4. 防範大筆支出
最後一個原則是：盡可能防範大筆支出。例如，如果你經常開車，某一天車子可能需要大修；但如果你勤於照顧車子，定期去做保養，車子故障的機率就會減少，甚至沒有。
那麼，有哪些開銷可以透過計劃加以控制呢？
一、居住開銷
退休後，你最大筆的開銷可能就是居住費用，可能占你30%以上的收入。如果你已還清貸款，或即將還清，那就太棒了，否則就要特別注意以下幾件事：
◎ 租賃期
如果你是租屋族，且短期內不會搬家，那就跟房東簽最長的租約，這樣就能避免租金在租賃期內漲價。這種做法雖然也有缺點，但每月支出可以長保穩定。
◎ 房產稅（property tax）
房產稅不太可能下降，大多數地區的房產稅都會逐步升高。房屋升值時，房產稅也會跟著漲。即使你已付清房貸，也要考慮房產稅上漲的問題，並編入每月預算中。
◎ 房屋保險（home insurance）
房屋保險是居住開銷的一部分，有房貸的人通常要保這個險。如果你其它方面的開銷變多，不妨在房屋保險上設法做一些調整，比如換一家保費較低的保險公司、變更投保內容等，也許可以節省不少錢。
◎ 居家設備
最後一點就是要維護好居家設備，每年花一點錢保養暖通空調（HVAC）系統，包括例行性檢查。定期保養可以防範設備故障，避免花大錢修理機器。
二、公用事業費和必需用品
公用事業和必需用品不可或缺，但仍有節省空間。
◎ 減少紙類用品
紙類用品可能花去你不少錢。在馬桶上裝個屁股沖洗器，就不必再用衛生紙，改用毛巾擦屁股就行了。紙製品雖不貴，但如果可以不用，開銷會更少更可控。
◎ 編預算時取平均值
水電費很可能會隨季節變動，特別是溫度變化大的地方。但編列預算時你要取平均值。夏季每月電費可能要200美元，冬季可能只要50美元，如果你想編固定預算，那就取個平均值，每月大概是100美元加減30美元。
◎ 改用節能電器
升級設備開銷不小，但長遠來看可以省錢，電費就不容易超支。除了改用節能電器，你也可以將傳統燈泡換成LED燈泡。
◎ 改變用電習慣
改變一下習慣，也可以節約能源，例如夏天時把空調溫度調高一點，就可避免電費超支。
三、食品雜貨
每個人都要吃飯，也喜愛享受美食；但不注意的話，食品雜貨可能就會買過多而超支。
◎ 自己做飯
如果可以，在家做飯最經濟實惠。去餐廳吃或叫外賣都比自己煮貴得多，也較不健康。學會做飯，你的食品預算就更好掌控。
◎ 自己種菜
如果你會自己種菜，還可再多省一些錢。你可以在後院弄個菜園，或在室內種蘑菇，這樣只要花一點點錢就能吃到乾淨健康的食物。
◎ 限縮預算
食品雜貨幾乎是可以完全掌控的開銷，因此這方面你可以限縮預算，然後嚴格執行。如果你計劃當月只花600美元，那麼即便得捨棄一些東西，也要設法做到。
◎ 買特價商品
利用打折和促銷的機會，多買一些來囤貨，乍看好像花很多錢，但放遠來看，是能省到錢的。
◎ 貨比三家
多去不同的賣場逛一逛，你會了解各家商品的價格差異，你可能會發現同一個商品價格落差很大。
◎ 利用優惠券
多利用優惠券、商家的點數回饋、信用卡的現金回饋。可以的話，同時使用能省更多錢。
四、交通費
交通費也是很容易掌握的開銷。
◎ 少出遠門
可以的話，少出遠門。許多人盼望退休後到處去旅遊，有條件的人當然可以；但如果你想節儉一點，不想超支，那就盡量在當地玩吧。
◎ 搭乘公共運輸
有約80%的65歲以上老人住的地方需要坐汽車，想搭公車或地鐵比較困難。但搭乘公共運輸通常比較安全，也比較便宜，如果你做得到，就搭公共運輸吧。
◎ 定期保養車子
如果你是開車族，就要定期保養車子，比如一年換兩次機油、前後輪胎對調，有這些基本保養，車子性能才會穩定，不致突然故障需要大修。
五、醫藥費
醫藥價格我們無法掌控，但我們可以做一些事來減少醫藥開銷。
◎ 注重健康
很多疾病是有機會預防的，所以要積極照顧自己的身體。多吃蔬菜、定期運動、避免接觸有害物質，這些都是健康好習慣，不用花什麼錢，卻能預防生病，節省醫藥費。
◎ 定期健檢
你可以請家庭醫師（PCP）幫你安排定期健康檢查，這些檢查不會花太多錢，卻能防範將來生大病花更多錢。
◎ 了解保單內容
最後一點就是要真正了解你的保險內容，尤其是聯邦醫療保險（Medicare）。如果你了解保單上的各項保險給付，並遵照保險公司的建議，那就比較容易控制醫藥開銷。
六、應急方案
上述各種開銷都可能因意外或突發狀況而超支，例如突然生病需要治療，或者汽車半路拋錨需要維修。這很正常，客觀來看也難以避免，但你可以擬定一些方案，來應付這類突發狀況。
◎ 編預算時保守一點
編預算時盡量保守一點。例如，如果你每月旅遊預算是500美元，那就把它調高到650美元，沒用完的150美元可以存起來，基本上一年就會多出1,800美元的存款。
假設你每年會有一次交通費超支的情況，若在1,800美元以內，你就能夠應付。這也是應付物價上漲的一種辦法，如果你的預算比實際需求多10%，當物價突然上漲10%時，你的預算仍舊夠用，無需調整。
◎ 留一筆應急資金
預留一筆應急資金很有用，這筆錢可以用來應付突發事件，一般原則是預留6個月的生活費。有這筆錢當緩衝，你的財務就比較不易受衝擊。
◎ 資金調撥計劃
設想一下：如果你的某類開銷超出預算時，你要如何填補這個缺口？舉個例子，假設你每月的醫藥費驟增500美元，而你的收入沒變，那你可能會有財務危機；但如果你能從其它4種開銷中各減少125美元的預算，是不是就能解決這個問題？這種做法雖不理想，但也是可行的辦法，你也應該事先擬好這樣的計劃。
結語
無論你的錢夠不夠用，重要的是你的開銷要穩定可預測，不可波動太大。人生無常，在你退休後，可能會遭遇各種經濟變數，比如通貨膨脹、物資短缺、天災人禍，這會把你的預算及生活打亂。但只要你做好以上計劃，就有很大機會安然度過危機。
原文：How to Keep Monthly Expenses Stable in Retirement刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：沈少棋
