【大纪元2013年12月14日讯】（大纪元记者季薇多伦多编译报导）与大银行打交道，很容易陷进已公布按揭利率陷阱。当然，你不用非得按照已公布按揭利率偿还你的下一笔房贷；但是，违约金就另当别论。
据《环球邮报》报导，按揭贷款经纪人麦克里斯特（Robert McLister）称，如今几乎没人会按照已公布按揭利率偿还房贷。真正的危险是，已公布按揭利率会被用来计算你的违约金。例如，在万般无奈的情况下，你撕毁了按揭合约，为此你可能得额外耗资几千元。
违约金重要性不亚于获得最低按揭利率
当按揭合约被撕毁时，一笔违约金旨在补偿贷款方。麦克里斯特说：“这是出发点。但是在很多情况下，它被过度收取；在很多情况下，它成为一种惩罚。”
当我们面对新一轮大银行季度性盈利报告公布之际，考虑投资者的精彩利润和股息是如何创造的，这非常有必要。一种方法是，大银行使用已公布利率而非较低的折扣利率，来计算客户的按揭违约金。
在时下房价高企的大环境下，对客户而言，获得最低按揭利率至关重要；反之，当询问按揭违约金，客户也应该保持同样的关注力。
虽然将买来安居乐业的房屋的按揭合约撕毁，考虑这种必要性，似乎有点难以想像；但麦克里斯特称，约70 ％的人士会在按揭合约到期前，调整自己的5年期固定利率按揭贷款，虽然很多是做再融资或者换更大的房子，而非彻底撕毁合约。
如果你拥有浮动利率按揭贷款，按揭违约金计算很简单。大多数情况下，违约金相当于三个月的利息。但是对固定利率按揭来说，就高得多，要计算所谓的息差（IRD）。所以，商谈按揭贷款时，一定要问清楚违约金是按照已公布利率还是折扣利率计算的。这很重要的，因为使用已公布利率，违约金要高得多。
算一算
不信？我们来算一笔账。例如，三年前有客户以5年固定利率借了25万元的房贷，还欠债20万。假设，原始按揭利率为3.64%，折扣率为1.5%，几大银行的房贷提前还款计算器会显示，违约金在5,000元至7,600元左右。
让另一些贷款方帮你查查，违约金也有1,800至2,800元。这些都是非常粗略的比较，因为贷款方要求你提供的信息都不同。但是，你至少获得一个概貌，大银行违约金重，并为贷款方创收。
膨胀的按揭违约金，也限制了客户转往其他贷款方的意向。想像一下，你要再融资或换更大的房子，而你的银行不能提供有竞争力的利率。你说你要换银行，这才发现违约代价是如此昂贵。
指点迷津
麦克马斯特提醒，如果想增加按揭贷款、购买更贵的房子，一些银行有既定政策，为客户提供比已定利率稍低的优惠。
另一些贷款方往往比大银行拥有更优惠的利率，违约金通常也更低。那么，为什么这么多人还是与大银行打交道呢？
麦克里斯特推测，一些借款人图省事，在自己的银行办理按揭贷款，能够随便进入一个分行问问，很方便。如果你喜欢上网付款，而另一些贷款方不能像大银行一样提供很大的网站。
有一点你不必担心，就是：如果你从另一些金融机构贷了款，贷款方破产了怎么办？
麦克里斯特说：“如果贷款人倒闭，几乎没有什么会改变，除了新的贷款人冠名。”◇
（责任编辑：文凤）
