P先生每個月需負擔兩輛車的車貸、信用卡帳單還有房貸，其中，每個月的信用卡帳單僅支付最低應繳金額，儘管卡債一直增加，他卻一點也不擔憂。
有一天，業務員打給P先生，推薦一個新的再融資方案，除了每個月可以節省400元的還款金額外，用這筆再融資還了卡債之後，還會剩餘一筆錢。這麼吸引人的方案，他聽到後立即同意辦理。辦理了再融資後，因為還是沒有控管簽卡金額，債務持續增加。P先生沒有認真想過目前累積的債務，只想到每個月扣除還款後，是否還有錢可以享受人生，所以，他只介意還款金額的多寡。
授信業者最喜歡像P先生這樣的客戶，只在意還款金額，所以，只要每隔幾年推銷比原先利率低的新融資方案，他一定會馬上辦理，還會認為業務員替其著想，讓每個月還款金額一直降低，特別感謝業務員的熱心，三不五時並會介紹其他朋友辦理，授信業者因而有源源不絕的業績。想一想，您是否也是其中一位呢？
利率報價表
我們一再提醒各位，選擇房貸的重點不是每個月的還款金額，而是借貸的成本。所以，我們才會花了那麼多時間解釋利率報價表，希望各位特別注意利率、點數及服務費。如果只考慮每個月還款金額，最後很容易演變成，一邊還款，但是債務卻持續增加的情況，與清償之路漸行漸遠。
前面幾章，我們陸陸續續說明了利率報價單的內容，記載了甚麼資料。這次，我們要來解說利率報價表中的數字，這麼多數字，眼花撩亂，該如何分析呢？
假設經過比較後，選定了某一家授信業者提供的利率報價表，表中列了許多利率選項，究竟哪一個利率好呢？記住，我們要注意的是利率及費用，而不是利率及還款金額。從表格中您會發現，授信業者服務費以及第三方服務費是固定費率，會變動的費用是點數費用，利率低，點數費用高；利率高，點數費用低，換句話說，購買點數是為了取得比較低的利率，既然如此，我們只要計算費用多久會回本，便能瞭解哪一種利率比較適合我們，一起來看看下面的例子。
範例：該選擇6%還是6.375%的利率呢？
6%利率的費用為$3,415；而6.375%的費用為零。
如果選擇6%利率，經過多久時間，支付的費用才會回本呢？我們將費用差額（$3,415-$0）除以還款金額差額（$1871-$1798），也就是，$3,415÷$73=47。如果我們在該房子住超過47個月，並且沒有辦理再融資，才算是真正開始享有6%的低利率優惠。如果不會住超過47個月，就不需購買點數換取6%的低利率了。
房貸採購大作戰
利率報價表
報價日期: 貸款方案:
貸款金額: $300,000 貸款期: 30年
授信業者: 利率類型: 固定利率
聯絡人: 託收帳戶: 無
電話: 利率鎖定期: 30天
Email: 提現: 無
利率 點數 點數費用 授信業者 服務費 第三方 服務費 點數及服務費 還款金額
5.500% 2.250% $6,750 $1,950 $1,465 $10,165 $1,703.35
5.625% 1.125% $3,750 $1,950 $1,465 $7,165 $1,726.97
5.750% 0.075% $2,250 $1,950 $1,465 $5,665 $1,750.72
5.875% 0.375% $1,125 $1,950 $1,465 $4,540 $1,774.61
6.000% 0.000% – $1,950 $1,465 $3,415 $1,798.65
6.125% -0.375% ($1,125) $1,950 $1,465 $2,290 $1,822.83
6.250% -1.000% ($3,000) $1,950 $1,465 $415 $1,847.15
6.375% -1.138% ($3,414) $1,950 $1,465 – $1,871.61
剛剛舉的例子並不適用於再融資的情況，那麼，如果我們是要辦理再融資，該如何選擇呢？假設我們目前的房貸固定利率是6.5%（點數與服務費為零），業務員推銷6.375%（點數與服務費為零）的話，我們要接受嗎？不用多考慮，當然好，因為我們不需多付費用便能換取比較低的6.375%利率。
兩年法則
購買點數換取低利率非常吸引人，購買越多點數，利率越低，還款金額越低。可是，未來變數太多，不確定會在同一個地方住多久，所以，我會選擇兩年內回本的利率加點數，回本的時間短才是最妥當的選擇，購買點數才算值得。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
