【大紀元2月28日訊】自由時報記者陳中興／專題報導
廣大上班族省吃儉用，從一開始到公司上班，就在「拚退休」，退休要多少錢？500萬元、1000萬元？為了累積這筆錢，終其一生都在「拚」，但是除了存錢買績優股、買基金之外，似乎還有別的解決之道！
目前服務於團膳公司的上班族李良志，56年次，太太是另一個上班族，他們的「理財」之道非常特別，過去曾經嘗試過其他投資管道，但總覺得不是風險太高，就是增值速度太慢，尤其曾在投資路上受過傷，對李良志來說，已對金融商品大失所望。
因為過去職場生涯的關係，李良志對餐飲業特別有興趣，也曾夢想過創業，不過，一方面是因為現在夫妻倆的工作穩定，收入也不錯，太太又不希望他太累，於是李先生經過考慮，決定以加盟方式，當作自己的個人投資。
去年開始，李先生花了不到100萬元，從朋友手中頂下一家位於土城的火烤兩吃加盟店，開始他的「投資」生涯，其作法是，把店面的日常工作交給僱來的店長以及正職員工，後勤工作則由加盟體系來提供支援。
由於火烤兩吃最麻煩的就是眾多食材的採買與準備，這部份由加盟業者定期補貨，「事實上如果我自己辦貨，品質會更好、成本也會更低！」但李先生之所以選擇由加盟業者全權打理，為的就是明確切割「正職」與「副業」，這火烤店當然是副業，他說：「我是以投資的心情在經營這家店」，所以不能花太多時間。
李先生對這家店只負責看帳目、看環境、看食材，只要盯住店長好好幫他看店，然後就是每個禮拜撥2天晚上，下班後到店裡「晃兩下」。
投資至今1年來，最差的1個月，扣掉水、電、瓦斯、薪水外，淨賺4萬多元，但最好的時候也有11、12萬元，平均下來每個月的淨利會有7萬多元，也就是經過1年，當時頂店的成本已經賺回來了，後續只要做好管理，用這家店當搖錢樹，不必再每天緊張兮兮地盯著基金淨值表。
經營心態 決定成功與否
記者陳中興／專題報導
頂店經營不失為上班族投資的管道之一，但要成功，須有正確的經營心態，以及對這項產業的基本認識，由餐飲業來看，李良志評估可否接下來的關鍵，就在坐落點的來客數量，是否足以養活這家店。
李良志1年前想投資火烤兩吃店時，當時評估依據是假日的來客量還不錯，但平日就不行，思考結果，他認為，只要在經營手法上有所改變，獲利應該不是問題，只是賺多賺少而已。
「我們的店是聚餐性質，單價較高，平均消費在400元以上，既然是提供聚餐，就不能讓客人覺得不爽！」這類標榜「吃到飽」的火烤兩吃店，一般來說都限時2小時，時限一過，店員會「趕客人」，但是李良志的想法不同，雖然公司有這種規定，但他要求店長及所有店職員工，如果客人正在興頭上，那就讓他們繼續喝飲料聊天，只是不接受點菜罷了。
剛開始連店長都不能接受，明明2小時以後客人必須換掉一批，以免後面的來客等太久，但李良志接手以後，原則上只在事前告知客人有2小時限制，但他告訴店長：「即使時間到，也不要下逐客令，我就是要這樣做！」
李良志的經驗告訴他，新開的店熱潮會持續一陣子，但一段時間後就會冷掉，在他接手這家火烤店時已經進入平淡期，他要的是穩定客源，但他也不要過度積極介入，只要掌握店長，要求店長在人事成本、食材品質等控制好，客人下次會不會來則完全取決於服務態度。
開店資金 銀行可提供小額創貸
記者陳中興／專題報導
上班族想開店，銀行助你一臂之力！這不是開玩笑的，除了政策性的「微型企業創業貸款」與「青年創業貸款」外，部份銀行也針對參與連鎖加盟體系的初次創業者，提供小額創業貸款。
微型企業貸款主要開放給45歲至65歲的中高齡創業者，貸款額度最高為100萬元，貸款期限含寬限期最長為6年，固定利率3%。微型企業創業貸款是經濟部中小企業處主辦的政策性貸款，在民國92年我國失業率攀至歷史新高後，由前經濟部次長尹啟銘最早提出構想，至今已幫助5000多名45歲以上中高齡失業者找到事業第二春。
各家銀行因應「雙卡」風暴，大幅緊縮消費金融放款額度，希望將濫頭寸轉到企業放款，因此包括已創業的中小企業，甚至無創業經驗的加盟連鎖店也可以申貸。寶華銀行協理易新寰說，寶華銀行除了執行經濟部微型創業貸款的放款業務外，對一般中小企業放款只要已領有營利事業登記證達1年以上，有營利事業所得稅繳稅紀錄的中小企業均可借款。
易新寰指出，限制必須領有營利事業登記證1年以上才可申貸，原因是中小企業信保基金的規定，90%以上小額中小企業貸款都必須送信保基金接受保證。那初次創業者怎麼辦？易新寰表示，政府提供的微型企業創業貸款以及青年創業貸款都是極佳管道，且銀行同業普遍都有中小企業貸款專案，目前各家銀行對中小企業放款相當積極。
以寶華銀行「立可貸」為例，初次創業者如果是參與連鎖加盟店，也可在不須檢附營利事業所得稅繳稅證明的情況下，貸得創業所需資金，創業貸款利率介於5%到9%之間，可貸額度自20萬元到500萬元不等，視創業規模與產業風險程度而定，當然借貸人如果有卡債在身，銀行會根據專業的判斷，決定放款額度與利率。
個案分析／具備專知識 投資零風險
記者陳中興／專題報導
「投資」都有風險，上班族拿「創業」當投資，風險可能更大！但是，也可能做到「零風險」，完全看自己的專業知識與經驗，足不足以鑑別與管控風險。
以土城火烤店老闆李良志個案來分析，可以發現他把一家店頂下來當作「投資」，是非常符合邏輯的作法；他當兵退伍後就馬上展開職場生涯，一開始白天在統一超商當正職店員，晚上在統一超商旗下熟食商品供應商擔任配送員，半夜11點到汐止公司上貨，然後一路經過板橋、土城、三峽、大溪，每天都有一定路線，依照缺貨狀況，一一為路線上的統一超商補貨，直到凌晨4點完成任務。
這樣的生涯過了好幾年，李良志也具備了冷藏食品配送與製造經驗，於是跳槽到另一家團膳公司，專門承製台北縣市小學營養午餐，並且升至公司的業務經理。
李先生的「送貨」生涯，讓他學到低溫物流的經營型態，也了解加盟業者對於配送的需求是什麼，到了團膳公司後，親身參與餐飲業第一線經營實務。也就是說，到了這個時候，他對於掌握一家小型餐飲業的經營風險，已經算是「修足學分」，進行「創業」只是經驗與專業的實踐，不再必須承擔「未知」的風險。
李良志建議，要把創業當作長期投資，首重專業經驗，如果過去10年他不是一直在低溫物流業與團膳業歷練，今天也許根本就不敢貿然頂下這家店！
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