【大纪元2014年03月13日讯】（大纪元记者耿豫仙台湾台北报导）一部《你是小杰？我是谁？》的公益广告，道尽了老小孩的社会现象。去年由天主教失智老人社福基金会推出的公益广告，再度引发社会对失智老人及长期照顾问题的探讨。
片中一名头顶白发的小孩，床上放了一堆拖鞋、看着镜子白发苍苍的自己问：“你是谁？”一连串脱序的行为后，最后在家里耐心的大人抱回床上休息、并喊了小孩一声“爸”，镜头转回床上睡着的老人。这有如“身历其境”般的画面，激起一群照顾失智老人观众们的情绪，泪！哗哗流下。
台湾长照人口快速成长，经建会资料推估，2036年，台湾长照需求者将达107万人。根据调查，平均一生中需要长期看护的时间约为7年，以24小时的台湾国籍看护费用来计算，1个月25,000元、一年30万，7年即高达210万元，恐怕退休金早已不敷使用！
而社会高龄化会跟随着少子的严重趋势，造成未来“没儿防老”的局面。两个现象的混合会造成国家经济的衰退，甚至可能成为严重的社会问题及负担，已不容政府忽视。
几年下来，政府极力立法，推动台湾“长照保险”，不过立法尚未三读，民间保险业者已陆续推出“长期看护险”（长看险）与“类长看险”抢攻市场。业者表示，依理赔部的统计，申请多为有“三高”的保户，所以不论是“长看险”或“类长看险”，从保费或使用的角度来分析，“晚买不如早买好”，避免沉重、庞大的人力、金钱支出的负担。
三高相伴 黄昏恋曲变调
根据某人寿保险公司理赔部民国99~101年（公元2010~2012年）的统计，申请“类长看”理赔前三名保户以中风、心血管疾病及癌症保户为最多。
从以上的数字观察，符合现在老年人的三大病症：高血脂（胆固醇高）、高血糖（糖尿病）、高血压“三高”为长照的主要的族群。
公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示，以社会高龄化、少子化的趋势，各类“长看险”已是未来不可避免、人人需要自备的险种之一，何时买最适合？郑雅馨指出，因为年纪越小保费越便宜，且身体状况也较少，所以越早购买越好，让自己及家人在最少的保费负担下就能拥有终身的长看保障。
而随着年纪逐渐增长身体状况变多，郑雅馨补充，只要血压、血糖或尿酸指数偏高者，被拒保或保费被调整的概率也会因此增高。她说，曾经就有不到40岁、因心血管及高血压等慢性疾病被拒保、加费的纪录。
医疗险保医疗 离院后看护不含
长期看护险简单来说，就是“保障符合长期看护状态的被保险人”，给予他在“聘请看护”、或是“购买相关的医疗器材辅具”以及“日常生活用品支出”等费用上的补助。
医疗险包含“长看”项目？很多人有这样的认知，但实际上两者保障完全不同。郑雅馨表示，医疗险是保障在疾病医疗费用上的负担，但若是当伤病导致患者需要长期看护的时候，可能短则数月、长则数十年的照护，这部分产生的庞大费用，医疗险并不给付。
不论长看险或类长看险，只要符合理赔条件，就定期给付保险金。若预算不是问题，郑雅馨建议，一次购足“终身型”的类长看一劳永逸。她解释，“终身型”类长看一旦被保险人身故时，保费会退还给身故受益人，就等于购买终身的长期看护保障的同时也具有“存钱”的功能，所以消费者接受度很高。
而对于预算有限的消费者，可考虑以“终身型”为主、“定期型”为辅，两者搭配。郑雅馨解释，因为“定期型”的保费较便宜，且符合1~6级残时，即按月给付给被保险人残扶金，并保证给付180个月，可以作为提高保障用的辅助商品。
但“定期型”的“自然”费率，随着年纪增长保费也会不断提高，所以仍建议至少先买一张基本保额的“终身型”类长看，对经济预算不充裕的民众，再以“定期型”类长看来提高保障。◇
| 每月照顾成本 | |
| 照顾形式 | 费用（月） |
| 1、家人照护 | 无法工作。 |
| 2、台籍看护 | 日间、全天3.7~6万元/月 |
| 3、外籍看护 | 2.4万元/月 |
| 4、日间社区照护 | 1.5~2万元/月，夜间家人照顾。 |
| 5、机构照护 | 1.2~3万元/月 |
| 资料来源：内政部制表：耿豫仙 | |
视频：台少子化高龄化 长照避险刻不容缓
长期看护险VS.类长看险
【大纪元2014年03月14日讯】从长期照护两大需求的原因：疾病、意外事故来看，“长期看护险”（长看险）与“类长看险”两者相同的是以病后、意外后致行动不便，须长期被照顾的需求为主。而两者不同之处是在理赔的认定上大异其趣。
公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示，“长看险”多以巴氏量表来认定，以食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等不能自己为之且经常需要他人加以扶助之状态，并符合此6项中至少2~4项，才可申请理赔。有些公司还须每年鉴定一次。而“类长看险”则是以1~11级残废等级来认定理赔资格。
从“类长看险”条款的定义来看，“3级残”：胸腹部脏器机能遗存显着障害，终身不能从事任何工作，但日常生活尚可自理者。“7级残”：胸腹部脏器机能遗存显着障害，终身只能从事轻便工作者。由上述理赔的认定相比，“类长看险”较“长看险”来的宽松。
“类长看险” 理赔条件较寛松
卫生福利部的研究报告指出，80岁以上的老人，每4个老人就有一个患有阿兹海默氏症，或帕金森氏症，这些都与老人失智症密不可分，老人发生率极高。但部分的“长看险”是以特定伤病为理赔条件，需符合丧失生活自理能力之6项的全部，或其中的2~4项，老人失智症不一定符合理赔的门槛。
郑雅馨指出，以过去多次申请重大疾病险种（暨特定伤病）的理赔经验中，如“心肌梗塞”必须同时具备典型的胸痛症状、心肌梗塞的心电图、心肌酶之异常增高等三项条件，缺一不可；“肾衰竭”系指两颗肾脏慢性且不可复原的衰竭，必须接受定期透析治疗者。也就是两颗肾都到了必须洗肾的地步，才完全符合理赔要件。
而“脑中风”若以中枢神经系统机能遗存显着障害、终身不能从事任何工作、且日常生活尚能自理，即符合“类长看险”的三级残，但却不一定符合“长看险”中的“日常生活基本能力6项中失能2~3项”及特定伤病的理赔定义。
若以“残废等级”和“特定伤病”的理赔认定相比，一位资深理赔人员便私下表示，以理赔申请条件来看，“类长看险”较优于“长看险”。此外，郑雅馨强调，有些保险业务员会将“重大疾病”、“特定伤病”险种当成长期看护险卖，但不论“重大”或“特定”不仅理赔认定严苛，且一次给付，并无法做到完整规划长看风险的目的。
买长看 护一生
根据经建会分析，2060年患阿兹海默症者会逼近80万人，而台湾居高不下的高血压、糖尿病、心脏血管疾病及脑中风都是阿兹海默症形成风险的原因，所以照顾失智老人的社会成本，也将成为下一个青壮年世代非常沉重的负担。
郑雅馨建议，趁年轻保费便宜、身体状况佳，核保容易等负担轻松的条件下，帮自己和家人规划完整的长看保障，不致风险发生时变成家人难以承受的沉重负担，才是真正对家人爱的表现。◇
| 长期看护险VS.类长看险 | ||
| 名 称 | 理赔定义方式 | 丧失生活自理能力之定义 |
| 长期看护险 | 巴氏量表认定，以食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等不能自己为之6项的失能状态。 | 针对被保险人的行为能力定义 |
| 类长看险 | 1~11残废等级 | 针对被保险人的器官正常运作的程度定义 |
| 资料来源：公胜保险经纪人 制表：耿豫仙 | ||
| “终身型类长看险”各年龄保费 | ||
| 年龄 | 性别 | 年缴费率（元） |
| 30岁 | 女 | 21,000 |
| 男 | 29,400 | |
| 40岁 | 女 | 31,200 |
| 男 | 44,000 | |
| 50岁 | 女 | 49,800 |
| 男 | 71,600 | |
| 注：上述保费保额以200万元计算。
资料来源：公胜保险经纪人 制表：耿豫仙 |
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（责任编辑：明芳）
