【大纪元2023年10月11日】（大纪元记者刘海英多伦多报导）利率上升给选择浮动利率房贷的人们带来了巨大的还款压力。在某些情况下，他们的房贷还款期（又称为摊销期）被推迟了数十年。但人们真地有70年、80年甚至90年的时间来还清房屋贷款吗？
“摊销”期到底是什么？
房主的五年期房贷是一份合同，规定房主与银行商定的未来5年的房贷利率。但很少有人能够在这么短的时间内还完所有贷款，这就是摊销期的作用——按照房主选择的速度全额还清房贷所需的时间。通常，加拿大的摊销期为25年。
虽然房主可以选择较短的摊销期，这意味着每月还款额较高，但加拿大贷款机构通常不会提供超过30年的摊销期，即使对于首付20%的人也是如此。因此，25年摊销仍然是常态。
另一方面，就房贷合约而言，5年是标准，这意味着房主每5年与贷方重新协商一次利率。如果房主坚持原来的摊销计划并且利率没有变化，房主将需要办理5笔5年期房贷（为期25年），然后才能全额还清房贷。然而，在每次重新谈判时，也可以修改摊销期限。
如果上限是25年，为何有长达90年的摊销期？
这些借款人实际上没有90年的时间来偿还抵押贷款，只是纸面上看起来是这样。
绝大多数浮动利率房贷借款人，按照固定还款额来还房贷。当利率上升时，每月还款中用于偿还本金的部分就会减少，而用于支付利息的部分则会增加。支付的本金越少，摊销期就越长，这就是为什么会出现90年的摊销期。
不过，这是暂时的。 FixOrVariable.ca按揭规划师兼MortgageLogic.news编辑麦克利斯特（Rob McLister ）表示，当合约到期要重新续约时，摊销期将恢复为正常的期限。
“一旦房贷到期，你续约的贷方通常会调整你的还款额，让你回到合约摊销期的轨道上。”他说，“所以，如果你一开始是5年期房贷和25年摊销期，而‘纸面’摊销期增加到70年，那么5年后续约时的新付款将基于20年摊销期。”
接下来发生什么？
这一切都取决于房主何时更新房贷。疫情爆发初期，房屋销售量激增，房贷发放量激增，这意味着2025年和2026年将出现许多续贷。如果届时利率有所放缓，对房主的打击可能会减轻。
但麦克利斯特警告说，如果没有这种情况，加拿大人可能会面临大幅增加的付款额。
麦克利斯特说：“到期时较高的利率和摊销减少对某些人的负担能力来说是灾难性。”“这就是为什么人们对2024年至2026年的续约还款如此担忧。除非利率下降，否则许多人的付款将增加35%至50%，甚至更多。”◇
责任编辑：文芳
