【大紀元2011年09月20日訊】（大紀元記者甄秀欣加拿大蒙特利爾綜合報導）加國央行9月初宣布，維持過夜拆借利率為1%。前些日子，各大銀行相繼提高按揭貸款浮動利率。面臨著歐美經濟的再次不振，加國經濟受到波及，不少人對就業前景感到擔憂，消費者是否有必要鎖定按揭貸款的問題再次提到桌面上來。
經濟前景更不明央行維持停息
央行在週三發布的聲明中說，世界與加拿大的經濟均比預期的弱，尤其在最近幾週裡，風險增加了許多。因此，央行決定保持過夜拆借利率1%不變，至少到10月25日。不過，央行行長卡尼（Mark Carney）暗示，低息還可能會維持更長的時間。
美聯儲最近宣布，為了刺激經濟復甦，美國將維持現有利率水平至少再兩年。加國財長費拉狄（Jim Flaherty）表示對加幣對美元保持堅挺的擔憂，加國人為此必須支付膨脹了的貨物價格，辛苦地支撐著加幣。
央行認為，因為國際需求的減少，加國的就業市場會受到影響，加上目前加國家庭債務的重負，低息不會引起通貨膨脹。卡尼表示，央行依然希望加國經濟在下半年裡回升，但是預計央行基準利率不會太快回升。
近期固定利率看降浮動利率變動不大
從加國的借貸史來看，按揭貸款的浮動利率在大多數時間裡明顯比固定利率更有利。一般來說，鎖定利率是由於消費者擔心浮動利率提升過快。而專家認為，由於估計央行利率近期不會變動，銀行浮動利率變動也不會太大。
通常說來，浮動利率是跟隨各大銀行基本利率（prime rate）而變動的。當央行隔夜拆借利率（overnight rate）提升時，銀行的基本利率跟著上調，銀行的浮動利率就會跟著上升。固定利率的波動則一般追隨著債券收益的多少。當前債券收益的下降也反映了經濟低迷和蕭條的現狀。經濟增長越差，債券收益就越小，銀行固定按揭的利率就會減低。
皇家銀行多美年證券公司投資顧問伍茲（Nancy Woods）在《環球郵報》中提醒到，選擇固定利率時應當要注意到債券收益的趨勢，以及其利率的走勢。
網絡按揭市場RateSupermarket.ca綜合了多位經濟學家的看法，預計按揭貸款近期浮動利率將維持不變，但預計固定利率近期可能下降。經濟家們認為，由於7月份政府債券收益下降了40%，加上各大主要銀行已有一段時日沒有變動固定利率，估計近期會下調5年期固定利率。
不過，儘管央行一直維持基準利率，加國各大銀行在上月中旬調升了按揭浮動利率。皇家銀行表示，利率的提升主要是因為銀行賴於發放按揭貸款的資金來源——債券市場的成本增加。美國和歐洲的債務危機引起了各界對這些國家還債能力的擔憂，風險高利率也隨著高，因此債券利率有所提升。
消費者在處於信貸危機時，通常要按照高於銀行的基本利率（base rate）100個基本點的利率支付利息。但是在信貸市場最好的時候，最惠的浮動利率卻會比基本利率低將近90個點。
利率低不等於省利息
對於選擇浮動利率還是固定利率按揭的問題，根據統計，加國在90%的時候使用浮動利率貸款獲得的利益多於使用固定利率。貸款經紀公司Mortgage Alliance的經紀人赫曼（Mark Herman）指出，使用浮動利率可能會使債務減少10~15%。
不過根據《環球郵報》按揭專家馬田義（Peter Majthenyi）的提示，單純看利率的高低還不足於說明消費者就能節省利息。各貸款機構的貸款計畫規定差異頗大。消費者所簽訂的貸款計畫裡規定的計息方式（複式計息次數）和預付條款等都能顯著地影響到貸款的真實成本費用。以簽訂浮動利率來說，有低於基本利率0.75%的3年期浮動利率貸款，也有低於基本利率0.6%的5年期浮動利率貸款，乍看起來很誘人，但是當檢查其條款細則後，就很少有人問津了。
蒙特利爾銀行（BOM）按揭貸款主任特納（John Turner）表示，在全球經濟市場上，利率的決定實際上比較複雜一些，但並非所有的人都應該鎖定其按揭利率。總而言之，與其多付出上萬元的利息買個安心，還不如在決定之前諮詢有關的按揭專業人士，做個詳盡的還債能力測試，再做出你的決定。
皇銀的伍茲則表示，一些貸款機構也允許消費者選擇固定和浮動利率混合貸款的形式，即一部分貸款使用固定利率，另一部分使用浮動利率，當經濟形勢發生變化時，你就可以靈活地調整高利率的部分貸款，這樣能讓你更快地完成償付。
