【大纪元1月5日讯】 自由时报记者梁世煌／专题报导 投保个人寿险只有终身寿险及储蓄险可以选择？金管会保险局表示，其实对于经济基础较薄弱的社会新鲜人来说，相同保障但保费较低廉的定期寿险，应该是可以考虑的选择，但相对于美、日，我国民众定期寿险保额明显偏低；金管会提醒民众，定期寿险可做为初期保险规划的保障，在目前低利环境下，应多运用这个兼具保障及经济效益的寿险商品。
台湾个人寿险不及美日
保险局指出，近年台湾个人寿险新契约平均保额，于1995年达到102万元以后即逐年下降，2003年更降至52万元，2006年10月回升至79.78万元；但观察同期间美国个人寿险新契约平均保额高达508万元，为我国的七倍，日本保额亦为我国的三倍，以目前美、日平均每人台湾生产毛额分别约为台湾2.6倍及2.2倍而言，台湾寿险平均保额偏低，显示国人对重视保障投保观念有待加强。
重保障、俗搁大碗
一般而言，定期寿险具有商品结构简单及保费相对便宜的优点，被保险人若于保单规定期间内发生死亡及完全残废，可获得全额之保险金给付，但每期需支付之保险费却相对较低。
如果以预定利率2.5%、现行寿险经验生命表及合理之附加费用率试算，25岁男性购买20年期定期寿险，每万元保额年缴保费约30多元，而相同年期养老寿险之年缴保费男性约500余元，如就提供保户充分保险保障而言，定期寿险相对较适合作为在特定期间有财务保障需求族群之风险管理工具。
金管会并且提醒，有购买定期寿险需求的民众，年龄越低购买定期寿险越符合经济效益，依上述的例子，如果是60岁男性，每万元保额的年缴保费约480多元，约为25岁男性的16倍，因此，及早于年轻时购买定期寿险，就能以低保费购得较高程度的保障。初期以定期寿险提供适当保险保障，等经济较宽裕时，可再适时依个人规划增购终身寿险、年金保险、储蓄险、投资型保险等。
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新鲜人、三明治族群 投保最划算
记者高照芬／专题报导
刚过完30岁生日、已成家生子的孙先生是定期寿险的爱用者；他表示，定期寿险具有“低保费、高保障”的特性，相当适合上有高堂、下有子女的他，做为人身保障的投保规划。因为，在设定的保障期间内，定期寿险可满足他全力冲刺事业，又无后顾之忧的需求。
寿险业者指出，定期寿险适合“社会新鲜人”及“三明治族群”投保。其中刚入社会者收入不丰，定期寿险以低保费达到高保障之利；至于“三明治族群”中壮年人，正是全力冲刺事业之时，如果终身寿险保额不足，购买定期寿险一样可享身故及全残保障，可防一旦家中经济支柱发生意外，全家生计不致立即陷入困境。
三商美邦人寿副总经理张财源分析，终身寿险好？还是定期寿险好？是一个见仁见智的问题，但可将定期寿险比为“租房子”、终身寿险如同“买房子”；目前定期寿险多以公司为员工购买的团险为多，近来民众加保定期寿险，常是在终身寿险之外，再加保的第二张保单。
以一位40岁男性为例，购买100万元定期寿险，缴费20年，年缴保费约8,800元，保费约是终身寿险保费的五分之一，可说是“花小钱、买大保障”的险种。但是当20年期一到，定期寿险保险也就到期失效。所以，建议 中壮年族群可用终身寿险搭配定期寿险的方式未雨绸缪；张财源指出，以500万元寿险保障为例，可规划150万元终身寿险，搭配350万元定期寿险，终身寿险部分可选择增值型的终身寿险。
值得注意的是，定期寿险的男、女保费差别相当大，女性的保费比同年龄男性保费低一半；也就是说，同年龄的男性比同年龄的女性的保费贵一倍。所以，双薪家庭在进行家庭风险规划时，可精打细算一下，再决定妻子投保或先生当被保险人。
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小辞典／定期寿险 保额可分三类型
所谓定期寿险，相对于以终身保障概念的终身寿险，也就是限定一定保障期限的一种人寿保险。
目前市场上销售的定期寿险可分三种：一、保险金额在保单有效期限内，均维持一致的保额的平准型定期寿险；二、保额随时间逐月或逐年递减的递减型定期寿险；三、可对抗通货膨胀压力之保额递增型定期寿险等。
保险局表示，保额平准型定期保险适合知悉自身在特定期间内有保障需求者，例如面临短期财务风险的中小企业主。
保额递减型定期寿险的保险金额，由于可配合房屋贷款未清偿余额逐年递减，以协助清偿债务人（即被保险人）死亡或完全残废时的贷款余额，此类商品经常会与其他房贷或商业性个人贷款连结。
保额递增型定期寿险是具有保险金额逐年增加的特性，用来对抗通膨的效用特别明显，以确保自己的保障不致因为通膨而缩水。
保费方面，在相同保障内容及定价假设下，以保额递减型定期寿险保费相对较为便宜，其次为保额平准型及保额递增型定期寿险；目前各寿险公司及寿险公会网页http://www.lia-roc.org.tw，均已设置保障型保险商品相关专区，消费者可自行上网查询参考。(http://www.dajiyuan.com)
