【大纪元8月6日讯】（大纪元记者孙简妮麻州剑桥市报导）美联储的一项关于银行收费新规定，将于8月15日起实施。该规定要求银行需征得消费者的同意，方可给其加入“透支保护计划”（Overdraft Protection Plan）。这项规定将有可能影响美国各大银行每年230亿美金的暴利收入。但同时，对美国平均一年最少透支一次的五千万名美国消费者而言，是一次慎重考虑是否加入该计划的机会。
“透支保护计划”是美国银行给顾客提供的一项服务。然而代价可能是高昂的。它允许消费者在其活期账户(checking account)没有足够资金的情况下消费，即透支，银行会为消费者预付相应的费用。但不管金额大小，每次透支银行会收取35美元左右的手续费。在五天到一周内如没有付清透支金额，银行会继续收取其他费用。依据不同银行的规定，费用的计算方式也不同。
在美联储的新规定实施前，没有得到顾客允许的情况下，顾客会被银行默认自动加入此服务。与其说透支保护计划是一项服务，不如说其是一项“高利贷”。透支的款项和透支费要在非常短的时间支付，通常是几天之内。而且，一旦加入此所谓的保护计划，消费者无法选择性的计划还款。不管透支的金额多少，即使是0.01美元，也要承担高昂的透支费。而且，银行在不经过消费者允许的情况下，可以从下一次的薪水直接存钱中扣除透支费。即使加入了该计划的消费者，也不能保证银行预付任意金额的透支。透支上限的解释权在银行。
一直以来，银行采用一些对其有利的措施来增大每次透支的费用，比如：
★不是根据消费的时间顺序处理交易，而是根据消费的金额大小。大的金额优先处理。这样可能使更多的交易成为透支，从而获取更多的费用；
★如果不及时还清欠款，以后的每一笔交易还会继续收取透支费用；
★在同一天，银行可以根据交易的次数，多次收取透支费。这意味着，一次不小心的透支，以后的消费都要为此付出代价；
★欠款和透支费要在短时间内还清，否则银行可以收取进一步的费用；
★不通知消费者已经透支，或以普通邮寄的缓慢方式通知。
银行从来没有明确告知被默认加入“透支保护计划”的顾客，透支保护相当于高利贷。比如53银行（Fifth Third Bank）的透支欠款的最高年利率高达3250%。(10次额度为5.01美金的透支，在两个星期的时间内，可导致370美金的透支费)！
以下举两个消费者联盟报告的例子来进一步解释：
一位亚特兰大商人曾因9.06美元的透支，支付了350美元的透支费。在同一天内，他消费了8次，从0.15美元到30.77美元不等。因为银行先处理高金额交易，导致他当天8笔消费透支，每次被索取35美元的透支费。在透支后，银行也没有及时通知他，导致他欠费两个月。
2010年1月，犹他州一对夫妇写了一张1000美元的支票。尽管他们提醒接受者第二天才能兑现支票，然而这张支票还是在当天就被兑现了。当时夫妇的账号里没有这么多钱。但银行批准了支票的兑现，并在两周的时间内收取了11项透支费和金额不足费用，总计420美元。
消费者到底应不应该加入这种“透支保护计划”呢?有没有其他的选择呢?消费者联盟金融服务部总监福克斯女士说：“消费者应该拒绝加入这一计划。”
8月15日以后，消费者可以选择退出ATM提款机和用借记卡消费的透支保护计划。但是电子付款和支票等其他方式，要根据各个银行的具体政策。届时，消费者可以根据自己的需要选择更有意义的透支保护方式，比如：
★将现金账户和储蓄账户(saving account)连接起来，一旦现金账户资金不足可以自动从储蓄账户里面转账。如果是跨行转账，或根据不同银行的不同规定，也许需要支付一次性转账费用，5美元到10美元不等；
★和信用卡连接起来，一旦透支可以用信用卡的信用额度消费；银行自动转账，也许需要支付一次性转账费用，5美元到10美元不等；
★给现金账户设置信用额度，这样在一定额度下透支可以按照贷款计算，无须缴透支费，而是交付相应的利息。
当然，最好的避免透支的方式还是消费者养成记录消费条款、管理账户的好习惯。◇
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