【大纪元12月5日讯】（大纪元记者曹香编译）中国人习惯量入为出，存钱以备不时之需。你知道吗﹖除了美国一般银行之外，你也许有资格在联邦信用合作社(Federal credit union)开立存款账户，享受较高的存款利息和较低的贷款利率。究竟联邦信用合作社和一般银行有何不同﹖
联邦信用合作社是联邦政府特许的一种金融公司﹐这个公司是属于合作社会员的。联邦信用合作社给了他们的会员们一个安全而又有合理利率的一个金融机构去存款或作借贷等等方面的事情。信用合作社所得的营利是以股息的方式发给会员们。
信用合作社的概念最早起源于欧洲﹐美国是到1900年才开始组织此信用合作社﹐为的是要在其会员中间推展储蓄计划﹐同时也为一些被主流银行所排除的人们服务﹐也给想要贷款的人们多一些选择。
如今的信用合作社仍保持其独特的哲学观﹐就是虽然是金融机关但是是以服务为目的而不是为了营利。每年的民意调查报告都显示出来﹐在所有的金融组织中﹐联邦信用合作社的服务是最好的。
联邦信用合作社是受美国国家信托工会行政管理局(National Credit Union Administration，NCUA)来特别委任﹐监督和保险其会员的存款﹐他是联邦政府的一个代理机构。
信用合作社作些什么﹖
信用合作社是要鼓励会员们能定时存款﹐以保其个人及家庭在经济上的安稳。同时这笔会员们的存款﹐又可以作为会员们之间的贷款之用﹐如买房子的贷款等。这些服务都可以帮助会员们建立经济上的稳定。美国的第一个信用合作社在1909年成立于麻州。
谁能参加信用合作社﹖
每一个信用合作社都有自己的会章﹐会章中都会规定谁能参加为会员。会员通常是限定于某一公司的雇员或是某一协会的会员﹐或是某区的居民﹐这些都会规定在其会章中。
有资格加入会员的人则需填申请表，并需买一个股份才能正式加入信用合作社。每股份的价钱是在五元到十元之间。拥有一股份之后在选举工会职员时就有投票权。
信用合作社越来越受欢迎
自从1934年﹐联邦政府特许了第一个信用合作社以来﹐存款额与会员人数每年
都在增加之中。联邦信用合作社的制度是由国会制定的
在1934年﹐美国国会起草了联邦信用合作社法案(Federal Credit Union Act)﹐罗斯福总统签字批准。这个法案建立了联邦信用合作社的制度﹐和成立了国家信托行政管理局的前身﹐许可、监督信用合作社。此一联邦法案与许多州立的信托合作社的法规极为相似。联邦信用合作社的法案﹐不时的被修订﹐以符合现代的需要。
联邦信用合作社法案与美国国家信托行政管理局的理事会﹐共同肩负起为信用合作社的会员们减少行政管理上的累赘，以及供应会员们多种财务上的服务的责任。比如﹐除了会员们有一般的会员存款账户之外，还提供会员们购买汇票(drafts)、信用卡及个人的退休金账户等等的服务。近几年来，有的信用合作社也增加了对会员们在土地、商业、或学生贷款等财务方面的服务。又因为科技飞快的进步﹐这些信用合作社的服务亦走向电脑化。
存款的安全性
信用合作社会员的存款在十万美元之内﹐是有美国联邦政府支持﹐由国家信托股份工会保险基金(National Credit Union Share Insurance Fund–NCUSIF)担保的。同时存款也受到联邦信用合作社法案及其附则中的一些条例所保障。
联邦信用合作社的运作
联邦信用合作社的主要目的﹐是鼓励会员养成定期储蓄的习惯﹐至于存款的多少都是次要的。
会员的存款是为了会员借贷之用。被会员选举出来的工会理事们﹐有权随着工会的成长﹐设立能被借贷的款数或设立一个最高限制。贷款出去时收取的利率也由理事们决定。年利率的设定必须遵守“借贷真相”法案(Truth in Lending Act).
联邦信用合作社的运行﹐都必须遵守所有的政府保护消费者的法律﹐其中包括信用机会平等法案(Equal Credit Opportunity Act)。.这条法律是说﹐不能因为性别﹐婚姻﹐种族﹐年龄或其他种种的原因而拒绝其贷款。
信用合作社的行政与监督
监督权是在联邦信用合作社会员的手中﹐每年年会﹐会员选举出义务理事﹐每个会员只能投一票(无论你有多少股份)。选出来的理事们再自行指定一个监督委员会。
信用合作社的盈利
信用合作社的盈利﹐除了拿出一部分作为呆账的急救金以外﹐其余的就可分给会员作为股息。每年联邦信用合作社发给会员的股息总额达五十亿美元。每个信用合作社的理事在决定会员的股息时是有极大的空间。
赞助信用合作社的公司的利益
对赞助信用合作社的公司来说﹐信用合作社对他们是有很大的好处﹐并不一定是指金钱上的利益。信用合作社不需要外来的投资﹐因此赞助公司不需要出钱。有些雇主为他们的雇员提供场地成立信用合作社的办公室﹐因为他们发现信用合作社成立之后﹐对员工间的士气及安祥都起到鼓舞的作用。
雇主让雇员将工资直接存入信用合作社的银行账户内﹐此举是信用合作社的创举﹐由经验上来证明﹐此一创举鼓励了更多的雇员参加信用合作社。﹐尤其是当信用合作社初创时期。许多雇主允许雇员花时间在信用合作社的事务上。雇主的人事处与工会之间可以彼此合作﹐帮助工会成为一个由员工自己来管理的组织﹐事实上﹐教育雇员对自己钱财要有责任心是信用合作社的第三个主要的目的﹐其他的目的是鼓励员工存钱和建立员工的信用。
资料来源﹕美国联邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
