P先生每个月需负担两辆车的车贷、信用卡账单还有房贷，其中，每个月的信用卡账单仅支付最低应缴金额，尽管卡债一直增加，他却一点也不担忧。
有一天，业务员打给P先生，推荐一个新的再融资方案，除了每个月可以节省400元的还款金额外，用这笔再融资还了卡债之后，还会剩余一笔钱。这么吸引人的方案，他听到后立即同意办理。办理了再融资后，因为还是没有控管签卡金额，债务持续增加。P先生没有认真想过目前累积的债务，只想到每个月扣除还款后，是否还有钱可以享受人生，所以，他只介意还款金额的多寡。
授信业者最喜欢像P先生这样的客户，只在意还款金额，所以，只要每隔几年推销比原先利率低的新融资方案，他一定会马上办理，还会认为业务员替其着想，让每个月还款金额一直降低，特别感谢业务员的热心，三不五时并会介绍其他朋友办理，授信业者因而有源源不绝的业绩。想一想，您是否也是其中一位呢？
利率报价表
我们一再提醒各位，选择房贷的重点不是每个月的还款金额，而是借贷的成本。所以，我们才会花了那么多时间解释利率报价表，希望各位特别注意利率、点数及服务费。如果只考虑每个月还款金额，最后很容易演变成，一边还款，但是债务却持续增加的情况，与清偿之路渐行渐远。
前面几章，我们陆陆续续说明了利率报价单的内容，记载了什么资料。这次，我们要来解说利率报价表中的数字，这么多数字，眼花撩乱，该如何分析呢？
假设经过比较后，选定了某一家授信业者提供的利率报价表，表中列了许多利率选项，究竟哪一个利率好呢？记住，我们要注意的是利率及费用，而不是利率及还款金额。从表格中您会发现，授信业者服务费以及第三方服务费是固定费率，会变动的费用是点数费用，利率低，点数费用高；利率高，点数费用低，换句话说，购买点数是为了取得比较低的利率，既然如此，我们只要计算费用多久会回本，便能了解哪一种利率比较适合我们，一起来看看下面的例子。
范例：该选择6%还是6.375%的利率呢？
6%利率的费用为$3,415；而6.375%的费用为零。
如果选择6%利率，经过多久时间，支付的费用才会回本呢？我们将费用差额（$3,415-$0）除以还款金额差额（$1871-$1798），也就是，$3,415÷$73=47。如果我们在该房子住超过47个月，并且没有办理再融资，才算是真正开始享有6%的低利率优惠。如果不会住超过47个月，就不需购买点数换取6%的低利率了。
房贷采购大作战
利率报价表
报价日期: 贷款方案:
贷款金额: $300,000 贷款期: 30年
授信业者: 利率类型: 固定利率
联络人: 托收账户: 无
电话: 利率锁定期: 30天
Email: 提现: 无
利率 点数 点数费用 授信业者 服务费 第三方 服务费 点数及服务费 还款金额
5.500% 2.250% $6,750 $1,950 $1,465 $10,165 $1,703.35
5.625% 1.125% $3,750 $1,950 $1,465 $7,165 $1,726.97
5.750% 0.075% $2,250 $1,950 $1,465 $5,665 $1,750.72
5.875% 0.375% $1,125 $1,950 $1,465 $4,540 $1,774.61
6.000% 0.000% – $1,950 $1,465 $3,415 $1,798.65
6.125% -0.375% ($1,125) $1,950 $1,465 $2,290 $1,822.83
6.250% -1.000% ($3,000) $1,950 $1,465 $415 $1,847.15
6.375% -1.138% ($3,414) $1,950 $1,465 – $1,871.61
刚刚举的例子并不适用于再融资的情况，那么，如果我们是要办理再融资，该如何选择呢？假设我们目前的房贷固定利率是6.5%（点数与服务费为零），业务员推销6.375%（点数与服务费为零）的话，我们要接受吗？不用多考虑，当然好，因为我们不需多付费用便能换取比较低的6.375%利率。
两年法则
购买点数换取低利率非常吸引人，购买越多点数，利率越低，还款金额越低。可是，未来变数太多，不确定会在同一个地方住多久，所以，我会选择两年内回本的利率加点数，回本的时间短才是最妥当的选择，购买点数才算值得。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
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