【大纪元2017年05月20日讯】（大纪元记者乔丽雯编译报导）很多人梦想着工作到50岁就能退休，然后过上衣食无忧、自由自在的退休生活；但很多人却因年轻时没有很好地进行规划而错失了积累财富的机会。如何避免那些可能会严重损害财务状况的常见财务陷阱呢？
一位在52岁时积攒了300万美元净资产之后过上退休生活的理财达人在理财网站ESI Money分享：成功管理个人财务的原则其实很简单，那就是在很长一段时间内能够多赚少花，然后把攒下的钱用于投资的ESI原则——Earn（赚钱）、Save（攒钱）、Invest（投资）。
但是，要想成功运用ESI原则，必须要避免以下10个财务陷阱， 排名根据其危害程度从最低（10）到最高（1）。
10. 没有应急基金
应急基金是防止意外财务问题的第一道防线。通常，意外的财务问题经常会在不经意之间出现，例如洗衣机坏了、汽车需要维修、孩子们需要额外的花销等等。
如果没有应急资金，那么当紧急情况出现时，很可能会需要借钱度日，这意味着自己亲手挖了另一个更糟糕的财务陷阱。
为了避免这种情况出现，比较好的办法是预留大约6个月的生活费用，并且要把应急资金放在一个安全的地方，并且在你需要的时候能够及时拿到。
9. 没有立下遗嘱
《Money》杂志曾报导说，57%的美国人没有遗嘱，其中包括69%家中有18岁以下孩子的家长们。没有遗嘱，这意味着一旦意外发生，你的财务状况以及你的孩子的命运可能就无法由自己决定了。
为了避免这种状况，你需要立下遗嘱，留下与房地产规划相关的说明文件——如病人倡议（Patient Advocate）及医疗记录发布（Medical Records Release）等文件。
8. 没有足够的保险
聪明的理财者都认为，保险是一个非常大的紧急基金，可以作为现金应急基金的补充。它涵盖了那些预先无法用攒下的钱所能解决的事情，如遭遇重大事故，死亡或受伤等——这些可能会长久影响职业生涯、家庭及投资的意外。
理财达人建议，需要在汽车、房屋或租赁保险、人寿保险、长期伤残以及长期护理等保险类别中有足够的保障。但是，过度投保并不可取。如果年薪不到100万美元，那么就不需要买1000万美元的人寿保险。
7. 嫁错郎
与婚姻有关的财务陷阱包括两个：结婚花费和离婚的花费。
通常，如果夫妇两人都很节俭，也懂得理财的话，那么中等收入的一个家庭很可能会变得越来越富有，与此相反，如果夫妇俩其中一人不懂理财，或者大手大脚的花钱，那么这个家庭不太可能会积攒到更多的钱。
此外，离婚对夫妇财务也会产生重大打击。根据《社会学杂志》（Journal of Sociology），离婚的人会发现自己离婚后的财富缩水了77%，而不是简单地将一对夫妇的资产一分为二那么简单。所以要想更富有，就要找到一个有相同财务理念的人结婚，并且在结婚后好好经营婚姻。
6. 不存钱
要积攒财力，讲求的是“细水长流”，最好的攒钱方法是每收到一笔工资后，至少存10%的收入。如果你坚持长期都把省下来的钱存起来，那么等到需要一大笔钱来买房子、买车或者支付儿女的大学费用时，就不会捉襟见肘了。
5. 买太多房子
如果你想要成为一个真正的百万富翁，那么买房子的时候申请的房屋抵押贷款金额最好不要超过家庭年收入的两倍。
4. 迟迟不投资
决定投资（储蓄）表现好坏主要有三个因素：投资额、投资回报率以及投资时间长短。虽然大部分的新闻报道都是与投资回报率有关，但实际上，影响投资价值的最重要因素是投资时间。所以，越早开始储蓄和投资越明智。
举例说，一个聪明的理财者从20岁开始每年存3000美元，十年后已经攒到3万美元，根据市场每年平均回报率8%计算，实际上她已经有了4.7万美元。即使她在30岁后不再每年增加储蓄，只是让这4.7万美元在未来的30年内继续增值，到了60岁时，这4.7万美元已经变成了47.2万美元。
相反，如果一个人从30岁开始才每年开始存3000美元，即使在以后的30年内都每年存3000美元，到了60岁时，她的账户上也只有36.7万美元。
3. 欠债太多
要想变得更加富有，一个重要的原则是不要欠债太多。美国退休人士协会（AARP）的一项研究显示，美国人一生中平均支付60万美元的利息。要想避免支付这些庞大的利息，就要想办法把目前的债务偿还掉，或者是避免借债。
2. 不去发展自己的事业
你的事业是你最重要的金融资产。美国人平均一生中可能会赚到200万美元的收入，但如果这个人努力工作，年收入以8%的速度增长的话，那么他一生中的收入可能会超过300万美元，而如果他不努力工作，这一收入也可能会降低至100万美元。所以努力工作并制定一个职业生涯的规划，对是否能提早退休也是至关重要的因素。
理财达人认为，找到下一份工作前，千万不要轻易辞职，也许目前的工作压力很大，但没有收入带来的压力会更大。
此外，要照顾好自己的身心健康，因为只有拥有健康的身体才能出去工作、赚钱。
1. 超额支出
一个人能不能攒下钱，关键是要保证支出不要超过你的收入。如果你每个月都把收入花光光，这是对财富积累最要命的问题。永远也不可能会有余钱。
超额支出通常表现在两个方面，一是买很多小东西，虽然每样东西看起来价格都不高，但加在一起就是一个可观的数字；另一个方面是超额花费在大笔的投资上，例如买房、买车、买船、买度假屋等等。
但无论是哪一种超额之出，都会将你的财务状况搞得非常糟糕，因为不管你赚多少钱，都花光，甚至花费超过收入，就不可能有攒钱的机会。所以，这也是体现个人理财能力最为直接的表现。
责任编辑：苏明真
