【大紀元1月5日訊】 自由時報記者梁世煌／專題報導 投保個人壽險只有終身壽險及儲蓄險可以選擇？金管會保險局表示，其實對於經濟基礎較薄弱的社會新鮮人來說，相同保障但保費較低廉的定期壽險，應該是可以考慮的選擇，但相對於美、日，我國民眾定期壽險保額明顯偏低；金管會提醒民眾，定期壽險可做為初期保險規劃的保障，在目前低利環境下，應多運用這個兼具保障及經濟效益的壽險商品。
台灣個人壽險不及美日
保險局指出，近年台灣個人壽險新契約平均保額，於1995年達到102萬元以後即逐年下降，2003年更降至52萬元，2006年10月回升至79.78萬元；但觀察同期間美國個人壽險新契約平均保額高達508萬元，為我國的七倍，日本保額亦為我國的三倍，以目前美、日平均每人台灣生產毛額分別約為台灣2.6倍及2.2倍而言，台灣壽險平均保額偏低，顯示國人對重視保障投保觀念有待加強。
重保障、俗擱大碗
一般而言，定期壽險具有商品結構簡單及保費相對便宜的優點，被保險人若於保單規定期間內發生死亡及完全殘廢，可獲得全額之保險金給付，但每期需支付之保險費卻相對較低。
如果以預定利率2.5%、現行壽險經驗生命表及合理之附加費用率試算，25歲男性購買20年期定期壽險，每萬元保額年繳保費約30多元，而相同年期養老壽險之年繳保費男性約500餘元，如就提供保戶充分保險保障而言，定期壽險相對較適合作為在特定期間有財務保障需求族群之風險管理工具。
金管會並且提醒，有購買定期壽險需求的民眾，年齡越低購買定期壽險越符合經濟效益，依上述的例子，如果是60歲男性，每萬元保額的年繳保費約480多元，約為25歲男性的16倍，因此，及早於年輕時購買定期壽險，就能以低保費購得較高程度的保障。初期以定期壽險提供適當保險保障，等經濟較寬裕時，可再適時依個人規劃增購終身壽險、年金保險、儲蓄險、投資型保險等。
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新鮮人、三明治族群 投保最划算
記者高照芬／專題報導
剛過完30歲生日、已成家生子的孫先生是定期壽險的愛用者；他表示，定期壽險具有「低保費、高保障」的特性，相當適合上有高堂、下有子女的他，做為人身保障的投保規劃。因為，在設定的保障期間內，定期壽險可滿足他全力衝刺事業，又無後顧之憂的需求。
壽險業者指出，定期壽險適合「社會新鮮人」及「三明治族群」投保。其中剛入社會者收入不豐，定期壽險以低保費達到高保障之利；至於「三明治族群」中壯年人，正是全力衝刺事業之時，如果終身壽險保額不足，購買定期壽險一樣可享身故及全殘保障，可防一旦家中經濟支柱發生意外，全家生計不致立即陷入困境。
三商美邦人壽副總經理張財源分析，終身壽險好？還是定期壽險好？是一個見仁見智的問題，但可將定期壽險比為「租房子」、終身壽險如同「買房子」；目前定期壽險多以公司為員工購買的團險為多，近來民眾加保定期壽險，常是在終身壽險之外，再加保的第二張保單。
以一位40歲男性為例，購買100萬元定期壽險，繳費20年，年繳保費約8,800元，保費約是終身壽險保費的五分之一，可說是「花小錢、買大保障」的險種。但是當20年期一到，定期壽險保險也就到期失效。所以，建議 中壯年族群可用終身壽險搭配定期壽險的方式未雨綢繆；張財源指出，以500萬元壽險保障為例，可規劃150萬元終身壽險，搭配350萬元定期壽險，終身壽險部份可選擇增值型的終身壽險。
值得注意的是，定期壽險的男、女保費差別相當大，女性的保費比同年齡男性保費低一半；也就是說，同年齡的男性比同年齡的女性的保費貴一倍。所以，雙薪家庭在進行家庭風險規劃時，可精打細算一下，再決定妻子投保或先生當被保險人。
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小辭典／定期壽險 保額可分三類型
所謂定期壽險，相對於以終身保障概念的終身壽險，也就是限定一定保障期限的一種人壽保險。
目前市場上銷售的定期壽險可分三種：一、保險金額在保單有效期限內，均維持一致的保額的平準型定期壽險；二、保額隨時間逐月或逐年遞減的遞減型定期壽險；三、可對抗通貨膨脹壓力之保額遞增型定期壽險等。
保險局表示，保額平準型定期保險適合知悉自身在特定期間內有保障需求者，例如面臨短期財務風險的中小企業主。
保額遞減型定期壽險的保險金額，由於可配合房屋貸款未清償餘額逐年遞減，以協助清償債務人（即被保險人）死亡或完全殘廢時的貸款餘額，此類商品經常會與其他房貸或商業性個人貸款連結。
保額遞增型定期壽險是具有保險金額逐年增加的特性，用來對抗通膨的效用特別明顯，以確保自己的保障不致因為通膨而縮水。
保費方面，在相同保障內容及定價假設下，以保額遞減型定期壽險保費相對較為便宜，其次為保額平準型及保額遞增型定期壽險；目前各壽險公司及壽險公會網頁http://www.lia-roc.org.tw，均已設置保障型保險商品相關專區，消費者可自行上網查詢參考。(http://www.dajiyuan.com)
