【大紀元2013年04月04日訊】（大紀元記者張君怡綜合報導）隨著美國房市的繼續回暖，為讓更多美國人從中受益和進一步刺激經濟發展，奧巴馬政府正在促使銀行放寬房貸標準，增加為初次購房的年輕人和信用評分較弱的消費者提供房貸。對此抱懷疑態度的人認為，這將為高風險貸款再次開啟方便之門，進而造成房市危機。
《華盛頓郵報》報導，奧巴馬總統的經濟顧問和一些專家指出，令人感到欣喜的美國房市的回暖沒能讓很多國人受益，有很多打算首次購房的年輕人和受經濟衰退影響使自己信用等級受損的人，因無法獲得銀行房貸，而很難進入房市。
針對專家的意見，奧巴馬政府表示正在與銀行業磋商，使銀行能夠放寬房貸條件，讓更多人可以享受房貸，包括鼓勵銀行使用聯邦住宅管理局（FHA）為防止房貸違約，向銀行提供的擔保項目。
住宅管理局也正在敦促司法部為銀行房貸提供保證，使銀行在為存在風險但符合政府條件的借款人貸款後，不會因借款人日後違約而面臨來自法律或金融方面的處罰。
政府官員也鼓勵銀行採取更多主觀判斷的方式，決定能否為申請人提供貸款，包括針對那些債務大於資產的人，權衡是否值得冒險為他們提供貸款，以便讓他們也能享受到目前美國有史以來最低利息的優惠政策。
據美國房地產經紀人協會（NAR）數據顯示，經濟危機之前，購房者中有40%的人是首次購房者，目前這個數字下降為30%。
今非昔比 信用分值近乎完美才能申請到房貸
2007至2012年，信用評分在780分（最高分為800至850）以上的人中，購房者人數比之前減少了30%。信用評分在680至620之間的人中，購房者人數比之前下降了90%。在經濟危機前，信用值達到680至620的人，被視為信用良好的消費者，而目前這個分值的人幾乎申請不到房貸。
美國聯邦住宅管理局（FHA）一直致力於讓儘量多的財力適中的美國人能夠負擔起房產。根據他們以往的條款，信用分值只要達到500分，或首付能夠達到3.5%的人，就可以獲得房貸。由於近年銀行拒絕對這些分值的人提供貸款，FHA將符合申請房貸標準的分值提高到700分。
FHA前局長David Stevens說：「一個金融風險給借款人帶來如此高昂的代價，他們成了獨自承擔這些代價的人，而貸款人幾乎高枕無憂，沒甚麼風險需要承擔。」
目前FHA和美國政府正在共同制定一些新政策，確保銀行在遇到違約貸款時，不會面臨法院提出的法律訴訟。此外，FHA還敦促貸款方能夠對申請人的償付能力做更全面評估，除了注意信用評分，還要關注申請人的存款水平等因素。
奧巴馬今年初在國文恣情報告中提到，為使更多美國人能夠享受到正在回暖的房市，他將在第二任期能做更多努力。但批評家指出，如果銀行按照政府期望的那樣放寬房貸條件，將帶來下一個房市災難，不利於納稅人的利益。
奧巴馬政府官員對此表示，他們所尋求的只是希望打消銀行在為客戶貸款時，沒有必要的擔憂，以便能為那些有償付能力但信用等級不完美的客戶，提供貸款。一位不具名的政府官員說，銀行在發放貸款時，當然要對客戶的信用做嚴肅的評估，為符合要求的提供信貸，杜絕在2000年中期發生的不負責任的放貸行為。
數據分析顯示，自去年底美國房市迅速飆升以來，能夠享受到這種復甦的人只有一小部份——那些已經擁有房產且信用評分高的房產主或投資人。對於大部份低收入者和中等收入者，他們沒有看到樓市復甦為自己帶來絲毫改變。
美國信用評分的由來
美國信用分數和信用報告建立於50年代。1956年，數學家費爾和電氣工程師艾薩克創立一家管理諮詢公司。公司的名字就是兩人姓氏的組合，叫費爾艾薩克公司(Fairsaac Corporation)。他們想找到一種方法來分析消費者行為模式，用來幫助作出決策。結果，他們想出一個信用評分卡。這個評分卡就是後來的費寇分數 (FICO score)。該分數的最大優點是它能夠預測人的未來償付行為，為消費者信用行業提供一個有效的預測工具。
在其後的30年間，費寇分數獲得廣泛的運用。使用者包括信用卡公司、零售商、商業貸款者、保險公司和電信服務提供商。專家認為，沒有這個預測工具，信用行業不可能發展得像現在這樣的規模。最近，隨著越來越多的人上網購物，公司又對方程式進行調整。費爾艾薩克公司也隨之迅速擴展。
信用分數的等級
信用分值從最低的350到最高的850。2006年的最新統計數字，美國人的平均信用分數為678。優秀（750-850），好（660-749），良好（620-659），糟糕（350-619）。
信用分數決定貸款利率。分數越高，獲得的貸款利率就會越低。利率越低，每月支付的現金就越少。費爾艾薩克公司對今年的信用分數的分佈做過統計。分數在800或以上的美國人佔人口比率的13％。分數位於750和799之間的為27％，是50分為一個區間的最高比率。隨著分數的逐步下降，比率逐步降低。分數在700和749之間的為人口的18％。分數在650和699之間的為5％。分數在600和649的占12％。分數在550和599之間的是8％。而分數位於500和549之間的為5％。而位於 499或以下的是2％。
（責任編輯：高靜）
