【大纪元4月20日讯】(自由时报记者陈丽珠专访) 尽管市场利率正在缓步爬升，但整体利率水准仍低，手中握有闲钱的中年投资人，因应长期投资需求，要以保本及报酬率优于定存为两大重点原则，华南银行南门分行理财襄理方珮明建议，拥有外币资产的投资人，可将资金配置在连动债及储蓄保险商品。
方珮明表示，一般对客户投资规划的建议，通常会先以时间为基准，再以短期、中期、长期选择适合的商品，每个期间的资产配置各占三分之一，尤其是长期投资，通常讲求固定收益及保本，因此连动债及保险商品一定要列入考量，只是两大商品的原始投资金额通常高达几十万元，甚至达到百万元，也就是比较适合手上有一点闲钱的中年人。
以连动债而言，方珮明说，因连结产品横跨世界主要经济体，自然可能产生汇率风险，适合手上拥有外币资产的投资人，若是没有外币资产的民众，较易产生汇率风险，就比较不建议投入，除非投资人可以一直持有数年，直到商品到期日，才能避开短线汇率的波动。
方珮明表示，由于连动债第一年都会固定配息6％至8％，相当诱人，就算未来几年配息较差，到期时通常投资报酬率还是比定存优渥，而且本钱也可以全数取回，以目前手上投资连动债而言，部分握有3年连动债，平均投资报酬率约在4％至5％之间。
另外，长期投资配置还少不了储蓄保险商品，方珮明认为，保险具有节税功能，也可作为养老退休金，时下的储蓄保险商品，宣告利率部分是锁住3年左右，部分则依照大型行库定储利率调整，即使是锁住3年的储蓄保险商品，其宣告利率都会超过未来3年市场利率水准，部分储蓄保险商品还可以每年领回利息，对许多喜欢看到“投资成果”的投资人相当适合，若是前几年没有领息，则宣告利率也会稍微高一点，投资人可依照自己的需求进行选择。
但方珮明提醒投资人，如果中途赎回连动债，可能领到当年度的配息，但领回的本金必须依照当时的净值推算，因此，投资人一定要精算，配息无法弥补当时投资的本金者，最好不要中途解约，除非当时的环境有更好的投资商品，保证可以获利﹔至于储蓄保险商品中途解约，也要承受保单价值大幅缩减的现象，最好投保3至4年后再考虑解约。
