還債？退休儲蓄？加拿大年輕人面臨選擇

【大紀元2014年02月16日訊】（大紀元記者徐傑多倫多綜合報導）許多人問，有沒有必要在年輕的時候（如20-30歲）就開始退休儲蓄，或者甚麼時候開始退休儲蓄好？每年要儲蓄多少錢足夠以後養老？債台高築還需要退休儲蓄嗎？

年輕人無憂無慮，興趣廣泛，追求時尚，開銷大，職業不穩定。加拿大理財顧問表示，許多加拿大年輕人忙著學習、工作和消費，債務沉重，無暇或沒有能力顧及儲蓄，更沒有想到退休計劃。也有不少年輕人不善於理財，一方面有大筆的退休儲蓄（RRSP）或免稅帳戶儲蓄（TFSA），另一方面債台高築，造成個人財政困局。

據《國家郵報》報導，在線投資公司TD Ameritrade退休部執行主管Lule Demmissie表示，加拿大年輕人的儲蓄習慣比想像的情況好。由於對未來的擔心，越來越多年輕人重視退休儲蓄，他們比父輩們更早開始RRSP儲蓄。根據帝銀（CIBC）研究報告，77%年齡25-34歲加拿大人有註冊退休儲蓄計劃（RRSP），60%年齡18-24歲加拿大人有RRSP。

投資管理公司KCM Wealth Management主席Adrian Mastracci指出，個人年齡、收入、目標及個性等是建立退休儲蓄投資計劃時要考慮的重要因素。20-30歲年輕人只需要存儲收入的3%-5%即可，如果月收入為3,000元，你每個月向RRSP存款90-150元即可。如果40多歲才開始存退休金，你需要把收入的15%-20%存入RRSP。

一些理財顧問認為，對年輕人來說，還清債務比退休儲蓄計劃更重要。收費資格金融計劃員Jason Heath認為，年輕人沒有必要在20多歲時就有大量RRSP存款，並把免稅儲蓄帳號TFSA也存得滿滿的，首要任務是付清所有債務。

越來越多年輕人重視RRSP？

道明銀行一份報告說，55%加拿大千禧世代人每年至少把收入的10%用來儲蓄。金融保險服務公司ING Direct Canada調查報告說，64%有工作的千禧世代人（20-30歲年輕人）每月定期向RRSP帳號存款。

「我現在有越來越多的年輕客戶。」收費合格金融規劃員Jason Heath說：「一對年輕夫婦向我諮詢退休儲蓄計劃，儘管退休對他們來說不是緊急要務。」

年輕人比其他年齡段的人早開始退休儲蓄。在線投資代理TD Ameritrade一項調查報告說，在加拿大，嬰兒潮時代的人平均35歲開始退休儲蓄，60-70年代出生的人28歲開始，而千禧世代人24歲就開始。

美林證卷在線投資代理公司Merrill Edge一項研究報告顯示，18-24歲年輕人平均22歲開始儲蓄，而嬰兒潮時代的人平均35歲才開始儲蓄。更多的年輕人用儲蓄購買有較高風險的長期投資資產（如股票），為將來的退休做準備。

在受調查的資產50,000-249,999美元的人中，57%千禧世代人（大大高於受調查人的平均比例29%）說他們將購買股票，希望到退休時，儲蓄資產達到250萬美元。

今年25歲的多倫多公共關係顧問Leanna Rizzi說，她父親告訴她：「如果現在就開始儲蓄，你退休時就會成為百萬富翁。」在父親的建議下，她16歲就開始為RRSP儲蓄。從她做第1份工作（零售銷售）開始，每月向RRSP存20元，現在每月存100元。

有1個6歲女兒的31歲安省居民、康復按摩師Christie McClure說，她年收入在70,000至80,000之間，在理財顧問建議下，她削減不必要開支，每月向她的RRSP帳號存款1,000元。

「我是自僱人士，不能享受國家福利和退休金計劃，必須為養老自籌資金。」 McClure說：「我不想一直工作直到老死，我希望退休時有足夠的儲蓄資金養老。」

年輕人還債比儲蓄更緊迫

「基於目前的經濟和就業大環境，付清債務是當務之急，因為利率成上漲趨勢。」安省倫敦地區金融投資顧問Monika Chestnut說：「付清債務後，就能夠放心地開始退休儲蓄。大多數人沒有意識到付清房屋借貸或信用卡債務的重要性。」

「現在有太多的年輕人一邊向RRSP或TFSA存大筆款，一邊有沉重的學生貸款、信用卡債務和信用線借款等，還有大筆的開銷計劃等著實施：結婚成家、買房、買車和養兒育女等。」 Heath說：「除了大筆RRSP存款，沒有其他積蓄，（要消費）只好不停地借錢 – 這是造成他們個人財政困局的主要原因。」

========================

前景悲觀 年輕人RRSP儲蓄趨早

【大紀元記者徐傑綜合報導】悲觀的未來是千禧世代人比其他年齡段的人較早開始RRSP儲蓄的一個主要原因。TD銀行退休諮詢部主管Lule Demmissie表示，由於經濟增長和就業不如意，現在的年輕人像上個世紀大蕭條時代的人一樣具有憂患意識。他們擔心退休時沒有政府提供的社會福利保障，因此自己儘快想辦法為將來的退休養老儲蓄資金。

與其他年齡段人相比，年輕人財政狀況不如意。他們用更多時間忙於學習和工作，債務多（如房貸和學生貸款），就業機會少，職業不穩定，享受較少的就業福利和退休福利計劃，如CPP和OAS等。

退休保險投資管理公司Aegon一份調查報告說，59%年齡20-29歲的年輕人說，他們個人財政不如他們的父母。37%人說，他們的退休計劃的儲蓄不足。

在過去，人們一旦有工作，註冊退休儲蓄計劃RRSP就開始，大多數僱主還給予一部分保障，例如許多僱主負責50%的RRSP儲蓄資金。現在情況出現變化，就業並不能保證RRSP儲蓄。因此，年輕人需要自己想辦法。Demmissie說，年輕人需要儘快開始RRSP儲蓄，越早越好。

「以前我對自己說，我剛剛開始工作，開銷大，實在沒有多餘的錢，不用考慮退休儲蓄。」在Much MTV工作的28歲Christian Llano說：「Aegon調查報告的結果使我對未來擔心得要死。」

Llano最近去哥倫比亞參加他祖母的90歲生日宴會受到進一步啟發：「祖母有9個孩子關心她，而我計劃不要孩子，那麼將來誰來照顧我？我得盡早開始儲蓄，為退休養老做準備！」

制定切實可行目標

投資者教育基金協會（IEF）副主席Perry Quinton指出，儲蓄投資需要制定可度量的具體目標。投資目標分為長、中、短期，短期目標為3-5年內達到的目標，如存夠結婚的資金和存到買新車的錢等。中期目標為5-10年目標，例如買房子的首期付款。長期目標為10年以上的目標，如教育和退休基金等。

對年輕人來說，每個月或每年儲蓄多少退休金很難估算，簡單有效的策略是在個人財政允許的情況下盡可能早和盡可能多地儲蓄。這樣到老時，才有更多的機會做到資金充足，越容易做到老時無憂無慮。

一個盡可能多儲蓄的好方法是削減不必要開支，例如騎單車去上班可以節省開車的汽油費，少吃巧克力不僅減少開支，還有利於健康，剩下的錢就可以投入RRSP。

CIBC最近調查報告數據顯示，現在越來越多加拿大人感到退休金計劃的儲蓄不足或有未付清的房屋借貸等債務，不得不延遲退休。Quinton建議年輕人盡可能早地開始退休儲蓄。

Quintons舉例，如果2姐妹，A從20歲就開始儲蓄，每年向RRSP存款1,200元（每月100元），B如果30歲開始儲蓄，每年也儲蓄1,200元。假設65歲退休，退休儲蓄計劃RRSP投資組合以年利率6%增長。到64歲（退休前），A的RRSP總資金為275,292元，B的RRSP總資金為141,745元，A的RRSP資金比B多出133,547元，幾乎多出1倍（94%）。

根據ING Direct最近一份調查報告，61%受調查的千禧世代人說，他們不知道到底需要需要多少儲蓄資金才足夠支付退休開支，因為退休對他們來說「太遙遠」，難於遇見和估算。

滿地可銀行財富規劃策略部資深主管Chris Buttigieg說，年輕人首先要根據個人情況和需求制定切實可行的目標，然後根據目標制定可度量的退休儲蓄計劃。Buttigieg舉例，假設65歲退休活到90歲，退休後的開銷為36,000元/年，即3,000元/月，假如退休後加拿大養老金計劃CPP和老年保障金OAS能夠支付三分之一的開銷，RRSP儲蓄投資以6%年利率增長。

Buttigieg說，如果20歲開始儲蓄，通貨膨脹率為3%，你第1年需要向RRSP儲蓄600元，第2年儲蓄618元，以後每年遞增3%。這樣到65歲時，你就有足夠RRSP儲蓄支付36,000元/年的開銷。

如果30歲開始儲蓄，根據Buttigieg計算，第1年需要向RRSP儲蓄1,000元，以後每年遞增3%，到65歲時，才有足夠RRSP儲蓄支付每年36,000元的開銷。◇

（責任編輯：林妍）