【大纪元4月19日报导】（中央社记者田裕斌台北十九日电）消费者债务清理条例4月11日正式上路，虽然短期并未涌现大量声请人潮，但参酌海外实施破产法经验，未来半年将是声请观察期，也就是说，至少要到10月底才可论定消债条例对于银行的获利影响，届时以消金为主的银行才可完全脱离双卡风暴的阴霾。
永丰金证券表示，消债条例正式施行后，因民众不熟悉声请程序，因此短期声请案件并不多，但司法院预估未来可能进入法院声请更生或清算的潜在案件约达14.2万件，因需与银行协商120天，因此推估声请高峰期在今年8月。
且未来债务人无担保或无优先权债务总额在新台币1200万元、5年内没有从事营业的上班族或小规模营业活动者，对于向金融机构借贷的房屋贷款、信用卡及现金卡等消费性贷款债务可优先向银行进行协商，若协商破裂，债务人可迳向法院声请进行可合理还款的更生程序或宣告破产清算，对于银行业最大的影响在于债权无法确保，消费性贷款的损失将进一步扩大。
此外，由于美国实施破产法后，恶意破产的现象盛行，这也是需要纳入考虑的因素之一。
工银证券投顾则认为，截至去年底止，各家银行累计毁诺率平均介于40%至45%间，其中债务协商金额较高且为主要债权银行的有台北富邦银行、国泰世华银行、台新银行以及中国信托商银等4家，预估消债条例实施后，累计毁诺率将升至50%至70%间。
工银证券投顾分析，若以累计毁诺率50%至70%做敏感性分析，发现毁诺率的增加对富邦金控及国泰金控的冲击程度较小，而台新金控及中信金控仍有呆账提存的压力，其中呆账提存金额以台新金最高，影响每股获利的程度也最大。
随着消债条例上路，银行业近期已悄悄紧缩个人消金贷款。法人分析，因双卡转销呆账高峰期已过，影响程度将不像2005至2006年双卡风暴那么严重，消金放款年增率下半年可望止跌回升，在企金放款方面，年增率则将随着整体景气复苏而缓步走升。整体银行业在两岸金融开放下，景气仍处长多走势。
