【大纪元2013年09月24日讯】时序即将步入秋冬，天干物燥，容易造成祝融肆虐，火灾风险管理更是许多企业主的重要课题。本周“保险专题”访问到公胜保经经理张国鼎，聚焦商业火灾保险，为店铺、商家、办公室、工厂汇整常见的火险问题和回答。
张国鼎建议，企业都能重视“风险长”一职的设置，透过专人管理，风险管理的细腻度将会更加周延。“毕竟意外发生时，保险理赔上的纠纷，通常都是在平时容易忽略的‘细节’中。”以下是专访问答摘要。
Q：住宅火险和商业火险的不同？空间商业用途可投保住宅火险吗？
在地政上有住宅区、商业区、工业区等使用分区，但是住宅火险和商业火险的投保依据，是和建筑物当下用途有关，如果是商业性用途，就必须投保商业火险。如果投保错误的话，保险公司可以依契约不赔付，提醒民众不要因为费率便宜，心存侥幸，而因小失大。
住宅和商业火险最大不同处在于投保范围不同，住宅火险承保范围有六项：火灾、闪电雷击、爆炸、航空器坠落、机动车辆碰撞、意外事故所致之烟熏。商业火险则是火灾、爆炸引起之火灾、闪电雷击三项危险事故所引发的损失。
住宅火险原始的设计理念是范围尽可能广泛，主要是一般民众对保险专业知识较为欠缺，但商业火险设计的角度，考量一般法人专业知识高于普通民众，且法人营业样态较为多元，因此，商业火险具体承保范围只有三项，其他二十多项的附加险，可根据企业需求附加。
Q：商业火险常见的附加险有哪些？
1.地震险：九二一地震后，住宅火险中强制加入地震险，但是商业火险必须另外加保。并非一般企业都需要加保地震险，以制造业、高科技业来说，一般都会加保，因为高科技晶圆厂遭逢地震不用几分钟，损失都在千万以上。
2.台风洪水险：小林村事件后，极端气候对于台湾影响越来越受到重视，不论是都市或山区，过去不淹水的地方只要急降雨就相当严重，极端气候带来许多不可思议的现象，因此建议一般企业都可加保台风洪水险。要特别提醒的是，台风险平时就得加保，若遇到台风警报发布了，才要投保，一般保险公司是不予受理的。
3.营业中断险：一般大型工厂如晶圆厂一定会加保，因为营业中断对大型企业造成的损失太大，但是一般中小企业或是店铺，通常复原时间比较快，加保的需求也就不明显。
4.第三人意外责任保险：商业火险通常可附加第三人意外责任险，主因火灾可能波及他人，现代人求偿意识较高，店家若加保第三人意外责任保险，除了保障店铺财产外，也可保障他人的生命财产，因此一般建议附加。
Q：全台湾有20万家批发零售、餐饮小吃店，投保商业火险的比例为何？
一般商店、小吃店对于商业火灾保险的知识比较缺乏，投保率偏低。餐饮业或八大行业，可能基于地方自治法的规定，投保公共意外责任险，有些顶多附加食物中毒保险。
但都市里的商家、店铺非常密集，即使自家卖的商品不容易引发火灾，也可能受到隔壁商家波及，发生事故的商家可能因为没有投保火险，连复建、复原都有问题，更没能力赔偿受波及的商家，也突显店铺投保商业火险的重要。
Q：投保商业火险常见的问题？
商业火险最常见的就是中途断保。投保人身保险一般是长年期，但财产保险多是一年约或短年期，最怕就是业主基于节约成本或是投机心理，在保了一两年后不续保、断保的情形非常多，许多人断保后，发生火警事故，得不到任何理赔，因小失大、悔不当初。
另一个常发生的问题，就是投保金额与标的价值问题。一般买房购屋都有办理贷款，贷款银行会要求投保火险，但由于贷款额度包含建筑物和土地，但保险金额是依照建筑物实际价值（重置成本扣掉折旧）理赔，若火险保额高于实际价值，则形成保费浪费，若火险保额低于实际价值，万一火灾发生时，只能采取比例理赔，无法全额赔付，很容易发生理赔纠纷。
Q：投保商业火险，是否以办公室的性质最为单纯，费率接近住宅火险？
相较于店铺和餐饮业，办公室的用途是比较单纯，投保费率也会偏低，但未必皆是如此。原因是办公大楼的使用相当多元，有些楼下有餐厅、早餐店，楼上还有卡拉OK。一般建筑物的管路间相互连通，有时明明办公室使用性质风险低，但因楼下有卡拉OK，以至于要缴的保费跟楼下卡拉OK一样。
一般商业火险询价时，保险公司会配人员前往查勘，包括大楼的机房、蓄水池、电梯、楼梯间、管路间、洒水设备，办公室室内的隔间设备、使用板材都是查勘的重点。◇
火灾发生前后注意事项：
火灾一发生，优先保留现场，尽速联系保险公司进入鉴定以及录影、拍照。切勿快速清理、破坏现场，造成损失难以正确估计，许多理赔争议常因此发生。平时企业内部就应重视“风险长”的设置，或可由厂务、总务或人资主管兼任，透过专人负责可以增加风险管理的细腻度，平时和保险公司做好细节上的沟通。“许多保险理赔上的纠纷，都在保单‘细节’的沟通中。”
