【大紀元2023年10月11日】（大紀元記者劉海英多倫多報導）利率上升給選擇浮動利率房貸的人們帶來了巨大的還款壓力。在某些情況下，他們的房貸還款期（又稱為攤銷期）被推遲了數十年。但人們真地有70年、80年甚至90年的時間來還清房屋貸款嗎？
「攤銷」期到底是什麼？
房主的五年期房貸是一份合同，規定房主與銀行商定的未來5年的房貸利率。但很少有人能夠在這麼短的時間內還完所有貸款，這就是攤銷期的作用——按照房主選擇的速度全額還清房貸所需的時間。通常，加拿大的攤銷期為25年。
雖然房主可以選擇較短的攤銷期，這意味著每月還款額較高，但加拿大貸款機構通常不會提供超過30年的攤銷期，即使對於首付20%的人也是如此。因此，25年攤銷仍然是常態。
另一方面，就房貸合約而言，5年是標準，這意味著房主每5年與貸方重新協商一次利率。如果房主堅持原來的攤銷計劃並且利率沒有變化，房主將需要辦理5筆5年期房貸（為期25年），然後才能全額還清房貸。然而，在每次重新談判時，也可以修改攤銷期限。
如果上限是25年，為何有長達90年的攤銷期？
這些借款人實際上沒有90年的時間來償還抵押貸款，只是紙面上看起來是這樣。
絕大多數浮動利率房貸借款人，按照固定還款額來還房貸。當利率上升時，每月還款中用於償還本金的部分就會減少，而用於支付利息的部分則會增加。支付的本金越少，攤銷期就越長，這就是為什麼會出現90年的攤銷期。
不過，這是暫時的。 FixOrVariable.ca按揭規劃師兼MortgageLogic.news編輯麥克利斯特（Rob McLister ）表示，當合約到期要重新續約時，攤銷期將恢復為正常的期限。
「一旦房貸到期，你續約的貸方通常會調整你的還款額，讓你回到合約攤銷期的軌道上。」他說，「所以，如果你一開始是5年期房貸和25年攤銷期，而『紙面』攤銷期增加到70年，那麼5年後續約時的新付款將基於20年攤銷期。」
接下來發生什麼？
這一切都取決於房主何時更新房貸。疫情爆發初期，房屋銷售量激增，房貸發放量激增，這意味著2025年和2026年將出現許多續貸。如果屆時利率有所放緩，對房主的打擊可能會減輕。
但麥克利斯特警告說，如果沒有這種情況，加拿大人可能會面臨大幅增加的付款額。
麥克利斯特說：「到期時較高的利率和攤銷減少對某些人的負擔能力來說是災難性。」「這就是為什麼人們對2024年至2026年的續約還款如此擔憂。除非利率下降，否則許多人的付款將增加35%至50%，甚至更多。」◇
責任編輯：文芳
