【大紀元2014年05月17日訊】(反式貸款(Reverse Mortgage)，也叫住房淨值轉換貸款(Home Equity Conversion Mortgage)，是一種聯邦福利計劃。目的是利用銀髮族和退休人士擁有的房產，滿足他們的資金需求，提高生活質量。借貸人須達62歲以上，是該貸款主要的條件。
目前全美每天都有至少8,000人慶祝他們62歲生日，已達退休年齡。由於很多人並不瞭解反式貸款，因此錯過機會來利用這個資源來購買新房產、提升生活品質、減少經濟壓力甚至避免經濟災難。
我是一名持有紐約州執照的貸款專員，在這個專欄裡，我會通過我客戶的真實故事和大家分享反式貸款的優越性，歡迎您關注我的專欄。)
瑪麗和她先生約翰在長島Suffolk County的房子裡已經住了45年，並養大兩個孩子。他們的女兒在20多歲便去世了，所以他們對兒子小約翰呵護有加。
約10年前，再婚的小約翰決定和他的新婚妻子搬到佛州。由於他們需要找工作和棲身之所，所以他們請求父母的幫助。瑪麗和約翰決定利用房屋淨值貸款，借了10萬美元幫助兒子在佛州買房，這樣小夫妻倆就可以專注在工作上，並只負責支付每月的還貸就可以了。由於房屋淨值貸款的每月還款額比一般的房屋貸款要少，這對他們來說本來是件好事，但也意味著主要償還的是利息而不是貸款本金。
在小約翰搬到佛州5年後，近80歲的約翰去世了，瑪麗也因此度過一段很痛苦的時光。兒子勸她搬到佛州一起住，但是瑪麗不想離開她的朋友們、她所熟悉的一切和住了大半輩子的家。所以她努力適應沒有丈夫的新生活。由於以往都是約翰負責家產和帳務，瑪麗只負責料理家務，約翰離開後，瑪麗便需要重新學習約翰以前經手的事宜。起初幾年，並沒有甚麼事情發生，直到一月份的某一天瑪麗接到一封銀行的來信。
原來他們以前的房屋淨值貸款五月份就要到期了，但是剩餘的貸款本金還欠9萬8千元，幾乎都沒償還。該貸款的期限原為10年，但是沒有人注意到這一點，瑪麗非常驚慌趕緊聯繫小約翰。小約翰夫婦的工作薪資還過的去，但也無力支付本金或達到重新貸款(Refinance)的資格；瑪麗同樣也沒有這些條件。他們非常擔心，小約翰更是難過，因為這項貸款是為了幫助他買房。小約翰的太太在貸款行業工作，瞭解一些反式貸款的基本情況，於是，她建議小約翰和瑪麗搜尋更多相關信息。瑪麗發現她和約翰在十年以前，就達到申請反式貸款的基本要求，如果他們十年前申請的是反式貸款而非房屋淨值貸款，今天就不會有這樣危險的情況了。
反式貸款最高可以借到房屋價值的50%-60%。借貸者可以自己決定每月還款金額。最主要的要求是借貸者必須62歲以上，以該房產為主要居住地並支付房產稅和房屋保險。收入要求十分簡單，只要能付房產稅和保險即可，而一般退休金額或養老金額就可以負擔得起。瑪麗發現這是美國住房及城市發展部(HUD)制定、聯邦房屋管理局(FHA)提供保險的一項聯邦福利政策，目的是擅用銀髮族的房產作為一種經濟來源，解決他們任何資金需求問題。瑪麗真希望她十年前就知道這項政府福利。
瑪麗的申請很快就批准下來。她二月初申請，三月初就批准，正好趕上房屋淨值貸款五月份的最後期限。整個過程她只花了100元的諮詢費和450元的評估費，其餘費用都計入了貸款本金。所以除了還清原有貸款外，她還剩餘一些額度，可以用來她想做的任何事情：比如，修整房子或是去旅遊。關鍵是，她不必再擔心房子會被銀行收走了。
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(責任編輯：李海）
