【大纪元10月13日讯】自由时报记者李靓慧／专题报导
不想让保险业务员专美于前，银行理专也开始提供“保单健诊”服务，经由分行的保险推介专员（IS )及电脑系统，为客户检视保单提供“保单健诊”，藉由检视客户全家的保单，了解客户的财务状况，以提供家庭理财的适当建议。
虽然银行普遍均跨足保险商品销售，但大多抱持“销售简单商品”的态度，柜台销售的保险仅有储蓄险、配合房贷的房贷寿险，还有搭配信用卡行销的套装医疗险、防癌险、意外险等商品，过去通常无法提供所谓的“保单健诊”服务。
华侨银行财富管理部经理简良玲指出，保险商品种类繁多、相关的条文又复杂难懂，许多民众即使买了保单，竟根本不知道自己应有的保障，常常是等到申请理赔被拒绝时，才开始翻阅保单，如此就失去了购买保险的意义。为提供更有效益的银行保险服务，该行即与国际纽约人寿合作，开始在各分行设置IS（保险推介专员 )，推出银行的“保单健诊”，经由分析客户手上的所有保单，以了解其是否做好足够的保障。
但保险商品种类繁多、许多保单又已停售，推介专员如何提供检视服务？简良玲指出，需配合套装电脑资讯系统的运用，这类系统以往仅有保险业务员使用，只要键入客户保单的寿险公司、保单号码等资料，其所有的保障与权益即可一目了然。
银行结合保险 服务周到
事实上，许多银行所属的集团、金控公司，其关系企业有保险公司，通常比较能获得保险业务的支援。以国泰世华银行为例，该行就在整合金控集团资源后，以理财、保险双核心的概念，设计“PEC财富导航系统”，结合国泰人寿的专业，加强保险保障规划的功能。
国泰世华银行指出，藉由该电脑系统的运用，可协助客户整合现有的保单及家庭保障的需求，检视目前现有保险额度不足之处，提供最适合的保额规划建议，不再仅限于投资商品的规划而已。
人情保 缺乏规划多花冤枉钱
记者李靓慧／专题报导
国人向来难以拒绝“人情压力”，导致许多人的保险，都与“人情保”脱离不了关系，但人情保的影响有多大？曾有一位民众为了请保险推介专员进行保单健诊，一口气把家里的保单统统“扛”到银行来，竟然足足有21公斤重。
华侨银行财务顾问林志明指出，多数民众无法拒绝人情压力而购买保险的结果，就是每年花了很多钱缴交保费，却不知道自己买了些什么？能获得哪些保障？等到要申请理赔时，才发现不是无法获得理赔，或理赔的金额少得可怜。
林志明指出，根据他为民众进行保单检视的结果发现，国人的保单大多购买“储蓄险”、“意外险”；其中有许多民众因为“有健保”，因此认为不必购买医疗险，让家庭或个人的保险规划出现极大缺口。
到底怎样的保险规划才算完善？侨银理财经理简良玲建议，首先必须考虑家庭的“主要经济支柱”，计算其负担的家计与责任有多重。一般而言，“基本保额”大多为主要经济支柱者年所得的十倍；如果另有房贷、车贷等贷款，保额必须更高，才能保障一旦有所不测，家庭成员能够继续安心的生活。
简良玲提醒，如果家庭所得有限，当然先以购买基本的终身寿险、讲求基本保障为主；如果家庭收入较高、行有余力时，才能在基本的保障之外，再行规划退休生活，甚至子女的教育基金，此时就可利用银行提供的短年期储蓄险。
尤其目前虽然人人都有健保的保障，但健保仍有其不足之处；例如健保病床相当有限，通常住院时都得额外增加病床费自负额，还有许多的药品必须自费，因此，藉由商业医疗险来补足健保的不足，有其必要性。
自动垫缴 暂免保单停效
记者李靓慧／专题报导
无论是保险业务员或理财专家，总是提醒民众，当你升迁、加薪时，因为“身价”不同了，务必得考虑增加保额；不过，能够升迁、加薪的毕竟只是少数，更多的民众面临失业或所得缩水的问题，这时又该怎么办？
银行理财顾问提醒，如果民众多年前购买了保险，由于保单预定利率较高，保费相对较便宜，即使现在失业或所得缩水，也不可轻易放弃保单，反而必须采行其他的因应措施。
举例来说，如果民众暂时失业，或收入缩减，导致无法缴交原有的保费，可使用“保费自动垫缴”，暂时避免保单停效。
理财顾问解释，所谓的“保费自动垫缴”，是为了避免保户因“一时疏忽”，在宽限期终止前，仍未缴交保费而导致保单失效，保险公司可用该保单累积的“保单价值准备金”，自动垫缴当期的保费，使保险单得以继续有效。
因此，对于收入不丰的家庭或失业族，理财顾问呼吁，如果手上有五年前、甚至十年前就购买的保单，由于保费相较于目前新投保的保费便宜太多，无论如何不要轻易解约，也不宜“减额缴清”。因为如果现在要买相同的商品，除了因为预定利率维持在低档，保费相对较贵之外，加上被保险人年纪已增长，保费也会比过去年轻时投保高出许多。
另外，如果收入不丰却要规划保险，理财顾问提醒，务必以购买“纯保障”的商品为主，例如定期寿险、终身寿险，因为储蓄险的保费相对较高、保额又偏低，低所得者应避免购买。
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