徐翊绫口述 张岳执笔
人无远虑，必有近忧。前期文章讲到设立6个月的生活储备金和购买残障收入保险，这分别是财富危机管理的短期与长期组成部分，两者结合，可以达到即使有意外突发事件发生，生活质量不受影响，并给自己充分的时间和足够的经济能力去处理问题。
现金管理的第一步操作是设立6个月的生活储备金，并分散为三部分，分别存放在一般银行支票账户、有FDIC担保的网上银行高收益储蓄账户(High-Yield Savings account)和地方政府债券(Municipal Bond)。然后将6个月之后的多余资金用作多种不同类型的投资以获取更高回报。
不财富管理需尽早
理财操作越早越好。这体现在诸多方面。假设退休后有相同的生活水准，越早为之规划，平日的负担就越低。另一方面，机会垂青于有准备的人。理财越早，有了一定的资金储备，选择机会也越多，当机会来临的时候，才能抓住它。
形成重视理财的理念和习惯，有助于早日积累起更多的财富、以至实现财富自由，和提前退休或半退休，实现工作、家庭和健康之间的平衡。同时，理财的习惯也有助于人的情商管理，让人的心理素质更加理性和成熟，这也是为什么犹太人或西方富人要求孩子幼时就培养理财习惯。
小康之家离不开资金复利
投资实业和投资金融工具并不矛盾，可以相互补充。作为中产阶级、小康家庭，一般都有一定的投资计划，让资金实现复利，即利滚利。理财顾问会根据客户的投资预期、可以承担的风险大小、现有总资产、资产分配情形、现金、现有投资内容和项目、税务等因素，制定出比较完整的复合型投资计划，一般会包括股票、基金、债券、另类的投资产品。每个月固定投资进去，每个月会按部就班的实现复利，获得永续型收入，坐着拿钱。
稳健理财 切忌侥幸心理
财富管理不是买彩票，在理财操作上不应存侥幸心理。虽然大家都懂得居安思危的道理，但中国人的应对之策往往是储蓄，而储蓄只是理财的初始条件之一，距离真正意义上的理财尚相当遥远。
天有不测风云，人有生老病死、旦夕祸福，这些都是客观的存在。西方富裕阶层的习惯是，在健康的时候，就要想到为今后有可能出现的不健康做好资金准备；在拥有资产和收入的时候，就要为今后有可能失去资产或不再有既定收入做好规划；在准备开业的时候，就会事先咨询法律顾问，以避免潜在的各种诉讼风险等。
凡事预则立。既然风险是客观存在的，买保险、聘请专家顾问，看似花了钱，但用一点小钱保障未来正常的生活或事业，是非常值得做的投资。
不少中国人对于风险存侥幸心理，对保险理财产品排斥，认为是在骗他的钱，有的华人已经被诉上法庭成为被告，还在考虑有没有其他解决途径，这都是侥幸心理，不懂怎么更好保护自己的合法权益，想一想，这与西方人在没做事之前就咨询律师差距多远？这不是另一种“输在起跑线上”吗？
有钱人通过转移风险变得更有钱
在美国，拥有1000万美金以上资产可实现自行保险(self-insurance)，已具备保障其资产安全和所有生活开销的能力。但这些富人在找到理财顾问时的第一个理财要求往往是，如何保障他/她的财产。
所有天灾人祸风险，对有钱人同样适用。但任何意外事情发生，有钱人却不想自掏腰包去承担这个损失。他们的做法是，在风险可预估但还没有到来的时候，就每月付出一些成本，譬如购买保险，把危机转给承保人承担。有钱人之所以更有钱，原因之一就是无论发生什么意外事故，自己的现有资产不会遭受实质损失。◇
（徐翊绫(Yilin Hsu) 毕业于Pepperdine大学金融系，Ameriprise Financial公司资深理财规划师。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、债券证照，CRPC 退休规划师认证。）
