【大纪元2017年07月17日讯】文：邱立
美国是一个信用社会，对于许多已经在美国打拼多年、有所积累的华人，“信用”仍然是一个很遥远的概念，因为他们积蓄高、现金使用多，所以贷款需求比较少。相反，对于日渐成为华人社区中流砥柱的年青人而言，因为消费储蓄习惯不一样，用到贷款的地方可能会更多，因此要重视积累信用，尽早建立很好的信用记录，为今后的生活与事业打下一个很好的基础。
对新移民而言，良好的信用记录尤为重要。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款，甚至影响租房子、找工作。
最新数据显示，美国消费者平均信用得分为700。考虑到最高分为850，且非常难以达到，700分还不是太糟。如果你现在的信用分数超过720分，说明你的信用还可以。但要记住，一些简单的错误可能就毁了你的信用。CNN Money 网站总结了5个容易伤害信用的错误。
1.不按时付款
付款历史是决定信用评分的最重要因素之一，如果你经常拖欠付款，那么你的信用分数肯定已经非常危险。但可能令你意想不到的是，即使只错过一次付款也可能会对你的信用评分造成很大伤害。根据Credit.com报告，开卡后第一个30天内的犯罪行为可以轻松导致780或更高的信用得分降至100分。然而，如果你是不小心忘记了付款但有可靠的按时付款历史记录，可以联系你的银行，请求他们从记录中删除此次失误。如果你属于优质客户，并且这是你第一个拖欠，银行很可能会给你这个机会。
2.一次新开太多信用卡
每次你申请一张新的银行卡，无论是借记卡还是信用卡，都需要经过信用查询。这是有道理的，因为银行想要知道你是谁、你的风险有多大。但是，太多次的信用查询不仅会伤害你的信用评分，还会给人造成你借钱过多的印象。好的方式是，慢慢的申请新开账户，这样信用报告就不会被大量查询淹没。
3.可用信用额度使用过多
最大化使用你的信用额度不仅对你的财务计划不利，也可能会损害你的信用评分。贷款人在确定你的信誉时会查看信用利用率这一指标，它代表你在任何时间点使用的可用信用额百分比。如果你的信用利用率高达30%以上，即使你最终能够及时完成所有付款，也需要引起注意。例如，你共有$10,000信用额度，那么你一定不要单次支付多于$3,000。
记住，一个人有可能比另一个人欠债更多但信用利用率却表现更好。比如，你的总信用额是$ 10,000，你的邻居是$ 20,000。如果你有4,000美元的未偿债务，他有5,000美元的未偿还债务，那么你仍然有更高的信用利用率，因为你使用了40％的信用额度，而你的邻居低于30％。记住，信用利用率不是你的实际债务额度，而是你使用的信用额度。
4.关闭旧信用卡账户
关闭旧的信用卡可能会对你的信用评分造成多种伤害。首先，如果你的账户状态良好，关闭账户会对信用记录产生积极影响，从而提升整体信用评分。另外，如果你有一张额度较大的信用卡，它可以帮助将你的信用利用率保持在最低水平。如果你的信用卡开始收取过高的年费，那么一定要关闭它。但是如果没有迫切的理由来取消该账户，那么保留则可能有助于保持你的信用评分。
5.为他人提供贷款担保
为另一个借款人担保贷款不一定会直接损害你的信用。但是，如果该借款人停止支付贷款，你的信用分数就可能会遇到麻烦。你在签署共同贷款的同时便承担了付款条件的部分责任，如果主要借款人未能按时付款，你的信用就可能会受损。为了避免这种情况，在签署共同贷款时需要谨慎，确保其他贷款人有能力按时付款。
另外 谨防个人信用被盗身份资料被别人盗用可能带来巨大的损失。如果你发现不能收到定期的账单或相关邮件、或收到了你从未申请过的信用卡、或收到追债公司的电话询问你从未购买的商品或服务时，你就需要警觉自己的信用是否被盗了。
如果觉得个人资料被用于诈骗或被盗，要立即关闭相应账户、向警方报案并投诉到美国联邦贸易委员会（FTC）。在向警察报告时，记得索取报告或事故记录。所有过程当以书信形式跟进并保留记录。
为了保护个人信用、防止被盗用，还应该定期检查自己的信用报告、不要随身携带社会安全卡、确保个人资料安全，同时，有关个人资料的文件（如收据、支票、银行对账单、过期信用卡等）在投入垃圾桶前，应全部撕毁或粉碎。
责任编辑：李欧
