【大纪元2月28日讯】自由时报记者陈中兴／专题报导
广大上班族省吃俭用，从一开始到公司上班，就在“拼退休”，退休要多少钱？500万元、1000万元？为了累积这笔钱，终其一生都在“拼”，但是除了存钱买绩优股、买基金之外，似乎还有别的解决之道！
目前服务于团膳公司的上班族李良志，56年次，太太是另一个上班族，他们的“理财”之道非常特别，过去曾经尝试过其他投资管道，但总觉得不是风险太高，就是增值速度太慢，尤其曾在投资路上受过伤，对李良志来说，已对金融商品大失所望。
因为过去职场生涯的关系，李良志对餐饮业特别有兴趣，也曾梦想过创业，不过，一方面是因为现在夫妻俩的工作稳定，收入也不错，太太又不希望他太累，于是李先生经过考虑，决定以加盟方式，当作自己的个人投资。
去年开始，李先生花了不到100万元，从朋友手中顶下一家位于土城的火烤两吃加盟店，开始他的“投资”生涯，其作法是，把店面的日常工作交给雇来的店长以及正职员工，后勤工作则由加盟体系来提供支援。
由于火烤两吃最麻烦的就是众多食材的采买与准备，这部分由加盟业者定期补货，“事实上如果我自己办货，品质会更好、成本也会更低！”但李先生之所以选择由加盟业者全权打理，为的就是明确切割“正职”与“副业”，这火烤店当然是副业，他说：“我是以投资的心情在经营这家店”，所以不能花太多时间。
李先生对这家店只负责看账目、看环境、看食材，只要盯住店长好好帮他看店，然后就是每个礼拜拨2天晚上，下班后到店里“晃两下”。
投资至今1年来，最差的1个月，扣掉水、电、瓦斯、薪水外，净赚4万多元，但最好的时候也有11、12万元，平均下来每个月的净利会有7万多元，也就是经过1年，当时顶店的成本已经赚回来了，后续只要做好管理，用这家店当摇钱树，不必再每天紧张兮兮地盯着基金净值表。
经营心态 决定成功与否
记者陈中兴／专题报导
顶店经营不失为上班族投资的管道之一，但要成功，须有正确的经营心态，以及对这项产业的基本认识，由餐饮业来看，李良志评估可否接下来的关键，就在坐落点的来客数量，是否足以养活这家店。
李良志1年前想投资火烤两吃店时，当时评估依据是假日的来客量还不错，但平日就不行，思考结果，他认为，只要在经营手法上有所改变，获利应该不是问题，只是赚多赚少而已。
“我们的店是聚餐性质，单价较高，平均消费在400元以上，既然是提供聚餐，就不能让客人觉得不爽！”这类标榜“吃到饱”的火烤两吃店，一般来说都限时2小时，时限一过，店员会“赶客人”，但是李良志的想法不同，虽然公司有这种规定，但他要求店长及所有店职员工，如果客人正在兴头上，那就让他们继续喝饮料聊天，只是不接受点菜罢了。
刚开始连店长都不能接受，明明2小时以后客人必须换掉一批，以免后面的来客等太久，但李良志接手以后，原则上只在事前告知客人有2小时限制，但他告诉店长：“即使时间到，也不要下逐客令，我就是要这样做！”
李良志的经验告诉他，新开的店热潮会持续一阵子，但一段时间后就会冷掉，在他接手这家火烤店时已经进入平淡期，他要的是稳定客源，但他也不要过度积极介入，只要掌握店长，要求店长在人事成本、食材品质等控制好，客人下次会不会来则完全取决于服务态度。
开店资金 银行可提供小额创贷
记者陈中兴／专题报导
上班族想开店，银行助你一臂之力！这不是开玩笑的，除了政策性的“微型企业创业贷款”与“青年创业贷款”外，部分银行也针对参与连锁加盟体系的初次创业者，提供小额创业贷款。
微型企业贷款主要开放给45岁至65岁的中高龄创业者，贷款额度最高为100万元，贷款期限含宽限期最长为6年，固定利率3%。微型企业创业贷款是经济部中小企业处主办的政策性贷款，在民国92年我国失业率攀至历史新高后，由前经济部次长尹启铭最早提出构想，至今已帮助5000多名45岁以上中高龄失业者找到事业第二春。
各家银行因应“双卡”风暴，大幅紧缩消费金融放款额度，希望将滥头寸转到企业放款，因此包括已创业的中小企业，甚至无创业经验的加盟连锁店也可以申贷。宝华银行协理易新寰说，宝华银行除了执行经济部微型创业贷款的放款业务外，对一般中小企业放款只要已领有营利事业登记证达1年以上，有营利事业所得税缴税纪录的中小企业均可借款。
易新寰指出，限制必须领有营利事业登记证1年以上才可申贷，原因是中小企业信保基金的规定，90%以上小额中小企业贷款都必须送信保基金接受保证。那初次创业者怎么办？易新寰表示，政府提供的微型企业创业贷款以及青年创业贷款都是极佳管道，且银行同业普遍都有中小企业贷款专案，目前各家银行对中小企业放款相当积极。
以宝华银行“立可贷”为例，初次创业者如果是参与连锁加盟店，也可在不须检附营利事业所得税缴税证明的情况下，贷得创业所需资金，创业贷款利率介于5%到9%之间，可贷额度自20万元到500万元不等，视创业规模与产业风险程度而定，当然借贷人如果有卡债在身，银行会根据专业的判断，决定放款额度与利率。
个案分析／具备专知识 投资零风险
记者陈中兴／专题报导
“投资”都有风险，上班族拿“创业”当投资，风险可能更大！但是，也可能做到“零风险”，完全看自己的专业知识与经验，足不足以鉴别与管控风险。
以土城火烤店老板李良志个案来分析，可以发现他把一家店顶下来当作“投资”，是非常符合逻辑的作法；他当兵退伍后就马上展开职场生涯，一开始白天在统一超商当正职店员，晚上在统一超商旗下熟食商品供应商担任配送员，半夜11点到汐止公司上货，然后一路经过板桥、土城、三峡、大溪，每天都有一定路线，依照缺货状况，一一为路线上的统一超商补货，直到凌晨4点完成任务。
这样的生涯过了好几年，李良志也具备了冷藏食品配送与制造经验，于是跳槽到另一家团膳公司，专门承制台北县市小学营养午餐，并且升至公司的业务经理。
李先生的“送货”生涯，让他学到低温物流的经营型态，也了解加盟业者对于配送的需求是什么，到了团膳公司后，亲身参与餐饮业第一线经营实务。也就是说，到了这个时候，他对于掌握一家小型餐饮业的经营风险，已经算是“修足学分”，进行“创业”只是经验与专业的实践，不再必须承担“未知”的风险。
李良志建议，要把创业当作长期投资，首重专业经验，如果过去10年他不是一直在低温物流业与团膳业历练，今天也许根本就不敢贸然顶下这家店！
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