【大紀元10月9日報導】退休理財專題報導系列之一（中央社記者林惠君台北九日電）台灣人口愈來愈傾向老年化、少子化，使退休理財議題日益重要。業者建議，理財計畫要提早準備、資產配置得當、持之以恆、不中斷。資產配置組合包括股票、債券、基金、保險，視不同年齡，選擇風險程度不同組合。
勞退新制去年正式上路後，退休理財成為最熱門的議題。
保險業者提醒，完美退休藍圖需有經濟、健康、生活三大層面，「經濟面」是退休之後能否自主享受生活決定的關鍵，能夠提早準備、按步就班實施籌措退休金計畫，就能在經濟無慮下，安心自在享受樂活退休生活。
不論夢想過何種退休生活，可以維持基本生活需求是首要前提。保誠人壽經理蕭圭華指出，如依主計處日前公布家庭平均每月支出新台幣3萬3千多元，退休後如要維持基本開銷也大約須要這樣的數字。
不過，蕭圭華指出，如果加上參與社交活動、醫療保健及休閒活動，預估每個月需6萬元左右。但在醫療部分，如已購買醫療保險，可降低原本準備的退休金中額外的醫療支出。
到底要準備多少退休金才足夠？現代人越來越多不婚族，因此，根據保險業者估計，以35歲、月收入5萬元的不婚族為例，如果想在60歲時累積一筆1千萬元的退休金，扣除勞保老年給付和勞退新制退休金約315萬元，剩餘685萬元退休金須靠自己另外進行理財規劃。
保誠人壽曾公布一項英國退休人口調查，結果發現絕大部分受訪者認為退休準備金不夠，並想辦法再增加收入，甚至有三成受訪者認為需要有額外收入。美國勞工局統計，100個人中只有5位可以富足退休。
為何民眾到老時，才驚覺退休金根本不夠？或有這麼多人在退休金準備一途上功敗垂成？統一安聯人壽副總經理楊承清指出，關鍵就在資產配置不當與理財計劃半途而廢，未能長期、不中斷地執行。
統一安聯指出，在資產配置組合中，除股票、債券、基金商品外，保險也是不可或缺的。因為想要存到千萬退休金，就必須有千萬保險作為風險後盾，才不至於在儲蓄退休金的過程中，萬一遭遇人生風險或意外，導致收入中斷，理財計畫被迫中斷，無法繼續執行資產配置，就無法達成富足退休的夢想。
值得一提的是，過去歐美流行的退休長住（longstay）風潮最近也吹襲到亞洲，尤其泰國政府更是第一個將吸引退休人士長住列為國家政策的國家。根據媒體報導，亞洲國家中，以澳洲、泰國、菲律賓、印尼及馬來西亞等五國的政策和相關規定最清楚。
在這些規劃退休族長住的國家中，除澳洲外，其餘各國的特色包括天候環境較溫暖吸引退休族居住，生活消費相對較低廉也是重要原因之一。
蕭圭華提醒，就算在這些物價低的國家長住，其實也要有財力證明，如選擇在泰國長住，換算下來每個月生活總成本為4萬元，馬來西亞將近5萬元，其實不是大家想像中的低，因此，如果想要退休到海外居住，還是要累積足夠退休金才行。
至於應何時開始規劃退休理財？蕭圭華指出，現代人壽命平均將近80歲，如果購買防癌及醫療險，最好是在30或40歲開始投保，因為年紀大時再購買，可能不承保，因此，她建議可以早一點投保較好，而且要選擇終身型的防癌險及醫療險。
