近期以來，重疾險引起了社會的關注，保監會表示將推出多項措施規範重疾險。對於想要在新的疾病定義出台後對自己的保險有調整的消費者，專家建議：目前可以選擇短期的重疾險(1年期)，這樣不僅保費低廉，而且疾病保障範圍同樣很全面。
「買還是不買？這是個問題。」哈姆雷特式的困惑如今擺在了老百姓的面前——重疾險風波尚未過去，原先有意購買重疾險的人，在標準定義的重疾險產品未出台前躊躇不決。日前，記者採訪了滬上多家壽險公司，就當前人們所關心的重疾險問題進行採訪。
問：目前，在各方對重疾險產品條款中疾病定義存在分歧的背景下，中國保監會日前專門成立了「重疾定義辦公室」，這意味著重疾險產品的條款可能會發生很大的變化，在這樣的情況下，作為個人應該怎樣選擇？是現在買還是推遲買？或者有其他什麼策略？
答：保險作為一類特殊的金融產品，對於個人來講，它的購買標準完全應該根據自身需求決定，重大疾病保險作為健康險產品的一種，更需要以個人的年齡、性別、健康壓力、疾病風險防範以及經濟情況等因素作為選擇的出發點。
監管部門修改重疾險定義的舉措將進一步規範和完善該險種，從而以更科學、更合理的方式來適應市場的現實需求。作為個人消費者而言，產品條款的修 改與是否決定購買無關。買不買是需求決定的，而不應跟著政策走。在當前情況下，對於打算在新的疾病定義出台後調整自己的保險的消費者，建議選擇短期的重疾 險（一年期）產品，這樣不僅保費低廉，疾病保障範圍同樣很全面。
問：目前市場上重疾險產品令人眼花繚亂，對於有意購買重疾險產品的個人而言，應該怎樣辨別重疾險產品的保障範圍和程度？
答：對於重疾險的選擇，當然是產品涵蓋的疾病種類越全越好，但如此一來，價格也會貴得多。選擇重大疾病保險，最重要的是要考察條款中是否包含了 常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。特殊群體比如婦女、兒童和老年人，一定要明確是否涵蓋了這些群體 的多發病和特屬疾病。
重疾險也有長期保險和短期保險之分，各有利弊。短期險保費低廉，但保障時間有限，而且隨著年齡的增長和身體健康狀況的變化，再次投保時，費率也會相應上漲。長期險相對來說保費略貴，但每年均衡繳納，年紀越輕，投保人要繳的保費越低，而且投保以後不用再體檢。
重疾險保險金額的選擇要以目前重大疾病所需花費的醫療費用為依據，據目前治療重大疾病的平均醫療費用顯示，患者至少要承擔少則七、八萬元多則數十萬元的費用，所以，一般認為10萬元—20萬元的重疾險保額是比較合理的選擇。
問：什麼樣的人群最需要購買重疾險？
答：這個問題很有意思。和「什麼人群最適合購買保險」一樣，作為家庭收入的主要來源或者壓力最大的人群最需要買保險，因為他們承擔著最大的責任，發生任何意外所導致的後果會對家人產生較大的影響。另外，相對來說，沒有醫保的人群比有醫保的人群更需要購買重疾險。
問：重疾險的保障與社保中的醫療保險是什麼關係？
答：社保中的醫療保險是國家或者地區提供的基本的終身「醫療保障」，包括門急診、住院、手術等。這裡有個概念不能混淆———疾病和解決疾病的手 段，重大疾病屬於疾病，它可以通過很多手段來解決（住院或者手術，剛開始的可能是門急診）。社保中的醫療保險，直白地說是對任何疾病都保障的，但是其保障 力度不夠大，費用也不夠多，而且還有自負部分和額度的限制。
商業保險公司目前提供的重大疾病保險只對部分重大疾病提供保障（一般為20—40種左右的疾病種類），而且重大疾病的定義非常嚴格，賠付時不會考慮任何手段的限制，即只要發生符合要求的重大疾病都會賠付。
保監會修改重疾定義，其目的和產生的效果將是使重大疾病的定義更加符合市場現狀和需求。但這並非表示只要購買了重疾險，任何重大疾病就都可以得到保障了，它還是以提供幾種常見的疾病保障為主的。因此，消費者需要理解的是，社保是基礎、是福利，商業保險是補充。
問：已經購買了重疾險的客戶, 如果對原先的產品不滿意, 應該選擇退保嗎？
答：退保是按照該保單的現金價值退還，損失多少要看不同的產品和各保險公司的具體情況。如果客戶對自己購買的重疾險不滿意，完全不必採取退保的 手段來解決，現在很多保險公司都推出了給保單「體檢」的服務，客戶可以根據投保時和當前的不同保險需求，對自己的保單作適當的調整，這樣既能避免損失，又 能將保障調整到符合自己的需要。
小貼士
投保重疾險須知
重疾險並不是萬能的，並非什麼疾病都保，保險公司已經把能保的疾病以及罹患疾病的程度規定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障範圍內才能獲得賠付。所以，在購買重疾險產品時，要看清楚保險合同條款規定的保險責任範圍，以免購買以後發生不必要的糾紛。
保險是基於最大誠信原則的合同約定，在投保過程中，自己以往所患的疾病應如實告知保險公司，否則可能導致合同的無效和無法履行，在理賠時可能會產生麻煩。主動向保險公司告知既往病史，能夠避免日後理賠糾紛的產生。
並非保額越高越好，消費者應根據自身的經濟能力按需購買。目前重大疾病的治療費用平均為10萬元左右，所以保額在10萬至20萬元較為適中，不能低於10萬元。
在投保長期性的重疾險時，投保人的年齡對保費的高低影響很大，越早投保,保費越便宜。
文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網
