【大纪元6月26日讯】自由时报记者蓝钧达／专题报导 信用卡循环利率调降惹争议，针对民众资金调度需求，银行纷纷改以小额信贷取代，各大型行库陆续推出专案，强调利率3%至8%不等，但理财专家建议，无担保借款的每月还款金额，最好不要超过月薪四分之一，且部分低利率专案应注意“绑约期”。
目前银行利差太低，合库主管表示，根据5月底的资料，合库利差已经低到1.019%，整体金融机构利差在1.21%左右，信贷利率也一样创下近年来的低点；另有银行主管不讳言，从双卡利率调降争议出现，银行担心未来无利可图，顺势鼓励民众“整合负债”，同时也留住客户。
所谓“整合负债”，就是将信用卡未偿还循额转为小额信贷，目前大型行库信贷利率水准约3%至8%之间。例如台银强调最低可到2.849%、合库为2.88%，不过，均规定需为公教人员或律师、会计师等，即银行眼中的“超优质户”才能享有。
至于小额信贷与信用卡同样受月薪22倍的上限规定，银行主管建议，如果有申贷需要的民众，可先把信用卡循环额度还清。举例来说，小陈月薪5万元，理论上信贷上限为月薪22倍的110万元，但因有40万元信用卡循环余额未偿，就只能再贷70万元。
理财专家强调，一般来说，房贷每月还款金额有“不要超过月薪三分之一”的原则，套用在无担保借款上，更因为没有担保品可供银行处分，所以，信贷每月还款金额应更严格，建议不要超过月薪的四分之一。
进一步分析各银行的方案，如果所得或行业属于银行的优质客群，申贷自然没有问题，但若只是一般上班族，建议可找自己长期往来最频繁的银行申贷，利用自己的整体贡献度，有利争取较低利率。另外，应注意的是，部分低利率方案，可能会搭配“绑约期”，当贷款人想提早还款，需缴交违约金，也就是说，申贷时不要只看低利率，却可能让自己被锁长期。
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