【大紀元3月19日訊】（大紀元記者劉菲洛杉磯報導）在房地產泡沫的破滅引發的次貸危機衝擊下，南加州中間房價三年內已經下跌了45.5%，很多通過申請次級浮動利率貸款的而購買的房子被丟棄成了法拍屋，而更多仍在被苦苦支撐著的房子變成了負資產，亦稱溺水屋（屋主積欠的貸款高於質押的房屋市值）。據統計，目前全美有一千一百三十萬的屋主、即1/4背著房貸的美國人在溺水（under water）。
人們通常以為勤勞節儉的亞裔受次貸危機影響最小，然而據美國亞裔房地產協會（AREAA）大洛杉磯分會的成員、房地產經紀人傑瑞米‧山本（Geremy Yamamoto）說，亞裔人口受次貸危機影響巨大，因為很多人自己開公司，為了融資將自己的住房進行二次抵押貸款。
為了援救屋主、穩定經濟，奧巴馬政府於一年前推出所謂「居者保其屋」 (Home Affordable Modification Plan, 簡稱HAMP)計劃，要求銀行幫助有困難按期付款的屋主修改貸款、降低月供。但是很多民眾對什麼樣的人有資格申請HAMP、需要什么材料、申請步驟以及有多大機會通過審查得而到批准還存在疑問，對此，南加噴泉谷市房地產經紀人桑迪‧弗洛雷斯（Sandy Flores）表示：即使你仍在按時付月供，但是面臨困難，你就可以向銀行申請修改貸款。
要理解修改房貸的意義所在，屋主就要瞭解：由於法拍屋代價昂貴，銀行和放貸者寧願損失一點錢，也希望屋主能夠按時付款、保住房子。而修改房貸的目標是讓屋主的月供減至其總收入的31%，因此，如果屋主收入過高或過低（離31%相差太遠）都可能被拒。
她說：「任何人只要能證明自己面臨困難（hardship），已經開始拖欠月供，或者月供不足以償還利息，或者貸款利率即將浮動，或者房子已經成了負資產，或者就是想保住自己的房子，都可以申請修改貸款。銀行會對你現在的收入水平和你是否能維持這種收入水平加以考慮。如果房子是你自己住，更容易獲得批准。如果房子是用來投資的，則不那麼容易獲得批准。」
為了證明你面臨「困難」，屋主首先就要向銀行提供「hardship letter」( 困難陳述書)。「陳述書寫得越詳細越好。不要以為銀行不會看，其實他們看得很仔細，而且他們十分看重屋主和房屋之間的『情感紐帶』。」 弗洛雷斯說，同時列出了一些常見的「困難」，如失業、換工作、收入減少、單親父母、離婚或分居、月供由於貸款是浮動利率而將要升高、高額醫療賬單或者長期患病、借貸人離世、配偶或親屬離世，生意失敗、應徵入伍、被監禁或者任何影響了個人財政狀況的事件。
弗洛雷斯提醒屋主，在第一次聯繫銀行前要做好充分準備，特別要計算月供需要降低多少，才能達到占總收入31%的標準，心中有了數再撥打電話。
想確定自己是否有資格申請最簡便的方法是到政府HAMP計劃的網站http://makinghomeaffordable.gov/eligibility.html進行測試。
弗洛雷斯說，HAMP計劃對房利美、房地美及FHA（聯邦住房管理局）發放的貸款是強制性的，他們必須受理屋主的修貸申請。如果屋主的貸款不屬於這三家機構，仍然可以申請修改房貸，但是否被接受要依不同銀行而定。由於聯邦政府為替屋主修改房貸的銀行提供獎勵金，因此大部份銀行是接受申請的。要查詢自己的房貸是否來自以上三家機構可上網：http://makinghomeaffordable.gov/loan_lookup.html。
根據她的經驗，向銀行遞交申請後，如果三個星期還未得到任何答覆，屋主要與銀行查詢。「無論你是自己申請還是請專業人士幫助申請，你都要定時主動打電話向銀行查詢。」 弗洛雷斯說，銀行通常請授權的代理人幫助處理修改房貸申請，為了防止欺詐，要確定代理人的身份，可以向銀行打電話核實。
除了「困難陳述書」，屋主還需提供輔助證明文件，包括過去兩年的報稅記錄和W-2表，過去三個月的銀行結單，過去兩個月的工資單，最近一份按揭明細單，最近一份物業稅賬單，借貸人的財產狀況清單，房屋保險，房屋的二次貸款證明（如果有），月收入與支出的詳細列表，證明「困難」的文件，如裁員信、離婚書，等等。
弗洛雷斯說：「通常修改貸款申請被批准後，會給屋主帶來明顯的變化。我曾見到有的貸款利率被降至2%。」同時，她也提醒屋主，當申請獲得通過時，不要急於簽字：「在你不是百分之百肯定修改後的貸款計劃是否會幫你省錢之前，不要簽署任何文件。」
即便申請遭到拒絕，弗洛雷斯也勸屋主不要氣餒：「你還可以重新申請，但是一定要證明自己的財政狀況發生了變化。」
有人因銀行存款太高而申請遭到拒絕，對此，弗洛雷斯說：「銀行沒有理由這麼做，現在經濟不景氣，人們手頭必須留點兒存款。」她還建議，如果因此遭到拒絕，可以向www.helpwithmybank.gov 投訴。
「修改房貸是個新鮮事物，所以任何事情都是可以和銀行商量的。」 弗洛雷斯說，經過一年以來幫助屋主申請修改房貸計劃，她明顯感到現在的批准率高於去年。
也正因為修改房貸是個新鮮事物，信用機構還沒有相關規定，因此不能肯定該程序是否會影響屋主的信用記錄，但是弗洛雷斯強調：真正影響信用記錄的是拖欠月供。她還鼓勵屋主在和銀行交涉時要求他們保護自己的信用記錄，「儘管銀行沒有這個義務，但是問問總無妨。」
(http://www.dajiyuan.com)
