【大紀元2023年01月23日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者易雲天編譯）你有沒有思考過退休後的生活？相信大多數人沒有。結果很可能在你想要享受退休生活時，才驚覺問題嚴重：原來以前對退休的觀念都錯了。
事實上，退休不只是開一個儲蓄賬戶然後就不用管了。你還必須付出一些心力，持續關注帳戶以免因為錯誤的措施付出昂貴的代價。如果你什麼都不管，退休後可能會讓你損失數百萬美元。
為了防止這種情況發生，這裡列舉一些準備退休最容易犯的錯誤，希望對你有所幫助。
錯誤1. 沒有退休計劃
根據FinanceBuzz在2020年1月發布的調查，「高達35%的受訪者表示他們根本沒有退休儲蓄。」此外，來自Northwestern Mutual關於「2019年規劃與進展研究」發現，56%的美國人不知道他們需要多少錢才能退休。
太糟了。這兩項調查結果表明，很多人只是在為自己的未來找麻煩。
無論你對退休感到緊張還是財務狀況不佳，都需要從昨天開始為退休做計劃。畢竟，你越早想出一個計劃，你就能越快地解決這個問題。更不用說你犯的錯誤會少得多。而且，你未來的自己也會感謝你，因為那時候你真的能夠享受你的黃金歲月。
如果你還沒有任何退休計劃，請回答以下問題：
退休後要過什麼樣的生活？
退休後要住哪裡？
退休後每個月的基本需求是多少錢？
是否預留足夠的醫療保健費？
想要存多少錢享受休閒活動？
回答上述問題之後，您應該對自己心目中的退休生活有更好的概念了。如果你缺錢，那麼你應該制定預算減少開支、尋找其它收入來源或設法讓你的投資組合多樣化。
錯誤2. 過早領退休金
對於那些不在意的人，最早可以在62歲開始領取社會安全退休金（Social Security retirement benefit） ，或者等到70歲再領。但是，有些人很想盡快領取這筆錢儘早使用，以免為時過晚。
但事實是，你最好等待。
資深個人理財記者弗里德曼（Donna Freedman）在MoneyTalkNews撰文寫道：「根據社會安全局（SSA），現今年滿65歲的女性平均可以活到86.5歲。現今65歲的男性預計可以活到84歲，」
弗里德曼補充說：「為了避免退休時花光積蓄的一個辦法就是延後領取社安退休金。」
雖然不是每個人都應該這麼選擇，但以下原因表明，趕早不趕晚領退休金是一項錯誤的退休規劃。
過早領退休金，你能領的退休金比較少。事實上，「當你超過完全退休年齡再領退休金，每一年你的退休金會增加多達8%。」
你的壽命可能會超過你的退休收入。
工作時間愈長可以領取的退休金愈多，配偶的遺屬給付也一樣。
「提早領社安退休金，每個月領的退休金較少，每一次依據通貨膨脹調整生活成本（COLA ，cost-of-living adjustment）的金額也比較少，結果是你實際領到的退休金比應可領的還少，」弗里德曼說。
提早領社安退休金還有一個缺點就是納稅的問題，因為所領的退休金都將併入「綜合所得」繳稅。這樣一來，你有85%的社安退休金會被課稅。
如果你喜歡工作而且能夠繼續工作，即使非全職，只要收入能支付你的開支，活到70歲再領社安退休金，「那時你領的社會安全退休金會是最大化，」弗里德曼解釋道。
錯誤3. 選擇單一的退休計劃
過去曾有一段時光，上班族只能依靠雇主的養老金計劃和社會保險金制度為退休儲蓄。但是，那些時日已經過去，現在你可以決定最適合你的退休計劃。
理想情況下，退休計劃不應該僅僅通過儲蓄賺取利息和稅收優惠來積累退休儲備金。你還可以通過分析和權衡你的投資以及使用機器人顧問來優化你的401(k)或其它職場退休計劃。
如果你的雇主不提供退休計劃，或者你的401(k)已封頂，可以考慮IRA。對於個體經營者，可以考慮SEP-IRA、Solo401(k)、SIMPLE IRA和利潤分享。你還可以查看高收益貨幣市場賬戶，通常可以獲得近2.00%的利息，同時提取你的存款也不受限制。
錯誤4. 沒有善用雇主的匹配福利
將近20%的美國人沒有在雇主贊助的401(k)計劃存入足夠的錢來得到公司的匹配。換句話說，他們錯過了「免費資金」。
「這實際就是你的公司在說：『嘿，這是一些免費的錢，你想參加嗎？』」金融專家Ramit Sethi告訴CNBC Make It節目。「如果你不參加，那你就犯了一個大錯誤。」
「雖然將你的雇主匹配視為『免費資金』是合理的，但最好將其視為你整體薪酬方案的一部分，」財經記者Anna Hecht解釋道。「如果你繳足全額的匹配，你將得到雇主提供給你的免費資金。這可能是一筆很大的數目：根據退休計劃供應商Fidelity的數據，今年雇主401(k)匹配度平均達到4.7%。」
Exencial Wealth Advisors的認證理財規劃師兼高級財富顧問Monica Sipes補充說：「我是這麼想的，這是買一送一的交易。匹配應列入你整體薪酬考慮的一部份，如果不好好利用，你就沒有得到你的雇主期望付給你的全部薪水。」
「如果你的年收入為55,000美元加上4%的401(k)匹配，你至少可向你的賬戶供款2,200美元，那麼你的雇主也會供款2,200美元，」Hect 寫道。「如果你只投入1,000美元，你的雇主也只會投入同等金額，這樣你錯過了另外1,200美元，而這筆錢在市場上可能增值。」
錯誤5. 提早領退休基金
The《Motley Fool》的凱蒂·布羅克曼（Katie Brockman）指出：「還沒退休就從退休基金中領錢，這是一個你不該犯的嚴重錯誤」，「從表面上看，這似乎不是一個災難性的舉動，但隨著時間累積，它可能讓你損失數萬甚至數十萬美元。」
以COVID-19大流行期間發生的事情為例。由於意外開支增加，2020年4月「退休賬戶的平均提款額約為5,500美元」。
假設你今年40歲，退休賬戶餘額有102,000美元。它每年的投資還可以為你帶來8%的年回報率，而且你不用再投錢。「30年後，單筆5,500美元的提款可能會損失約55,400美元的潛在儲蓄，」布羅克曼澄清道。
如何避免這種情況發生？建立應急基金以應對突發事件。應急基金最好夠應付三到六個月的生活費用。
此外，你的養老金也是如此。財務顧問可能會勸你兌現。但那是因為如果你這樣做，他們能獲得豐厚的佣金。除非你身處困境，否則請避免提前兌現您的養老金。
錯誤6.忘了還要繳稅
「如果你已經儲蓄了一段時間，看到帳戶中的存款可能會感到興奮，」NerdWallet的Andrea Coombes寫道。 「不要忘記，這筆錢有很大一部分——假設它在401(k)、傳統IRA或類似的延稅賬戶中——未來還需要繳稅。」
雖然繳稅是不可避免的，但「你可以通過稅後賬戶實現多元化，」Coombes補充道。「例如，使用Roth IRA，你可以用稅後的錢存入。然後，你的錢，包括投資收益，在退休時領取都是免稅的。」
你也可以將儲蓄存入應稅投資賬戶（taxable investment account）。Coombes補充道：「你可能每年都要繳股利所得或股息稅，但這些稅率通常低於一般的所得稅稅率。」
「除了延稅賬戶之外，擁有Roth IRA或應稅賬戶有助於管理退休後的賦稅。如果來自401(k)或傳統IRA的存款將把你推向更高的稅級，你可以領取來自Roth IRA的存款來保持較低的稅率。」
錯誤7. 消費而不是轉存
你有換工作嗎？如果是這樣，那麼「你可以選擇將雇主贊助的退休賬戶轉入另一個賬戶，」Serenity Gibbons 在之前的一篇《DUE》的文章中說。你可以「存入新雇主的帳戶或你自己開設的獨立賬戶——或兌現」來做到這一點。
「根據退休專家傑克·范德海 (Jack Vanderhei) 的說法，70%在20多歲時換工作的員工會套現而不是轉存，而 55%的30多歲員工會犯同樣的錯誤。」
她寫道：「套現不僅會受到嚴厲的處罰（如前一點所述），而且還會讓你的退休帳戶縮水，你等於以零退休餘額重新開始」。「轉存有時會有點麻煩，但要堅持下來。這才是一種明智的理財方式。」
錯誤8. 把所有的雞蛋放在一個籃子裡
在投資方面，最佳的建議是分散你的投資組合。確保你不會只買入一支股票太多，還可以防止你過於積極或過於保守地投資。
簡而言之，多元化投資組合可降低風險，同時提供長期價值。至少，多元化的投資組合應該分佈在多個領域，包括股票、債券、共同基金或指數基金、CD、房地產，甚至現金。
錯誤9. 不了解基金費用
說到投資，雖然你不應該避開市場，但你應該了解所涉及的隱藏費用。事實上，一項研究發現，「投資者一生中因費用而損失的金額可能高達400,000美元。」其中可能包括高達3%的顧問費和0.5%至0.08%不等的手續費。
錯誤10.忽視通貨膨脹的影響
據Statista，未來幾年的通貨膨脹率預計在2.73%到2.23%之間。起初，這看來似乎沒什麼大不了的。但是，它仍然會影響美元的走勢。因此，如果你在固定儲蓄賬戶中有一些退休儲蓄，那麼它會隨著時間而失去價值。
您可以通過多元化的投資組合，特別是共同基金的組合來對抗通貨膨脹。這些積極的投資可以保持獲利領先通脹，同時也包含更一致和穩定的選擇。
錯誤11. 孩子的學費放第一位
顯然，你必須撫養你的孩子。而且，您還希望為他們提供最好的未來。難怪一項調查中顯示，52%的父母說「為孩子的大學儲蓄比為自己的個人退休儲蓄更重要。」
但是，你也不能為了他們的教育而危及你的退休生活。請記住，你不可能為退休而貸款。但是，你的孩子可以使用獎學金、助學金、學生貸款或半工半讀的方式支付大學費用。
錯誤12. 犧牲生計照顧年邁的父母
根據護理行動網絡的數據，「超過6500萬人，即美國人口的29%，每年需照護患有慢性病、殘疾或年老的家人或朋友，每週平均花費20小時。」
雖然許多人發現這種愛的行為值得稱許，但它也會影響你的退休計劃。嘗試找到彌補這些經濟損失的方法，例如被動收入或在家工作的機會。
如果你正在幫助你的父母制定他們的退休計劃，那該怎麼辦？就像對待孩子一樣，如果你無法在經濟上幫助他們，也不要破壞自己的退休生活。
錯誤13. 沒有考慮醫療保健
許多人都嚴重低估了我們未來需要多少醫療保健費用。事實上，根據Fidelity退休人員醫療保健成本估算，「2020年，一對65歲的退休夫婦平均可能需要存大約295,000 美元（稅後）來支付退休時的醫療保健費用。」
此外，長期護理的總費用可能為246,384美元。為何如此？好吧，養老院的半私人房間每月會讓你花費大約6,844美元。每年的費用為82,128 美元。所以，如果需要三年，這就是我們得出這個數字的方式。
如果你還沒有這樣做，請提前估算你的醫療費用並將其列入你的退休計劃。您可能還想利用健康儲蓄賬戶(HSA ，health savings account)。
錯誤14.負債不堪負荷
對於大多數人來說，過渡到退休意味著靠固定收入生活。因此，如果你仍在償還信用卡、汽車和學生貸款等債務，這可能會讓你耗盡退休儲蓄。事實上，LendingTree發現「1949年至1954年出生的老年人（66歲至71歲）在2020年第二季度的非抵押貸款債務平均為22,951美元。」
找到減少這筆債務的方法，比如獲得額外的收入來源或合併你的債務，這樣你以後就不用為此操心了。
錯誤15. 相信快速致富的詐騙
「努力工作、計劃周密加上數十年的財富積累是退休後財務安全的基礎，」Bob Niedt為「Kiplinger」寫道。 「沒有捷徑可走。然而，根據美國聯邦貿易委員會（FTC）的數據，由於老年人欺詐行為猖獗，美國人每年因快速致富和其它騙局而損失數億美元，」他補充道。「在2016年收到的超過300萬起投訴中，37%是由60歲及以上的人提出的。統計受害者的報告共被騙了7.44億美元。」
「各州的總檢察長辦公室和聯邦貿易委員會提供了一些技巧，用於偵測好得不真實的詐騙案，」Niedt說。 「詐騙話術包括保證在短時間內獲得可觀的利潤而且無風險；在收到獎品之前要求先電匯或支付費用；或要求提供銀行賬戶和信用卡號碼、社會安全號碼或其它敏感的財務信息。」
如果你發現不對勁，「聯邦貿易委員會建議通過谷歌或其它搜索引擎檢索公司或產品名稱，以及關鍵詞『審查』、『投訴』或『詐騙』。」此外，您應該「諮詢當地的消費者保護辦公室或州檢察長，看看是否收到任何投訴。」如果是，請將你的投訴添加到列表中，並向聯邦貿易委員會投訴。
錯誤16. 不縮減或轉貸
即使你已經還清房貸，住房的開支仍然很多——Zillow指出，美國典型的房屋價值為262,604美元。主要來自經常性費用，如財產稅、水電費、維護費、保險費，以及可能的房主協會等費用。
換小一點的房屋減少這些開支——即使仍在原住處附近。只是讓您不要高估當前房屋的價值，低估新房的成本，或忽略成交成本和相關賦稅的影響。
如果你還在付貸款，可以考慮轉貸以便獲得較低的利率。
錯誤17. 將錢投入可變年金
可變年金有一些優勢，例如可以在你的餘生獲得固定收入。但它也有缺點，很容易受到市場波動的影響。而且，它的費用和退保費可能會高達50%到100%。
瞭解此點，如果你有能力支付退休後的生活費，最好避免購買這種年金。或者，您可以購買固定年金，因為它提供更多的安全性。這是我們看到退休族犯的一個最大的錯誤。
錯誤18. 制訂不切實際的退休預算
坐下來評估你的退休預算：
退休後想過什麼樣的生活？
退休後要在哪裡住？
你打算去旅行嗎？
你的業務目標是什麼？
是否希望在經濟上幫助其他家庭成員？
如果你的預算不允許你留在當前的房產或出國旅行，那麼你應該做一些調整和犧牲。
錯誤19. 因為開始太晚而放棄
理想情況下，您應該在20多歲時就開始為退休儲蓄。但是，如果沒有，也不要認輸。畢竟，追趕上永遠不會太晚。
例如，如果您年滿50歲，美國國稅局允許您每年向401(k)帳戶額外供款6,500美元或向IRA帳戶額外供款1,000美元。你也應該儘早縮小你住房的面積，或者集思廣益，通過兼職或打工賺更多的錢。
錯誤20. 不諮詢財務顧問
最後，一定要諮詢財務顧問。他們可以針對你個人的退休計劃提出建議，幫你避免代價高昂的錯誤。請務必每年至少一次與財務顧問會面，藉以跟蹤和調整你的退休儲蓄。
原文：20 Retirement Mistakes You’re Making Now That Will Cost You Millions刊登於Due網站。
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責任編輯：茉莉
