【大纪元2023年12月23日讯】（大纪元记者马尚恩洛杉矶报导）华人第一代移民来美后，在语言和技能的学习之外，掌握必要的理财知识，也是实现美国梦必不可少的功课。除了咨询专业理财人士，理财“小白”们也可以听听老移民的理财经验，提升自己的经验值。
洛杉矶“天地车行”经理、台湾移民伊芙琳・李（Evelyn Lee）来美国逾30年。她精心经营车行，为自己培育了这棵摇钱树之余，还在抵美不久后，获得朋友们的帮助，开始了自己的理财计划。
人寿保险 人生的第一分理财计划
伊芙琳的第一项理财计划是从人寿保险开始的。与一般的人寿保险不同的是，她买的是一种储蓄型的人寿保险。如今已过去30年，她每月缴的一点月费已经累积到大约四万美元。这个账户内的资金并不是每天在那儿待着不动的，它的价值在“利滚利”的方式下每日增长。
“这确实起到一种安全保障的作用，让自己的心里有个着落──不怕了；至少是有点安慰吧。”伊芙琳说。有的人买的人寿保险，就像车子保险一样，车子不出事，保险费就白白缴掉了，出事了才有补偿。她买的人寿保险，不出事情的话，缴出的费用就留在自己的账户内，不断增值。
很多华人忌讳谈论与死亡有关的话题，甚至对于人寿保险也有所顾忌。伊芙琳怎么看这个问题呢？“因为人都往那一条路走啊，只是自己蒙着眼睛，不敢想也不去想，那是在骗自己啊？给自己一份保障，也是给孩子们一份保障嘛。”
回头看，伊芙琳认为，除了人寿保险一定要购买外，长期护理保险也应该列入理财规划。“等到老了，等到你可能生病了，真的需要别人来照顾的时候；或者是花钱请别人，或者是自己家人来照顾，他们可以领到一点补偿；而不是说，他们必须放下工作、不去上班来照顾你。”她认为以后的人工护理费用可能会越来越贵，如果不早作准备，到时候可能会付不起这笔钱。
建立养老金账户 做出稳健的投资
理财规划的目的，是为了今后的生活，让自己将来即使遇到意外或者退休，虽然不再工作，也能有一份稳定的收入来源，来维持或享受自己喜爱的生活。除了人寿保险之外，伊芙琳还建立了自己的养老金账户。因为自己有公司，建立养老金账户后只要每月往里面自动存钱，日积月累，到了退休时，就有了一份除了社安金之外的退休金收入。
伊芙琳除了自己的401（k）账户外，她还建立了自己的IRA账户和Roth IRA账户。如果没有请理财经纪人帮忙，民众也可以通过自己的银行系统建立这些账户。设置这些账户的好处很明显：既可减少税务负担，也有助及早谋划退休生活。
按照国税局网站的说法，2024年401（k）退休计划，可以投入的金额上限为23,000美元；年满50岁的可以额外存入（Contribute）7,500美元。IRA账户2024年度的存入限额为7,000美元，50岁以上的额外存入额仍是1,000美元。
这些账户内的资金可以拿来继续投资，而投资的金额（Roth IRA除外）当年可以免税。如果退休后的收入没有达到规定的限度，投资回报免税，而且可以复利增长。
伊芙琳因为忙于生意，她不太愿意把精力都花在考虑如何投资上，因此，她把这些账户内资金的投资管理交给了一个理财经纪人帮助打理。经纪人每半年会给伊芙琳等客户说明半年来的投资收益情况，了解他们的想法，也会征求建议。天长日久，虽然没有专门研究如何投资，但伊芙琳和她的朋友们对投资的知识和技巧，比起那些新移民的理财小白要高出很多。
“年轻人一般希望做一些高风险的投资，不过像我们年纪大一些的人，要保守一点。经纪人就会帮我去投资一些比较稳健的东西。”伊芙琳说，虽然报酬率不是特别高，但没有大起大落。她一般不会投资股票，而是购买相对稳健的基金。
“投资一年有6、7%的回报，好的时候将近10%。比放在银行里不是更好吗？”伊芙琳说。当然，现在有的银行也提供很好的定期存款利率。如果购买这类存单，也是一笔不错的投资。
另外，伊芙琳也认为，资产较多的移民应及早做生前信托，以免将来万一出现问题，家里人为遗产问题吵个不停，也避免费用昂贵的遗产认证程序。◇
责任编辑：方平#
