【大纪元2024年06月19日讯】（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）房地产经纪人在财务规划方面面临许多独特的挑战和机遇，因为他们所处的行业在当地市场和更大经济体内不断起伏变化。
从管理不规则收入流，到规划税收和退休，财务规划对希望在房地产行业长期发展的经纪人非常重要。它关系到他们的长期成功和稳定。然而，许多经纪人在这方面进展缓慢，甚至对下一步该做什么没有明确的方向。
那么，房地产专业人士应该从哪里开始？他们可以采取哪些策略来确保财务增长和财务安全呢？
一、学会应对不规律的收入
作为房地产经纪人，最具挑战性的一方面就是收入的不确定性。你的收入主要是基于佣金，这就意味着有些月份可能生意兴隆，而有些月份则相对惨淡。这种不规律性会让财务规划显得比较困难，但绝不是无法克服的。
以下是一些应对收入不规律的策略和方法：
1) 了解你的收入模式
花一些时间了解你的收入模式。回顾过去几年的收入，找出收入的旺季和淡季。虽然房地产市场可能不可预测，但某些趋势（如春夏季的活动增加）往往是一致的。识别这些模式可以帮助你预测和计划淡季的开支。
2) 开发稳定的客户来源
美好的希望不是策略。如果你想在这个行业取得成功，你需要考虑长期的潜在客户开发系统，即使在市场低迷时也能带来稳定的客户。除非你花多年时间建立庞大的人脉，否则很难自己达到这一点。不过，像HouseJet这样的平台可以为你提供一个可预测的系统，可能会产生更稳定的现金流，从而使长期收入更可预测。
3) 创建基线预算
一旦你掌握了收入波动情况，基于平均收入创建一个基线预算。首先列出你的基本开支，如住房、水电、食品和保险。这些是你必须付的基本开支。然后，再考虑可变费用，包括营销成本、专业发展和自由支出。你的基线预算应保守，优先考虑基本开支，尽量减少在低收入期间的非必要开支。
4) 建立财务缓冲
为了平息上下波动、不规律的收入，你需要建立一个财务缓冲。这个缓冲基本上是在收入好的月份，积累一些剩余收入，然后，可以在生意惨淡的月份提取使用。这不同于应急基金，应急基金是用于意外开支，如重大汽车维修或医疗费用。把你的财务缓冲当作一种“给自己发工资”稳定薪水的方式，即使佣金很少的月份也能保持一致的收入。
二、明智的税务规划
作为独立房地产经纪人，你需要负责管理你的税务，如果规划不当，这可能是一个重大的财务负担。从每张房地产佣金支票中留出一部分用于纳税至关重要，这样可以避免纳税最后一刻的混乱。
作为房地产经纪人，你每年需要按季度缴纳预估税款。你可以与税务顾问一起计算需要支付的金额，但一般来说，缴纳该期间总收入的25%是一个不错的经验法则。这将防止在报税季出现任何意想不到的事。
考虑与了解房地产财务规划和自雇税复杂性的税务专业人士合作。他们可以提供有关扣除和税收节约策略的指导，确保你不会错失任何节税机会。
三、有计划地为退休储蓄
退休规划是财务规划中不可忽视的一个方面。不幸的是，它经常被忽视。最近的一项研究表明，56%的美国人在退休储蓄方面感觉落后。更令人担忧的是，22%的美国工人在过去12个月或更长时间内没有进行退休储蓄。无论你是滞后了，还是按计划进行，你都需要优先考虑有计划地为退休储蓄。
由于没有雇主赞助的退休计划，你需要自己来确保自己的退休储蓄金。探索个人退休账户（IRA）或个人401（k）等退休储蓄选项是个不错的开始。定期缴款，即使是小额缴款，也会随着时间的推移而增加，从而显著增加你的退休储蓄。
虽然有很多自主退休投资选项，但最好找一位财务顾问来帮助你制定一个基于你的收入、人生阶段、退休目标等制定的计划。
四、选择财务顾问的要点
有成千上万的财务顾问可供选择，但并非所有顾问都一样。在考虑聘请顾问时，我们建议你先筛选出两到三位，然后进行咨询。以下是你在评估时需要注意的几点：
1) 资质和经验
首先检查他们的资质。寻找类似CFP（注册理财规划师）或CFA（注册金融分析师）的认证，这些认证表明他们对自己的职业有认真的承诺。同时，了解他们的经验。他们在这个领域工作了多久？曾与哪些类型的客户合作过？针对你的财务状况的特定经验可以发挥很大的作用。
2) 财务规划方法
你需要一个能够纵观全局的顾问，而不是仅仅向你推销最热门投资的人。你的顾问应该关心你整体财务状况。这意味着他们应该询问你的目标、风险承受能力和生活计划。
3) 他们的收费方式
这是一个重要因素。财务顾问的收费方式可以是收费（固定费用、小时费率或他们管理的资产的一定百分比）、佣金（销售产品的佣金）或两者结合。每种模式都有其优缺点，但关键是透明度。你需要一个坦诚其报酬方式的顾问，以确保他们的建议符合你的最佳利益。
4) 他们的投资理念
他们的投资理念与你的一致吗？如果你追求的是稳健增长，而他们推荐的是高风险项目，那么就和你不匹配了。你的财务顾问应该有一个与你的目标和风险承受能力相符的投资策略。
5) 容易联系和沟通
考虑一下联系他们的难易程度。你的财务顾问应该随时能联系上，回复反应迅速。检查他们是否限制与你会面或通话的时间。此外，还要考虑他们的沟通风格。他们是否以你能理解的方式解释问题，还是让你感觉他们在说另一种语言？你需要一个能将复杂的金融世界解释清楚并易于理解的人。
如果可能的话，找一个专门与房地产经纪人合作的财务顾问。这不是必需的，但绝对是一个优势。当你找到一个有很多房地产客户的顾问时，这确保他们能更好地理解你的情况，以及你的财务规划目标大致是什么。
五、为退休存多少钱
任何告诉你他们准确地知道你需要为退休存多少钱的人都是在撒谎。因为没人能预测你需要多少，毕竟你不知道自己能活多久，通货膨胀会如何变化，会有怎样的意外医疗费用等。尽管如此，有一些通用的经验法则可以参考。
其中最常用的一个是“25倍法则”，它是用于计算退休储蓄的一个简单公式。基本上，它的意思是，你需要在退休时积累相当于你计划年支出的25倍的储蓄。也就是说，如果你计划每月花费8,000美元，即每年96,000美元，你就需要储蓄240万美元。
这个规则实际上是经典的“四百分之一法则”的变种，退休规划师多年来一直使用这个经验法则。（其理念是你可以每年从退休账户中提取4%的资金，并根据通货膨胀进行调整，这样可以有较高的概率保证资金至少持续30年。）
使用“25倍法则”或“四百分之一法则”的好处在于，你可以评估自己在退休储蓄道路上的进展。例如，如果你知道需要积累240万美元的退休储蓄，而目前已有190万美元，那么你还需要再积攒50万。如果你每年能存大约5万美元，那么这意味着你还需要工作7到10年（具体取决于投资收益情况）。
如果你不确定退休期间需要多少生活费用，专家一般建议准备相当于退休前收入的80%。（不过，如果你是一个已经生活节俭的人，这个比例可能会低得多。）按照这个经验法则，年收入15万美元的人在退休时可能需要有12万的收入。这可以来自社保、401（k）/IRA提取、投资收入、年金等多种组合。
六、需要避免的财务规划错误
作为收入不稳定的房地产经纪人，你必须在财务规划上非常积极主动。如果不能提前规划，你可能会落后于计划，不得不多工作5到10年。
首先，你必须严格控制高利率债务，特别是信用卡债务。这是最能阻碍你为退休储蓄的因素之一。
另一个大错误是过度依赖社保。虽然知道自己退休后会有一定收入保障当然是件好事，但这些福利不足以支撑你的全部生活费用。平均来说，社保只覆盖了理想退休资金的约40%。（说实话，如果你期待能旅行、买第二套房或享受无忧的生活方式，社保可能只能满足该预算的10%到20%。）
最后，你必须避免陷入入不敷出的陷阱。根据Bankrate 2023年的一项研究，与前一年相比，近一半的美国成年人的储蓄较少或没有储蓄。换句话说，一半的美国人入不敷出。这让他们在经济上走上了倒退的道路，而不是进步。
虽然说起来容易做起来难，但你必须找到一种方法，控制生活开支，每个月至少将收入的15%存入退休账户。实际上，你应该在每次收到佣金支票时自动为自己存15%的退休金。也就是说，如果你卖了一套价值50万美元的房子，收到1.5万美元的佣金支票，那么你应该自动将2,250美元转入你的401（k）或其它退休投资账户中去。
当你为退休储蓄制定好规则以后，你就不再坐无底轿了。相反，它变成了一种优先事项，你不需要有太强的意志力就能实现。
七、将财务规划放在首位
作为房地产经纪人，财务规划的关键在于：（a）平滑收入周期的不规律性，创造更可预测的交易流量；（b）制定并系统地遵循一个为期10年、20年、甚至30年以上的退休储蓄/投资策略。
持续不断的小步骤才是成功的关键。
原文： Why Financial Planning is ‘Now or Never’ for Real Estate Agents 刊登于Due博客网站。
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