作者簡介：徐翊綾(Yilin Hsu) 畢業於Pepperdine大學金融系，Ameriprise Financial公司資深理財規劃師。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、債券証照，CRPC 退休規劃師認證。
上一期文章講到現金管理的第一步操作是設立6個月的生活儲備金，並分散為三部分分別存放在一般銀行支票賬戶、有FDIC擔保的網上銀行高收益儲蓄賬戶(High-Yield Savings account)和地方政府債券(Municipal Bond)。然後將剩餘的資金進行多種不同類型的投資以獲取更高回報。
設立生活儲備金的必要性
天有不測風雲。如果沒有設置生活緊急儲備金，在臨時用到大量現金的時候，或者是被雇主辭退、或者因生病、受傷等原因沒有辦法繼續工作，在這種情況下，被迫要賣掉投資產品。如果恰逢景氣好的時期，緊急賣掉也是盈利的；但如果恰逢那個時間段景氣不好，倉促割肉則會造成投資虧損，或盈利大不如預期。這就是因為沒有完善的規劃造成的。
如果設立了6個月的儲備金，在發生意外情況時，至少可以有6個月的緩衝期，請您的理財顧問在這段時間內找一個最好的時機處理投資，從而將損失降到最低。從這一點上講，6個月儲備金不僅屬於現金管理，也是危機管理的一部分。
定期存款CD不是最佳理財選擇
無論從現金投資管理，還是危機管理，CD都不是最佳選擇。例如Chase銀行1萬元以下的1年期存款利率目前為0.02%，與其活期存款相差無幾，10年定期存款利率也只是0.9%，剛剛接近於High-Yield的非定期存款利率而已，與地方政府債券收益率(3%至6%)更是無法相比。
定期存款CD又缺乏靈活性，不能隨意支取，在遇到意外情況時，瞅著賬上有錢卻不能救急。所以，特別在目前的低利率環境下，無論是從獲利性，還是危機應急角度考慮，CD都不能說是理財的好產品。
危機管理之一：殘障收入保險
生病、受傷，沒有辦法工作了，是否可以繼續有收入進賬？如果每月的薪水是您的收入的主要構成部分，沒有房租、存款利息、投資紅利等類型的經常性收入，或這些收入不夠多，在上述情況下，一旦發生意外事故，個人和家庭的生活開支將只能依靠此前賺取的儲蓄維持。那麼不管薪水多寡，財務規劃師徐翊綾都建議您購買殘障收入保險Disability Income Insurance.
殘障收入保險相當於是事故發生前所領薪資的替代，在事故發生後，依然每個月領同樣多的「薪水」─—由保險公司支付的與薪水等額的補償，相當於收入未受任何影響。
舉例說，一位鋼琴家或外科手術醫生，演奏或做手術都需要非常靈活的雙手和大腦，但在滑雪或爬山過程中不小心跌倒，手部受傷，雖然傷痛治癒了，但出現手輕微發抖的後遺症，造成沒有辦法繼續此前的職業生涯，失去了工作也就意味著沒有了收入。如果當事人購買了殘障收入保險，就可以繼續享有與之前等同的「薪資收入」，從而可以有足夠的時間放鬆的休息療養，這種替代性收入可以一直支付到65歲退休年齡。
投保後可以立即享用
與汽車保險的理賠屬性類似，客戶在購買殘障收入保險Disability Income Insurance後，一旦發生造成停薪的意外事件，可以立馬享受保險福利，使經濟收入不會中斷。
關於保費，假設每個月薪水5000元，就可以買每月保額為5000元的保險，保費每個月只有100元左右，但會根據每個人的身體狀況、年紀、工作內容等不同條件有所差異。
特殊情況保險公司拒絕投保
保險公司拒絕提供殘障收入保險的情況包括：高危險工作（如管道工(plumbers)、消防員、飛行員、高空特技演員等），有特別嗜好的人（如高空彈跳等），喜歡開快車、有酒後駕車的記錄等。◇
