[投資理財] 積累您的財富 請盡早參與註冊退休金計劃（RRSP）

【大紀元12月18日訊】如果您決定在加國生活下去, 請盡早開始參加退休金計劃. 任何人只要年齡小於69歲, 有收入, 無論多少, 都可以現在開始。 盡早是關鍵, 為甚麼? 假設從現在每年存$2000, 如果年投資回報是7%, 三十年後, 連本帶利就是$188,922。 如果晚5年才開始，但每年存$2400 （本金和前一個例子一樣都是$60,000=$2400 * 25年）, 25年後連本帶利是$151,798. 兩者相差幾乎$37,000. 請現在就開始積累您的財富。
　　
從本期開始, 我將系統向大家介紹加國退休金計劃 （以下用RRSP）. RRSP是政府推出的國民私人退休計劃, 通過減稅政策來鼓勵國民盡早為自己準備退修金。 一般的退休年齡是65歲, 根據最近的加拿大人口壽命調查, 六個人當中, 就有一個人預期可活過90歲。 所以退休以後大部份人還需要至少15到20年的收入來安度晚年。
　　
為甚麼需要RRSP
　　
有一個說法是「政府和公司的養老金足以夠我養老，還要再自己存錢幹甚麼？」。這個說法是錯誤的。實際上隨著人口的老化和政府的減稅舉措，使得政府能提供的養老金愈來愈少。至於公司的養老金就更不可抱過高期望，實際上有50％的加拿大工作人員沒有公司的養老金。而且要拿到100％的公司養老金，一個人往往要在同一間公司連續工作幾十年才有可能。目前的趨勢是就業穩定性越來越低，一個人往往一輩子要換好幾份工作，公司養老金也往往會因換工作而大打折扣。
　　
新移民來到加拿大後，相比之下到退休時，就業時間會比當地人要短，因而能拿到的政府和公司的養老金就相應也要少些。所以RRSP是每一個新移民應該立刻開始的退休金計劃。既使您想回原出生地發展，也可以考慮在加拿大開一個RRSP帳戶，存一部份資產在這裡，將來您有可能還是要回加拿大養老。
　　
確立你的目標
　　
先試著回答這一問題：退休後我們夫婦每年需要用多少錢？每個人都會有不同的回答。假設到那時，你們已經擁有自己的房子無需付分期貸款了，也不用為兒女的教育有大的花費，$30,000足夠了。假設需要這樣多的生活費延續二十年, 並且考慮有2%的通貨膨脹, 那麼一共需要$728,921, 也就是說在65歲退休時你得有大約$490, 000來保障今後二十年的兩人生活。
　　
有了這一目標, 現在就很容易算出你退休前每年要存多少錢了。 保守的估計, 每年你的投資回報是6%, 也就是說你把存的錢都買了政府債券, 這是最安全的一種投資。 如果你今年33歲, 那你需要每年存$5,397；如果你今年40歲, 每年則要存$8,940才能達到目標。
　　
下期將向您介紹為甚麼要把投資放到RRSP中管理和其它一些問題。歡迎來信到tongchuan@sympatico.ca ◇
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