【大紀元2014年04月08日訊】橙色大信封（orangea kuvertet) 這個名字可能住在瑞典的華人大都知道，這是政府的養老金（又叫退休金）管理機構每年寄到家裏來的每個人養老金的總計和預算。從一月中旬到三月底，五百五十萬瑞典人從養老金機構收到年年都來的這個橙色信封。今年有一個好消息，每個人可以自己上站www.minpension.se查詢，用信中發來的密碼, 你可以大致預算將來到退休年齡時的每個月退休金大約是多少。
北歐是強調個體興趣、，個人自由，保障個體利益的福利國家。這也體現在每個公民都有國家最基本的養老金。也就是說將來不論有沒有老伴兒，有沒有孩子，有沒有其他親人，每個人可以在年輕時就開始計劃自己老來後的收入，或者說是將來的「經濟自由度」。
這個大信封的信息很重要的！建議大家都要要認真看一看，尤其是希望真正享受到瑞典福利社會的安全感的人，瞭解得早要比晚會有更多的主動權。越是年輕時開始關注和積累越輕鬆。因為在職人員可以通過不同的方式為將來退休後的每個月收入做適當的調整！等到退休以後，或者臨近退休再想調整就相對難了。
據報導，瑞典的養老金製度是世界上最穩定的系統之一，北歐其它國家的系統也相互之間有溝通與合作，本文就介紹一下它。
瑞典的養老金系統就是個三角形。下面是國家給的大眾養老金（Den Allmänna Pensionen), 中間是工作合同養老金（Tjänstpension)，最上面的尖尖是個人可以投資的保險或存款。 合理調整這三個階梯，可以很早就為晚年理好財！
大眾養老金（Den Allmänna Pensionen)
大眾養老金是瑞典福利，也就是稅收的一部份。它的大小決定於你的「含養老金的收入」的大小（pensionsgrundande inkomst)，這個概念是指：
＊ 有工作的人，
＊ 或者自己經營公司的，
＊ 或者拿社會保險金的（包括失業金、育嬰金、醫療保險金等等）。
大眾養老金其中也分幾部份。
一個是收入養老金 （inkomstpension)，1938年後出生的人都有權得到這部份養老金。它主要來源於你的工資的16%。由國家管理；
第二是可支配養老金（Premiepension)，它來源於你工資的2.5%， 這部份錢你可以自己控制如何投資增資。如果你不管就由國家管理。
第三是保障養老金（Garantipension) ，是針對那些收入很少甚至沒有收入的公民的低保。要得到這個養老金低保，必須在16-64歲間有至少40年是在瑞典居住。如果沒有住夠40年，就會少一點。居住時間越短越少。
也就是說上繳個人所得稅的人，他們所交稅收的18.5% 是放入了自己將來的養老金賬號。
那麼是不是工資越高，交的稅越多，到老來的養老金就越高呢，原則上是這樣的，但有上限和下限。下限就是說最低工資不得低於當年稅局公佈的價格基數的42.3%，例如2014年月工資的最低限大約是18800克朗。上限是月工資是大約35,500 克朗，在這個下限和上限之外的工資都不能算積累養老金的工資。換句話說，工資太低，只可以拿到「保障養老金」；工資太高超出高限呢，也不會增加那份國家給你的大眾養老金。
據SPP 養老金保險公司的專家卡塔琳娜文博(Katarina Wiberg)的介紹，大眾養老金每個月最多不到原工資的一半。也就是說假如你的工資一直是35,500 克朗左右，養老金不過就是最多17,000-18,000克朗（稅前）。當然很多人不可能從一開始就有這麼高的工資，所以就退休金就更少了。
所以計劃三角形的上兩部份——工作合同養老金和私人保險就很關鍵了。
（待續）
（責任編輯：林彬）
