【大纪元2015年06月09日讯】意外伤害长年位居国人十大死因之一，突来的意外，可能造成许多家庭收入中断，还必须面对庞大的医疗费用。更令人担心的是因重大意外导致无法工作必须长期休养，或因残废导致终生无法工作，甚至需要他人长期照顾，而衍生庞大的费用。意外险就能补足这样的缺口。
保额是否足够？
但公胜保经事业部负责人郑雅馨常碰到许多民众意外险保障购买不足，当风险发生时，区区100万意外险保障却帮不上忙的窘境。假设30 岁的人每月基本生活费2 万元试算，在不计算物价指数的情形下，未来20 年的基本生活费为480 万元。假设因意外致7级残、给付保额的40%。换句话说，意外险保障额度需达1,200 万，才有可能在意外发生时，向保险公司申请1,200万X 40%=480 万的7 级残废保险金，供自己往后40 年每月1 万元的基本生活开销。如果买得不够，当风险发生时，便使家庭顿时陷入财务窘境。
附约型意外险
意外险的保费非常便宜，若向寿险公司购买，多半建议购买附约型的意外险，其保障范围包括了因意外事故引起的死亡及1-11 级残废、意外医疗（ 以收据请领）、意外日额（ 含骨折未住院都可请领）。假设：小花投保意外险100 万，当她因意外事件死亡时，受益人可获“意外死亡”理赔金100 万；若因意外致成残废，依照残废等级不同，小花可领到不同比例的理赔金，例如6 级残可领到50% 的理赔金额，也就是50 万。若小花因意外事件（如车祸）而住院，可获“意外日额”理赔金。而不管此次意外有没有住院，小花都可将意外医疗费用收据保留好，向保险公司申请“意外医疗”理赔金。
郑雅馨提醒民众，跟寿险公司购买附约的意外险，其所搭的主约尽量以终身寿险为优先考量，因为终身寿险有“保价金”，当保户忘了缴费或因经济发生问题缴不出保费时，保单便可自动垫缴保费，但保单若以部分无保价金的医疗险为主约，就无法代为垫缴保费，到时便会立即进入停效，停效时间若风险发生，就无法有保障。
终身还本型意外险
此外，若预算足够，也可以考虑购买终身还本型的意外险（缴费20 年，满期退还全部所缴保费，仍有终身意外险的保障），一年一约的意外险，因为保费便宜，所以不论寿险公司或产险公司都无法续保终身。但终身还本型的意外险，因为有还本又是保证续保的终身保障，且具有储蓄功能，当然保费相对的会贵上许多。至于何者较优，仍以保户的需求为主，郑雅馨表示：“以提高保障的角度来看，仍建议以一年一约的意外险为规划重点才是。”
天有不测风云，人有旦夕祸福，人生世事难料，谁都不能知道意外何时会发生，意外险提供因意外而造成的人身伤害保障，唯有提早预防及规划，才能避免事件发生时的措手不及，到时候不需烦恼相关的医疗费用，造成家人的沉重负担。◇
