B 找出「投報率」大於CPI的「聚寶盆」
雖然很多人都知道在資本主義底下要努力賺錢，甚至要拚命賺很多錢，但卻不知道賺錢的真正意義究竟是什麼？
生活在福利國家的人民，從年輕就開始繳交高額稅金，去支付生活當中的各項社會福利措施，國家是人民最大的保險公司，在徵收高稅金的情況下，政府也相對建立起更為全面性的福利網絡，每個人從出生、求學、求職、居住、失業，直到年老、死亡，無一不受到社會福利政策的保護。
除了依據財富所得的比例徵稅之外，在社會福利國家，有工作收入的人尤其負擔高額的稅金，不僅用來預先支付失業或者退休後的福利照護所需，更有很大部分是為了照料需要緊急救助，以及長期救助的貧困弱勢。
每個國家都有自己的福利政策，所有福利政策的基本意義，都在於照顧急難和救助弱勢，然而如果人民過度依賴國家福利政策，不懂得靠個人力量賺取生活所需的重要性，最後將導致國家一方面得向外舉債紓困，另一方面不得不向內縮減退休金、養老年金，以應付經濟危機的情形，例如希臘、西班牙等國就是最好的例子。
在資本主義的體制之下，每個人所要負擔的稅額沒有福利國家來得高，也允許你自由支配大部分的個人所得，在稅收減少的情況下，對於有能力謀生者的福利補貼自然也相對有限。因此，你的生活所需，包括退休後的生涯和經濟規畫，大部分必須自行負擔。
這跟有工作能力時繳交鉅額稅款給國家，年老時由社會福利負責照護，當中的區別在於養老金放在誰的手上。
由於大部分的工資都拿去預繳養老金，因此，福利國家的人民無須累積財富，也可以安養天年，而需要自行負擔大部分生活保險的資本主義，必然得賦予社會大眾支配薪資所得的自由，並且能透過市場交易累積個人財富。
資本主義玩的就是資本運作，這種社會型態，主張藉由個人資本的不斷累積而增加財富，所以，生活在這樣體制下的我們，能否看懂資本運作的法則，才是真正掌握未來生活和財富的重點。
在所有經濟法則中，你首先要知道，CPI 是貫穿資本主義的重要角色。不斷升值的 CPI，不僅代表物價的上漲幅度，也代表貨幣所減少的價值。為了避免個人資產在無形中貶值耗損，無論存錢、花錢、投資、借貸，都可以利用 CPI 當作比對衡量的基本指標。
當 CPI 大於銀行放款利率，有利於向銀行借貸；當 CPI 小於銀行存款利率，則是儲蓄的好時機。然而照現在行之多年的低利率政策看來，民眾不但借了錢沒得投資也不敢消費，就算有錢放在銀行裡，也只是倒貼保管費給銀行。
因此，除了將貸款和存款利率與 CPI 相互比較，另外要有「實質利率」的概念，才能為你的資產設下「停損點」。
「存款」實質利率＝定存利率減CPI。換言之，「貸款」實質利率＝借貸利率＋CPI。
不要想說定存利率一‧五％，就代表存一萬元能夠多賺一百五十元獎勵金，如果你加入 CPI（假設二％）的概念就會發現，不但定存三年賺不到錢，反而還要繳交保管費（一‧五％減二％等於負○‧五％）給銀行。這就是為什麼把錢放在銀行也會賠錢的原因。
而在借款方面，如果是固定攤提的還款方式，通膨幅度將由銀行吸收，因此有利於借貸人，但若依照信用卡循環計息的方式，只要你每個月都在看最低應繳金額的臉色過日子，實際還款利率就絕對不只是帳單上的數字。
事實上，每一個經濟個體都應當養成正確的金融觀念，除了保本更要懂得如何增值，所謂「賺錢」不只是字面上「賺取金錢」的意思，更重要的是讓財產增值，只有「增值」才能讓 CPI 成為你最佳的親密戰友。
雖然銀行低利率來自政府的貨幣寬鬆政策，目的是讓人民好借錢過日子，另一方面的情況是，把錢放在銀行不但不能保值，甚至擺明賠錢，當然得要另尋管道，透過購買債券、基金、股票、房產等「投報率高於銀行存款利率」的投資商品，才是能夠防止個人財產受到 CPI 的侵蝕，並且增值的理財行為。
雖然投資的方式並不只限於購買金融商品，然而在存錢即賠錢的情況下，又沒有參與其他資本運作系統的時候，當然只有投資股市（基金、股票、債券）和房市，才有可能抵抗 CPI 升值所導致的財富貶值。
而前面的章節告訴你如何設定購買基金、股票的風險控管，以及停利點和停損點的觀念，就是讓你能夠在金融市場上進行安全操作的基本法則，以達到保本增值的理財目的。
「投資」不是投機，更不是獲取暴利的手段，而是資本主義當中的一種理財方式。「投資賺錢」的關鍵在於，藉由產生利潤價值的資產（資本），共同參與經濟市場的成長。事實上，投資的意義並不只有保本增值，更是你尚未累積足夠資本、建立屬於自己的資本運作系統之前一種重要的理財方式。
簡單來講，不懂得如何保本、增值，絕對不可能累積到足以轉變成資本的資產；只有資產卻沒有資本，就無法在資本主義當中獲得致富的機會。這就是資本主義的基本運作法則。@(待續)
摘編自 《10年後，你想成為流浪漢還是富翁？：當你努力工作的下場，是淪為流浪漢，你該怎麼辦？》 智言館 提供
